进入退休期的特点是，随着子女组成家庭并且经济独立，老人肩负的家庭责任大幅减轻，时间充裕，锻炼身体与休闲娱乐是这个时期生活的主要内容。收入情况表现为主动性收入减少，而其他被动性的收入每个人的情况都不同。但随着空闲时间的增多和年龄的增长，休闲、医疗费用比例和额度增加，其他方面的费用降低。此时，投资的风险承受能力下降，对资金安全性的要求高于收益性，且要提高资金的流动性。

  “保持身体健康和心情愉快是退休人士幸福生活的基本保障，在此前提下再考虑如何打理好家庭的财产。”理财规划师高伟告诉记者：“退休规划并不复杂，基本上退休规划需要掌握两大基本原则：一是退休后的收入越稳定越好。而保持稳定的基础来源于增加退休前的储蓄、退休后可以考虑再就业、用保险来负担意外和额外支出3个方面；二是退休后的支出越少越好。减少退休支出并不代表一定要过苦日子，其实，亲近大自然是退休人士降低财务压力最重要的一项活动，不仅有益于身心健康，还能轻松降低不必要的生活支出。” 

医疗保障需要补齐 

  已经处于退休期阶段的人士，绝大多数的重大疾病保险已经不能购买了，某些特定的险种还可能有机会购买，终身型的寿险基本上也不能购买了。而医疗险部分，也应该在退休之前购买，如果退休年龄低，商业保险不足，一定要补充类似于住院费用报销、住院津贴、意外医疗、意外津贴等方面的保险保障。一般情况下，退休人士都会存一笔钱用于退休生活，再加上每月的社保给付或是单位退休金，生活都会有保障。那么，如何利用手中的这笔钱来安享晚年呢？ 

  高伟认为，按照北京市现在的医疗费用水平，退休人士至少需要准备50万元左右作为未来预期的医疗费用。由于庄先生和夫人在10年前购买了10万元的重大疾病保险，显然金额不够。虽然现在庄先生已经很难再购买保险，但可以考虑准备至少40万元的医疗资金，本着具有稳定收益和灵活存取的功能，可以做一份5年期的定期存款或者购买低风险的基金产品，也可以购买万能型保险，既能够拥有国债的稳定收益，同时也可以获得资金的灵活性。庄先生在股市和基金的投资也可考虑作为医疗资金的备用金。 

  万女士由于年龄较低，还可以购买部分保障型保险，随着未来预期的医疗费用不断攀升，建议万女士将保额至少补至50万元。以购买平安鑫盛分红型保险为例，由于是分红型保险，还可以享受公司的经营成果分红，且该类型的保险同时可附加平安守护一生终身医疗险，能够提供终身的医疗费用的补贴，包括营养费、手术费等。同时还可考虑购买一些意外险、意外医疗保险保障。

可以进行适当投资

  庄先生和万女士每月有6000元左右的退休金，月支出约3000元，与北京市正常的退休生活费用1500元—3000元相当，余下的3000元可以做一些稳健型的投资。他们可以预留等值于3个月支出的活期储蓄，用作生活、医疗和突发事件的备用金，其他资金可投资货币市场基金或者银行定期存款，按照年投资回报率3％来计算，每月存款3000元，20年可以积攒98万元。这笔钱既可以作为未来养老生活的补充，也可以用来为未来可能的高额医疗费用支出做好准备。 

  由于这笔费用可能随时会用到，因此需要购买既能够满足一定的投资回报率，同时又具有很强灵活性的产品。理财规划师高伟为庄先生和万女士推荐4种类型的产品。 

  一是银行定期储蓄。可分为2年、3年和5年。以5年期为例，可以先将第1年积攒的钱存入一份5年的定期存款，到第6年将本金和利息取出再存5年的定期存款。而第2年的钱也这样存，且以后每年的钱都这样滚存，将可以有一个较好的收益和一定的灵活性。 

  二是购买货币市场基金。优势在于具有较强的灵活性，且较为稳健，不会有太大的跌幅，但是回报率基本维持较低的水平。 

  三是购买债券型基金。它既有基金产品的灵活性，又能够提供较为稳定的收益。   四是购买万能型保险。在比较灵活、满足较好收益的同时，还能拥有一份保险保障，但是投保人的年龄会有很大的限制，且有一定的初始费用。