退休前期通常指子女参加工作到个人退休之前的这段时期，一般为10年—15年左右。在这个时期，家庭已经完全稳定，子女也已经济独立，家庭收入增加，支出开始减少，资产逐渐增加。此时个人的事业一般处于巅峰状态，但身体状况开始下滑。这一时期，最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产比重，获取更加稳健的收益。

案例

年收入20多万元

余先生的温馨生活

  余先生在一家医院做管理工作，今年55岁，他的妻子陈女士是一位教师，他们有一个27岁的女儿。

  “我的工资每月11000元左右，我妻子月收入6000元左右。另外，原来我父母的一套房子目前在出租，每月有3500元的收入。我们的住房是以前我单位分的，现在市值应该有160万元了。”余先生表示，自己是一个不喜欢投资不熟悉产品的人，但是愿意承担一定的风险，投资目标主要是为了保持自己的生活水平以及资产的保值增值。他说：“我们俩多年来一直都在努力工作，对股市没有更多时间关注，但拿出了12万元买了基金，收益还可以。”余先生夫妇都有社会医疗保险，但他们并未购买任何商业保险。

  对于今后的打算，陈女士说：“我们每月的支出大概在7000元左右，每月能剩下大概13000元，都存在银行了。因为家里目前没有车，正考虑买一辆20万元左右的车，准备一次付清车款。”

  “我们现在生活很满足，女儿工作不错，过两年也要结婚，我们正在考虑给她准备些嫁妆。”陈女士表示。

  “我们现在已经不年轻了，都是再过5年左右退休，单位虽然都给我们上了养老保险，但退休后拿到的退休金估计不高。我们现在的收入还可以，很想让理财师帮助规划一下该买什么商业养老保险，在退休后可以不降低生活质量。”陈女士说。

  随着社会经济的迅猛发展以及人们生活水平的提高和医疗卫生条件的巨大改善，我国老年人口明显增多。有关资料显示，2007年，我国65岁以上老年人口占总人口的比例为8.1％，说明我国已进入老龄化社会。据中国社会科学院预测，我国将在十几年内快速进入“深度老龄化社会”。到2025年，我国65岁以上老年人口将超过15％，其比重将超过14岁以下少年儿童人口的比重。正因为如此，处在退休前期的家庭应该尽早制定和执行一个科学合理的退休养老规划，为幸福的晚年生活提供保障。

  “处在退休前期阶段的家庭在理财中需要注重提高投资收益的稳定性，积极准备养老金以及财产传承的规划。”第四届全国十佳理财师韩琳表示。她从理财需求角度对余先生家庭的财务状况及理财目标提出了具体建议。

提前为养老资金作准备

  余先生与陈女士身体都不错，为确保退休后生活水平不降低，韩琳测算，两人5年后退休每年的生活费用需要50850元。余先生的养老金加企业年金月收入在3000元以上，而陈女士的每月收入应为2500余元，退休后的家庭年收入可达66000元，足以支付每年的生活费用。不过，考虑到余先生夫妇退休后会有旅游等其他开支，因此可对目前的资产配置进行适当调整，以提高收益率。

  针对余先生的投资偏好，喜欢投资熟悉的产品，也有一定的风险承受力，且购买过基金，韩琳建议他们继续购买基金。历史数据表明，货币市场基金年收益率大约在2％左右，而大部分的股票型基金的年平均收益率一般能突破10％，债券型基金的年平均收益率一般都在4％—6％。因此建议余先生家庭可以购买一定比例的股票型基金，获取相对高的收益。

  此外，余先生还可以购买商业养老保险，商业养老保险有一定的收益，虽然很低，但重要的是很多保险公司制定的保险含有未来通货膨胀的考虑，可以有效抵御通货膨胀，让未来的收入基本能符合当时的实际经济水平。需要注意的是：购买养老保险还是选择有分红功能的产品为佳，以便在加息频繁时期，一旦市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。选择分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，使养老金相对保值甚至增值。

尽早购买商业医疗保险

  从余先生的家庭财务状况看，虽然余先生夫妻俩都有社会医疗保险，但他们并未购买任何商业保险，这是不太明智的。

  中老年人因为身体机能下降，出现疾病的可能性大大增加，适度的医疗保险是中老年人健康的有效保障，不至于在发生重大疾病时让家庭经济过度拮据和紧张。余先生家庭要警惕这个年龄段的重大疾病支出。一般重大疾病保险的被保险人年龄要求在60周岁以内，且保费随年龄增长逐年递增。因此建议余先生夫妇立刻投保带有重大疾病、残疾和身故保障的终身保险，同时附带住院医疗保障和豁免保费功能的保险，期限建议选择10年支付保费，这样可以在受到保险条款年龄的制约前享受到自己应得的权利，减少发生重大疾病等情况时的经济风险。

  此外，建议余先生对其住房进行投保，因为这是余先生夫妇财产中所占比重最大的一项资产。余先生女儿的婚嫁金要2年—3年后才会使用，建议拿出余先生夫妇每月结余中的12000元，采用灵活储蓄方式及购买货币市场基金准备这笔资金。