近30年国际银行业发展历程反复证明：一个稳健而富有竞争力的银行业格局对整个国家经济健康状况是极为关键的，一个完善的银行业体系不单纯意味着银行类型齐备，更重要的是要求银行业格局在规模、服务领域及产品业务外延上应具备相当完整的层次结构。

  优化银行业格局，科学布局银行业，尤其是中小银行的层次结构，对于规避“同质化”引发的系统性风险、满足多元化金融服务需求有着举足轻重的作用。

  在国际金融危机中，欧美中小银行表现不俗。报告显示，危机中中小银行市场份额有所扩大，57％的中小银行新客户增长速度加快，40％的中小银行贷款发放量高于往年。大部分中小银行有能力度过此次危机。在激烈的市场竞争中，欧美中小银行经过持续多年的“分层提纯”，最终形成了层次分明、富有活力的中小银行体系。整体银行业格局中，除由大银行组成的跨国金融集团和全国性银行外，中小银行内部又细分为几个层次，各层次银行都有自身的运作空间，相互竞争、相互补充。

  多层次中小银行体系的优势主要有两点：一是各层次银行既有平行也有交叉，市场缝隙极小，在全方位满足不同层次金融服务需求、最大限度开发利用本土市场的同时，使国外银行很难介入，极大地提高了本国银行业的整体竞争力。二是中小银行体系层次的细分以及每一层面银行机构所采取的差异化经营策略、市场定位、运营规则有效地规避了银行业“同质化”引发的系统性风险，极大地提高了本国银行业的稳定性和抗风险能力。

  随着改革开放的不断深入，我国中小银行已站上一个崭新的起点，同时，中小银行发展面临新的挑战和问题，其中最突出的是市场定位和发展方向还不够准确和清晰。具体表现在：一是中小银行的市场与国有大银行还较趋同。部分中小银行目前仍采用对国有大银行“跟随”战略，市场、产品、服务、模式与国有大银行“雷同”，定价能力弱。二是中小银行间层次化、差异化还不明显。部分中小银行对自身在整个银行业格局中的位置认识还不清晰。

  借鉴国际银行业格局变革的启示，结合我国中小银行面临的挑战，建立层次分明、富有活力的中小银行发展体系，引导中小银行走差异化、特色化的发展道路已刻不容缓。具体来讲，我国中小银行可有四个层次的发展方向：

  一是发展为全国性甚至有一定国际影响力的银行。二是发展为区域性的银行，特别是定价权方面有较强影响力的银行。三是专心做社区的小银行，业务集中在比较小的范围内。发挥地源优势，在本市、本地“深耕”市场，在本地具备很强影响力。四是发展为提供某类专业特色产品的银行。如专门提供小企业融资、农村小额信贷、清算结算、贸易融资等专业化、精细化服务的银行。后三类将是我国中小银行发展方向的主流。

  在今后发展中，中小银行发展要重点做好以下几方面工作。

  一是进一步明确自身市场定位和发展方向。中小银行应认清自身在中小银行发展体系中所处层次，明确市场定位，制定科学的发展战略。中小银行整体服务方向为服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民。强调中小银行发展体系层次，与这一整体服务方向并不矛盾。不同层次的市场定位和发展方向，都应是对这一整体定位和服务方向的进一步层次化、差异化细分。

  二是重视完善公司治理，加强公司治理的科学性和有效性。公司治理国际上没有绝对成熟的模式，但有一条铁律：但凡公司治理好的银行，抗风险能力强，客户满意度高，监管者打分高。良好的公司治理关键在于制衡有效、民主决策、程序清晰、激励科学、善待客户、服务社会六个方面。要着重解决好五个问题：制订科学、清晰的战略发展规划与经营发展目标；制定明晰、严格的风险战略、风险政策、风险偏好和容忍度；制定持续的资本补充计划和拨备提取计划；制定或完善高管薪酬政策与标准；研究加强董事会建设的有关问题。

  三是中小银行应当主动适应新的监管要求，强化和改进管理，夯实基础，提高风险抵御能力。后危机时代，国内外银行业面临的监管环境更趋严格，例如，加强宏观审慎监管和微观审慎监管的有机配合、改革资本监管制度、实施动态资本和动态拨备、强化薪酬激励机制监管等。为适应新的监管要求，中小银行应主动采取提高风险计量水平，强化系统性风险监测，建立全面专业的风险管理体系，对资本及不良贷款拨备实施动态、反周期的管理，建立以风险调整后资本收益率为核心的绩效考核体系，实施科学合理的薪酬激励等措施，并进一步梳理和改造业务流程，完善组织架构，提高制度执行力，建立科学合理的人力资源政策，加大IT信息系统建设，以夯实基础，提高风险抵御能力。