在目前的大多数家庭中，孩子是家庭的希望，父母的寄托。孩子的出生在带给一个家庭欢乐的同时，家庭费用也呈几何倍数的增加，财务压力随之加大，而此时夫妻双方的收入空间预期也会有所提升，在财务方面就需要更加仔细地规划。

  一般家庭在这一阶段，除了要继续还房贷外，伴随孩子的出生，父母就要开始考虑孩子从小学到大学毕业的教育费用开支。其实，在这个阶段家庭的最大开支就是子女的教育费用，因此，子女教育费用需要早做筹划。中国社会科学院调查显示，子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，超过了养老和住房。

  有关调查显示，83％的人认为在孩子的教育费用上感到吃力，54％的家庭在孩子上的支出超出了家庭收入的20％，有的人甚至占用了过去18年50％的家庭总收入。而且教育费用的开支又具有时间上的刚性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此及早做筹划准备是十分必要的。

  子女的养育及教育费用主要包括三个阶段：一是从孩子出生到上学前的教育抚养费用；二是基础教育费用；三是高等教育费用，其中以高等教育阶段的花费最高。因此，建议父母在孩子出生后就要开始准备子女教育费用，以免因财力准备不充足等原因影响到孩子的学业及发展。

  教育金的筹备方式较多，可根据家庭的风险投资偏好进行选择，目前有教育储蓄、教育保险、基金定投等形式。这些产品均有各自的特点。教育储蓄投资稳定但收益有限，储蓄的数额上限最高为2万元，且要在孩子上小学4年级以后方可购买。教育保险也可理解为是一种强制储蓄的形式，其最大优势是父母一旦出现意外，后续保费可豁免，但教育保险的资金流动性较差，较适合投资保守型的家庭使用。风险承受力较强的家庭建议选择基金定投的方式来积累教育金，可构建一个平衡型基金组合，宜选择风险适中的平衡型基金和债券型基金做成基金组合，通过10年以上的时间，逐步完成教育金的积累，减少支出时对家庭财务造成的压力。

  因子女教育基金的投资一般期限较长，前阶段可采取较为积极的投资策略，后几年随着孩子长大，距离要使用教育金的时间缩短，应采取稳健保守的投资策略。

  有风险意识的夫妇在家庭成立之初就应购买相应的商业保险作为社保的补充，以规避可能面临的风险。一旦有了孩子，原有的保险方案也需相应做调整，增加定期寿险及重疾险的比重，保额应能覆盖现有贷款以及全家3年左右的生活支出。

  购买保险时还应参考两个原则，一是“双十原则”，即保额为家庭年收入的10倍，保费为家庭年结余的十分之一；以姜先生家为例，其家庭年收入为258000元，其家庭年保额应达到258万元左右，年支出保费应控制在15000元左右。二是应注意“6:3:1原则”，即个人年收入占家庭年收入60％以上者，其保额应占总保额的60％，配偶应占30％，孩子占10％。初为父母总希望把孩子的保障做全面，而忽视对自身风险的控制。其实，规划三口之家的保险应优先考虑家中成人的保障，最后再考虑孩子，因为父母才是孩子最大、最安全的保护伞。

  （作者单位系大童保险销售服务有限公司理财规划师）