成都荷花池中药材批发市场商户余新礼快速填好申贷清单，交给瀚华小额贷款公司客户经理刘春。此时，余新礼仍惴惴不安————做虫草贸易的他最近接到一张大订单，但20万元的资金缺口让他几度想要忍痛放弃。而眼下朋友推荐的这家“挺正规，放款快”的小额贷款公司，毕竟还只是一家起步不久的新公司。

  没想到第2天上午，刘春就到荷花池市场登门拜访，余新礼做了几十年的中药材生意被他“摸了个透”。资产负债率、仓库存货、上下游客户、销售额、经营利润……甚至余新礼与家人和员工的关系，都成为刘春尽职调查的内容。

  第3天中午，余新礼接到贷款批复电话。当天下午，在瀚华小额贷款公司办完贷款手续后，余新礼就收到了20万元贷款，贷款期限为6个月，年利率为12％。

  在余新礼以往的经历中，通过金融机构贷款难度大、费时长，还常常拿不到合适的授信额度。但与瀚华小额贷款公司的合作让他尝到了甜头。“不需要担保、抵押，小额贷款公司‘短平快’的信贷模式解了我的燃眉之急，非常符合我们个体商户的需求。希望以后能与小额贷款公司更多地合作！”余新礼颇为感慨。

  像这样的贷款项目，瀚华小额贷款公司平均每天有好几笔。开业近1年的瀚华小额贷款公司，迄今已累计为400多名客户发放了总金额超过3亿元的贷款。其中60％的授信对象是进城创业的个体工商户。他们中的大多数，也是通过瀚华小额贷款公司获得生平第一笔用于经营的贷款。

  “瀚华小额贷款公司的贷款项目中，最低的授信额度只有5000元。小客户的贷款需求普遍有‘短、急、频’的特点，要满足这样的贷款需求，必须采取‘小额分散、专业经营’的方式，做到简单、快捷。”瀚华小额贷款公司市场总监沈彦说。瀚华小额贷款公司的“小快钱”等贷款产品，是专为微小企业、个体商户设计的。成立1年以上，有固定经营场所，具有合法经营资质且稳定经营的微小企业、个体商户，都可向瀚华小额贷款公司申请无需抵押，及时快捷的信用贷款。

  和银行类金融机构一样，贷前调查成为小额贷款公司控制风险的重要环节。在四川省，截至2009年底，已开业19家小额贷款公司，信用贷款余额4.88亿元，占比43.51％；保证贷款余额4.04亿元，占比36.07％。信用贷款与保证贷款一道，成为最主要的贷款方式。在瀚华小额贷款公司，信用贷款更是成为占比90％以上的贷款类别。“如何将风险前移，做好尽职调查，成为贷前至关重要的一环。”瀚华小额贷款公司副总经理焦阳告诉记者，瀚华小额贷款公司要求客户经理扎根市场，周密调查客户的经营状况和还款能力，并形成详细的调查报告。目前，公司贷款质量较高，迄今无一笔不良贷款。

  沈彦告诉记者，针对客户类别的不同，瀚华小额贷款公司为客户设计了两种贷款模式。一种是发展类贷款，授信额度较大，贷款周期较短，客户可每月以等额本息方式还款；另一种为周转类贷款，授信额度较大，贷款周期较长，客户可每3个月以等额本息方式还款。这两种贷款模式客户可以依据自身情况任选其一或灵活组合。“比如春熙路商圈，多是贸易类商户，客户多选择发展类贷款；而一些生产周期、资金回笼周期较长的企业，则倾向于选择周转类贷款。”沈彦说。

  和瀚华小额贷款公司一样，凭借良好的营销和风控手段，四川省内小额贷款公司整体处于微利运营状态，全省小额贷款公司试点工作有序开展，农户、商户和中小企业融资难问题得到一定程度的缓解———截至2009年底，19家小额贷款公司全年累计发放贷款14.93亿元，年末贷款余额11.21亿元，较年初增加10.64亿元。投向农户贷款余额0.75亿元，占比6.70％；投向个体工商户及城镇居民贷款余额4.80亿元，占比42.79％；投向中小企业贷款余额5.45亿元，占比48.65％。贷款余额中正常贷款11.18亿元，占比99.79％。

  针对“只贷不存”的要求，四川省小额贷款公司还积极通过增资扩股、银行融资等方式拓展充实资本金。在成都，几家信用较好的小额贷款公司，正在尝试通过银行融资的途径扩充资本金。不久前，瀚华小额贷款公司率先以5.841％的年利率，获得招商银行成都分行额度为3500万元的保证贷款。焦阳表示，今年5月，瀚华小额贷款公司还将通过股东增资的方式，将资本金扩充至2亿元；简阳小额贷款公司相关负责人则告诉记者，公司将通过申请改制，成为村镇银行，更好地服务“三农”和中小企业。