从工商银行、中国银行、建设银行三家国有上市商业银行日前公布的年报可以看出，2009年度这三家银行分别实现税后利润人民币1293.5亿元、808.19亿元、1068.38亿元，三大银行共实现净利润超过3170亿元。

  尽管2009年面临国际金融危机扩散蔓延带来的严峻形势，但三大银行抓住危中之机，加快改革创新，调整经营结构，改进金融服务，保持了自身健康平稳发展，经营业绩好于预期，继续保持了在高起点上的盈利成长性。对商业银行而言，只有坚持积极审慎的经营方针，始终牢牢把握住风险控制的主动权，在复杂的经营环境中赢得市场先机，把各项业务扎实稳步推进，才能为未来的可持续发展奠定坚实基础。

中国工商银行

如何蝉联全球最赚钱银行

本报记者 王 智

  从2005年完成股份制改革以来，工商银行已经连续四年实现税后利润的平稳快速增长，年复合增长率达35.8％，是全球成长性最好的大银行之一。

  中国工商银行再次蝉联全球最赚钱银行称号。根据工行日前公布的2009年度经营业绩，按照国际财务报告准则，2009年度工商银行实现税后利润人民币1293.5亿元，较上年增长16.3％，每股收益为人民币0.39元，较上年增长18.2％。在全球银行业频频告危的国际金融危机中，工商银行是如何取得如此骄人业绩的呢？

  如果说我国银行业为我国在全球率先实现经济回升向好给予了强有力的信贷支持，那么工行则发挥了大银行应有的作用。

  种种迹象表明，2009年工商银行认真贯彻国家宏观调控政策，克服国际金融危机和国内经济波动的影响，坚持稳健经营，加快转型发展，取得了好于预期的经营业绩。2009年，工商银行境内分行人民币贷款增加10352亿元，贷款增幅为24.2％，总量掌握稳妥适度。更为重要的是，在信贷投放较快增长的同时，工商银行严把贷款准入，严格压缩“两高一剩”（高污染、高耗能和产能过剩行业）贷款，全面推动内部评级法应用，加强贷后管理，有效控制了贷款集中投放情况下可能产生的风险积聚，不良贷款余额和不良贷款率连续第十年保持“双下降”，不良率降低0.75个百分点至1.54％，保持了资产质量的稳定提升，拨备覆盖率则由2008年末的130.15％大幅提高至2009年末的164.41％，抵御风险的能力大大增强。

  与此同时，工商银行积极推进负债结构转型，实现了存款业务与理财业务协调互动发展。从存款总量上看，截至2009年末，工商银行的各项存款余额已达10.7万亿元，同比增长21.4％，成为全球客户存款第一的商业银行。从存款结构上看，成本较低的公司存款及同业存款增长较快，存款活期化趋势明显，有效降低了付息成本。2009年工商银行的理财产品销售额再创历史新高，达到了3.32万亿元，同比增长87.8％，既较好地满足了客户多样化的理财服务需求，又有力地推动了工商银行负债业务在转型中的低成本发展。

  在商业银行基础业务继续保持强劲增长势头的同时，在绝大多数新兴业务领域进一步确立了市场领先优势。

  信用卡、投资银行、资产托管、养老金、现金管理和贵金属等新兴业务对全行利润的贡献度持续提升，促使工行实现了收入结构和业务发展方式的转型优化，降低了经济波动对银行盈利的影响。2009年工商银行的手续费及佣金净收入为551亿元，同比增长25.3％，对营业收入的贡献为17.82％，比2008年末提高3.63个百分点。银行卡发卡量达2.89亿张，其中信用卡发卡量达5201万张，较年初增加近1300万张，增幅达33％，不仅继续稳居国内信用卡第一发卡银行的地位，更晋升全球第四大信用卡发卡行；投资银行业务收入超过100亿元，达125.39亿元，比上年增长56.2％，其中债券承销业务在国内所有的债券承销商中位列第一，2009年共承销和分销各类债券329只，承销和分销总金额达5617.5亿元，连续三年成为全国最大的债券承销机构。

  在各项新兴业务蓬勃发展的基础上，工商银行不断增强多元化、跨市场的竞争能力，推动业务和收入从本土到境外、从传统商业银行到综合化金融服务的全面发展。2009年，工商银行抓住机遇实现了国际市场布局的重大突破，通过收购和申设方式进入了加拿大、泰国、越南、马来西亚等国家和地区市场，同南非标准银行在非洲开展了一系列业务合作，有力地支持了中国企业的“走出去”，实现了多方共赢，取得了丰硕成果。在全球经济不景气的外部环境下，2009年工商银行各境外机构经受住了国际金融危机的严峻考验，保持了快速健康发展的良好势头，包括新设机构在内的全部境外机构均实现盈利，税前利润比上年增长165％。

  近年来尤其是股改上市以来，工商银行进一步加大了改进服务的力度，服务各类客户的能力不断提升。

  截至2009年末，工商银行的境内机构总数为1.6万家，其中财富管理中心和贵宾理财中心同比增加了35.5％和25.2％，分别为149家和3488家，网点的综合服务能力进一步提高。2009年工商银行信息系统每天平均处理约1.1亿笔业务，比2008年增长了30.3％，高峰日业务量达到1.41亿笔，创历史最高纪录。工商银行电子银行服务网络更加健全，已经拥有8726家自助银行，近6万台ATM等电子自助设备。2009年，工商银行的电子银行交易额达到181万亿元，交易笔数首次超过柜面业务量，占全行业务量的比例达到50.13％，有效地提升了服务效率。同时，工商银行还是国内提供金融产品种类最多的银行机构，2009年新增金融产品311个，产品种类达到2366个。各渠道互为支撑的协同服务模式和丰富多彩的金融产品带来大量分层次、差异化的客户服务机遇，使得交叉销售更优，新产品促销更灵活，带动了收入的增长。

  在公布业绩的当天，工商银行宣布拟在A股市场公开发行不超过250亿元人民币A股可转债，并在H股市场发行不超过H股股本20％的股份，所募集的资金将用于补充资本金。 

  据统计，截至2009年末，工商银行的资本充足率和核心资本充足率分别保持在12.36％和9.9％，远高于监管机构的规定，并在同业中处于较高水平。2010年，工商银行在不断发展的过程中将进一步完善多种形式的资本补充机制，以可持续地提高资本质量和资本充足率水平。

中国建设银行

继续保持稳健经营步伐

本报记者 刘 畅

  在国际金融危机蔓延、国内经济发展极为困难的形势下，建行科学统筹业务发展、风险防范和结构调整，取得了好于预期的经营业绩，出色地完成了全年经营目标。

  中国建设银行3月28日发布的2009年报显示，建行2009年度净利润首次突破千亿元，达1068.38亿元，同比增长15.32％，存贷款新增创历史新高，资产规模持续增长。在业绩斐然的同时，建行又将如何推动银行业务稳健发展呢？3月29日建行相关负责人在2009年建行年报说明会上，对上述问题进行解答。

  面对去年信贷资金快速增长的市场环境，建行合理把握信贷投放的节奏和力度，采取“前快后慢”的策略。

  2009年第一季度建行迅速抢抓市场，信贷投放额占到全年的一半，后3个季度贷款投放比较均衡，实现稳健发展。

  2009年，建行按照国家决策部署，主动将服务经济社会发展大局与调整信贷结构相结合，加大对关系国计民生领域和项目的信贷支持力度，为实体经济和民生改善输送了急需的资金“血液”。

  “2009年建行参与支持国家4万亿元投资项目446个，贷款投放当中A级以上的客户占到92％，信贷结构较好，”建行副行长陈佐夫说，“建行还对于国家限制的行业采取名单制管理，明确退出政策，去年的退出额是767亿元。”

  小企业、“三农”和民生领域是建行信贷投放重点之一。

  2009年建行小企业贷款新增额是800多亿，同比达到47％，组建“信贷工厂”模式操作的小企业经营中心已达140家。 

  据介绍，小企业的利率水平可以在现有的基准利率上浮30％左右，建行对小企业的贷款经过去年的流程改造和信贷建设之后，分担风险能力得到提升，因此加大对小企业的信贷投放能改善利差收益。

  2009年，建行积极适应经济形势和金融市场变化，加大自主创新和研发力度，培育了新的利润增长点。全行完成产品创新313项，创建了业内首家产品创新实验室。建行针对深受国际金融危机冲击和影响的外贸企业，设计出“内贸通”系列产品和服务，为近千家外贸企业客户融资余额超过150亿元。

中国银行

贷款高速增长 风险防范加强

本报记者 赵晓强

  2009年，面对国际金融危机，中国银行各项业务较快发展，经营绩效持续进步，集团实现归属于母公司所有者的净利润808.19亿元人民币，较上年增加172.80亿元人民币，增幅达27.20％，与此同时，中行积极主动优化信贷结构，加强风险管控，资产质量持续改善。

  2009年中行贷款规模快速增长，增幅接近50％，引人关注。

  去年我国实施适度宽松的货币政策，中行紧紧抓住这一重大历史机遇，在加强风险管理的前提下，加大有效信贷投放，贷款总额和占比显著上升。截至2009年末，集团发放贷款总额为4.91万亿元人民币，较上年末增加1.61万亿元人民币，增幅48.97％，在资产总额中的占比为56.11％，较上年末上升8.72个百分点。

  在贷款高速增长的同时，中行主动优化信贷结构，坚持“有进有退、有保有压”的原则，大力支持基础设施建设等领域项目，严格控制对“两高一资”（高污染、高耗能和资源性行业）及产能过剩行业的信贷投放。

  截至2009年末，中行产能过剩行业贷款余额2190亿元，占人民币公司贷款的7％，较上年有所下降。其中，钢铁行业贷款占一半以上，较上年下降0.42个百分点，不良率低于1％。

  中国银行今年信贷政策基本取向是“规模适度，结构优化”。中行根据宏观经济形势和国家政策变化，综合考虑资本充足率、贷存比、风险管理能力、贷款履约责任和可持续盈利增长要求等因素，确定了2010年人民币贷款计划，全年新增贷款规模将小于2009年。在贷款投放上坚持适度、均衡的原则；在信贷结构上坚持有保有压，有进有退，注重优化结构。

  今年中行将优先支持能源、资源、交通类行业，积极支持小企业、战略性新兴产业，重点保证4万亿元投资项目中已开工项目的后续信贷支持，同时，严格控制对产能过剩行业的信贷投放，禁止对“两高一资”项目发放贷款。

  在加快发展信贷业务的同时，坚持信贷审批的原则和标准不放松，保证新增信贷资产质量。

  去年信贷的高速增长也引发了人们对信贷资产质量的关注。2009年中行坚持集中管理原则，继续实施信贷审批、信用评级和风险分类的集中化管理。截至2009年末，集团不良贷款总额为747.18亿元人民币，较上年末减少127.72亿元人民币，不良贷款率1.52％，较上年末下降1.13个百分点。集团贷款减值准备余额1129.50亿元人民币，较上年末增加64.56亿元人民币。不良贷款拨备覆盖率151.17％，较上年末上升29.45个百分点。

  据中行介绍，中行政府融资平台贷款结构比较合理，整体风险可控。从贷款余额来看，中行政府融资平台贷款的市场份额低于人民币公司贷款的市场份额，占比相对较低。

  在中行举行的业绩发布会上，该行负责人对人们普遍关注的地方政府融资平台的潜在风险进行了回答，减轻了人们的担忧。从行业结构来看，中行政府融资平台贷款主要投向城市道路桥梁、轨道交通、园区开发建设以及土地储备等领域。从平台级别及地区结构来看，绝大部分投入到省级及地市级平台项目，县级平台项目占比很低，且主要分布于东部沿海经济发达地区。从期限结构来看，绝大部分贷款为10年期以下。中行在业务规模快速扩张的同时，也面临补充资本金以满足资本金监管要求的压力。

  2009年底，中行资本充足率为11.14％，核心资本充足率为9.07％，整体资本充足，质量较好；但与上年相比，集团资本充足率有所下降。 

  为有效缓解资本压力，夯实资本基础，中行采取了一系列资本管理措施：一方面，从内部积累和结构优化入手，按照“优化结构、节约资本、精细管理、提高效益”的原则，持续优化表内外资产结构，减少资本占用规模；另一方面，积极争取国家有关部门的支持，探索通过多种渠道补充资本，并于2009年7月在全国银行间债券市场成功发行了400亿元人民币次级债。

  为适应未来业务发展需要，中行拟通过进一步优化资产结构减少资本占用，并通过提高盈利能力增强资本积累，同时，利用资本市场补充资本。今年3月中行临时股东大会已审议批准不超过A股和H股各自20％股份的一般性授权。目前，中行发行400亿A股可转债的计划正在积极推进中，并正在抓紧研究H股融资方案。

  2010年中行将深入贯彻落实科学发展观，认真落实中央经济工作会议精神，坚决执行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，继续推进战略规划实施，调结构，扩规模，防风险，上水平，提高市场竞争能力和盈利能力，实现又好又快持续发展。