住房贷款

拉动农村消费增长点

  近年来，山东省农村信用社积极稳妥地按照有关政策推动农村住房消费信贷，有效地解决了农民建房资金不足问题，加快了全省农村危旧房改造进程。农民住房贷款成为农户小额信贷在新时期的补充和发展。

  3月15日，在山东省寿光市古城街道沙埠屯村一幢崭新的五层楼里，39岁的农民王军高兴地邀请记者去他的新居看一看。他告诉记者：“消费贷款，本来是城里人的时髦事。但如今在农村也不稀奇了。俺这楼房，就是用消费贷款买下的。跟城里人的按揭贷款差不多，但是比按揭贷款在还款上更灵活。”

  王军一家3口人，夫妻俩加上一个孩子，种着两个蔬菜大棚，还与人合伙经营一台挖掘机，小日子过得挺滋润。他告诉记者，村里连片盖起了楼房，宽敞明亮，一楼还有车库。可买新房一下子拿出那么多钱，他怕影响生产资金周转。正在犹豫时，听说寿光农村合作银行有“新居乐”住房消费贷款。王军是文明信用户，一次贷了10万元购房款，全家人喜滋滋地搬进新居，更上一层楼了。

  王军说，自己的住房贷款，最长还款期限是5年，还款压力不大。利率比经营性贷款低四成左右，10万元贷款一年能节省利息2300多元。比城里按揭贷款更灵活的是，可以根据自己的经营情况随时还款。这新居，还享受了政府的补贴。因此王军和周边的邻居搬出来后，原来的旧宅基地都按规定交给村里进行复垦，现在都已经变成了良田，产生了效益。

  记者在寿光市农村合作银行了解到，为了抓住新农村建设和扩大农村消费的机遇，他们于2008年初在山东省率先推出了农民住房消费贷款业务。按照评级授信标准，与符合条件的农民签订最高贷款限额联合保证合同。农户需要贷款购房时，携带合同和身份证，到营业网点柜台办理贷款即可。同时，根据农民收入不稳定、农村楼房无法提供双证等特点，采取村委存入授信额度的5％作为保证金、农户按月还息、5年内任意还本等措施，保障了双方权益。到2009年底，寿光市农村合作银行已对寿光市16个村、439个农户开展了住房消费贷款，累计贷款3412万元，帮助农民提前圆了乔迁梦。

  在广饶县丁庄镇，记者看到一栋栋新楼整齐有序，一些村民正在小区广场上休憩。广饶农村合作银行的同志告诉记者，这个馨园小区的住户主要是附近的村民，其中八成以上的业主是贷款买房。

  记者在采访中了解到，因为农村宅基地属集体土地，不能办理产权证进行抵押，再加上农民大多收入不高且不稳定，所以过去他们对于办理房贷，连想都不敢想。农村住房消费信贷的推出，确实给急需改善住房条件的农民送来了及时雨。

  借助房屋贷款，单县高韦庄村加快农房改建，腾出了旧宅基地占压的空地1000多亩，成为了远近闻名的新农村建设样板村。全村村民全部搬进两层小楼的新居，家家户户用上了自来水、沼气和室内卫生间，村内街道四通八达，幼儿园、卫生院、超市、广场、绿地等配套设施也一应俱全。

  记者在采访中了解到，山东省的农村住房消费贷款，主要包括自建房贷款和村民公寓贷款等。与城镇居民住房按揭贷款不同之处是，农民住房贷款是信用贷款，是农户小额信贷在新时期的补充和发展。省农村信用社的同志介绍说，农民住房贷款发放须满足以下条件：农民购房建房是符合土地利用总体规划和村庄、集镇规划的农民普通住房，包括新农村建设规划区内的商品房、农民公寓、普通农宅；申请贷款的农户没有不良信用记录，并有稳定的收入来源；贷款额一般不超过购房、建房总额的50％。

  山东省农村信用社理事长宋文告诉记者，省农信社制定下发了农民住房贷款管理办法，指导开展农民住房消费贷款，按季度统计掌握业务开展情况。截至目前，全省农村信用社发放农村住房贷款10.9亿元，2.5万户农民住上了宽敞明亮的新居。

  农民住房消费贷款推出后，有效地解决了农民建房资金不足的问题，大大加快了全省农村危旧房改造的进程。记者调查中还发现，房贷“下乡”，有力地扩大了钢筋、水泥、玻璃和砖瓦等建材的消费，带动了家电、装饰装修等相关产业的发展，同时在建房过程中还帮助大批泥瓦工、木工、小工等找到了增收渠道，对于经济的拉动作用非常显著。

消费信贷

为家电等下乡添动力

  山东省农信社在扩大农村消费信贷中，还积极与国家“家电下乡”、“汽车摩托车下乡”和农机具购置补贴等政策相衔接。农民只要符合相关条件，就可以在享受政府补贴的同时，到农信社申请消费贷款，购买各种下乡产品。

  山东省利津县农资经营户张学功，在当地陈庄信用社贷款1万元购买了一辆享受国家“汽车下乡”补贴的东风小康轻客。他高兴地说：“现在我开着汽车去送货，最远可以送到30公里以外的地方，装货也比原来多了。半年时间就挣了4万元。”

  农民购买家电、汽车和农机，政府给予补贴。广饶县农村合作银行与有关部门积极合作，通过农户“一本通”（财政直补存折卡）发放财政补贴和消费贷款，大大方便了农户。农户在购置汽车、家电等总金额的60％ 以内，最高可贷款5万元。

  广饶县大码头乡一村的许学清从事花卉收购运输，生意越做越红火。他一直想换一辆农用六轮运输车扩大经营规模，但苦于周转资金不足。听说农信社推出了农村消费贷款，许学清就向当地农村合作银行申请10万元消费贷款，银行经过考查，将贷款及时发放到许学清手中，让他开上了新车。如今，许学清的生意做到了潍坊、滨州甚至安徽、江苏等地，年收入达10万元。

  国家“汽车摩托车下乡”政策出台后，垦利县联社很快就推出了下乡汽车抵押贷款业务：由农户持个人身份证、村委证明，到下乡产品经销点选购汽车，由经销商为其办理购车贷款申请手续。购车后，农民办理挂牌入户和登记手续，并按有关规定出具抵押证明，以所购车辆作抵押，大大简化了手续。利津县联社推出经销商担保消费贷款业务：信用社与经销商签订协议，经销商在信用社存入一定保证金，凡辖内农民到经销商处购买汽车，首付40％后，剩余部分汽车款项到信用社办理贷款，由经销商提供担保。

  宁阳县农信社通过调研了解到，由于农民自有资金有限，在购买大中型农机方面仍然资金短缺。为此，他们积极与当地政府部门指定的农机补贴生产商沟通联系，联合推出了由农机生产商为购机农户提供担保的农机消费贷款业务，有效解决了农民购买农机难的问题。他们根据购机农户具体情况，按照最高贷款金额不超过农机价格50％的原则，合理确定授信额度。在贷款利率上，对购机农户实行比同信用等级农户保证贷款利率再下浮15％的优惠政策，进一步减轻了农民负担。

  在方便农民消费信贷方面，山东各地从实际出发，做了大量探索。潍坊市联社对于办理“家电下乡”消费贷款的农户，凡前期已评定为信用户并发放了贷款证的，每户可追加最高不超过3000元的“家电下乡”消费贷款授信额度；对未参加信用创评的农户需购买家电的，信用社与村两委联系集中申报名单，统一核定3000元以内的“家电下乡”消费贷款额度。“家电下乡”消费贷款的期限在2年之内，可采取分期还款或到期一次性还款的方式办理。

  宋文告诉记者，为促进“家电下乡”政策的顺利实施，山东省联社专门下发了《关于切实做好信贷支持“家电下乡”工作的通知》，要求全省农信社要充分认识做好信贷支持“家电下乡”工作的重要意义，切实增强责任感，采取有效措施，加大对“家电下乡”的信贷支持力度。一是在评级授信工作中将客户购买家电的资金需求纳入授信的范围，实行统一授信。二是对已经授信的客户，在授信额度内向其发放家电消费贷款。三是积极与“家电下乡”的生产或销售企业开展合作，促进此项工作的开展。四是与政府部门的扶持政策结合起来，加强对支持“家电下乡”信贷资金的管理，防止农民使用信贷资金购买假冒伪劣产品，确保资金安全。去年，山东省农村信用社发放“家电下乡”消费贷款1.6亿元，新增支持农民购买农机贷款7.5亿元，农民家用汽车消费贷款5.4亿元。