“买东西直接刷卡结账，省时省力。信用卡还可以透支，在短时间内也不用缴纳什么费用，完全没有负担。”正在北京金泰开元4S店购车的陈小姐这样评价刷卡消费。展厅内，刚推出市面的东风雪铁龙C5系列轿车吸引了络绎不绝的客户前来看车，而20多万元的价格让陈小姐有些承担不起。现在，简单地填完分期订单后，提交招商银行审核通过后，用信用卡在POS机上轻轻一划，交完8万元首付，陈小姐便圆了自己的汽车梦。

  近年来，信用卡以其独特的透支消费和取现功能，成为我国居民普遍使用的金融工具，在百货零售、旅游、餐饮、通讯等各个领域都有着不俗的表现，对扩大消费发挥着重要的作用。

  随着信用卡消费环境的不断改善，人们对信用卡的认知程度逐步提高，信用卡得到了快速发展。中国人民银行发布数据显示，截至2009年第三季度，信用卡发卡量超过1.75亿张，同比增长33.3％，信用卡人均拥有量的地区差异逐步减小。

  随着针对家电、汽车等大额消费产品的“家电易购”和“车购易”业务的推出，信用卡信贷消费平台不断丰富，在转变老百姓消费观念和消费习惯的同时，也促成了商户、持卡人、银行的多方共赢，信贷消费市场不断壮大。

 信用卡普及

   信贷消费快速增长

  “现在用卡环境比过去好很多，超市可以刷卡，日常生活消费的方方面面都可以刷卡。”持有三张信用卡的易佳告诉记者，如今申办信用卡，免收第一年年费，而且信用额度可以循环使用，消费交易最长享有50天的免息待遇，所以身边的朋友少则一两张，多则持有几家银行的信用卡。

  为了抓住商机，银行与商家展开合作，推出了一系列的优惠活动，持卡人可以通过刷卡结账享受折扣，信用卡也不再局限于刷卡消费，有了更多的服务功能，它可以充当贵宾卡，吃饭、购物、娱乐的时候可以得到更多优惠，还能提供积分，持卡人可以从银行的“积分商城”里直接兑换商品，从小家电到电视、电脑，从小饰品到数码产品，应有尽有。

  信用卡的普及，带来了消费信贷业务的快速增长。以中国建设银行为例，2009年建设银行信用卡发卡累计超过2400万张，年消费交易额近3000亿元，累计实现信用卡分期付款业务交易额43亿元，同比增长24％。

  近年来，信用卡分期付款的信贷支付方式开始悄然兴起。“随着国内消费市场不断扩大，主要商业银行都在努力创新个贷产品和服务，信用卡分期付款业务覆盖了旅游、汽车、留学、装修和家电等多种商品或服务。只要有足够的信用卡额度，消费者就可以通过网上银行、电话银行等方式实现交易和还款，无需再去柜台。”中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓告诉记者，建设银行整合各方服务资源，已形成了标准卡、三名卡、特色卡、公益卡和商务卡五大信用卡产品体系，商场都专设银行的分期付款POS机，极大地满足了客户的需求。

  “随着信用卡业务在中国的快速发展，信用卡的透支功能可以更直接地刺激消费增长，信贷消费发展的空间非常巨大。”赵宇梓说。

零利率分期付款 

  搭建多方共赢平台

  随着私人购车消费的增长，车贷市场这块“蛋糕”开始受到更多关注，不少银行推出了针对特殊车型的“零利率”贷款。

  “去年已有不少银行来跟我们谈合作。”北京金泰开元汽车销售服务有限公司董事长李文向记者介绍说，金泰开元4S店2008年与各大商业银行开展合作后，汽车销售额直线上升，2009年，马家堡分店销售达2000多辆，比上年同期增长了500多辆。

  招商银行2006年就开始与北京现代、一汽大众等汽车厂商合作，联合推出“车购易”信用卡分期购车产品，针对多款车型免利息和手续费；建设银行也加大了与汽车厂商的合作力度，2009年在全国范围大力拓展购车分期业务，免担保、免抵押、零利息、优惠手续费，购车者只需首付30％即可享受“零利率”分期付款服务。

  “普通消费者基于以往个人信用记录，还可以申请提高买车的贷款信用额度。”建设银行信用卡中心工作人员介绍说，银行对客户的还款能力和信用状况等资质进行审批后，最快7个工作日内就可完成全部分期付款的买车手续。据统计，去年建设银行信用卡购车分期业务达22.16亿元，为3.3万个家庭提供了购车支持，全国每千辆家用汽车销售中有4辆是通过办理建设银行购车分期业务购买。

  有关统计显示，2008年以来，我国汽车消费信贷量不断增长，国内利用贷款方式进行汽车消费的客户份额已经从之前的8％上升为20％。

  家电信贷消费业务也开始全面拓展。2009年，苏宁电器与中信银行、工商银行、民生银行、交通银行等八大银行联手打造家电信贷消费年，在北京苏宁电器50家门店全面试行“零首付、零利率、零手续费分期付款买家电”的“家电易购”活动。

  “这种银、企、商三方联合活动，主要是希望通过唤醒‘睡眠’的信用卡来刺激消费。”苏宁电器股份有限公司副总裁范志军说，信贷消费手续费的免除，迎来了分期付款买家电“零费用”时代。对于较大额度商品，消费者可以按照自身需求，分3期、6期、12期进行分期付款，而无需承担任何形式的利息和手续费。

  消费者享受了便利，银行赢得了利润，商家争得了市场————不断创新的消费信贷方式，促成了持卡人、银行和商户的多方共赢。

防范信用风险 

  完善良好消费环境

  “信用卡市场的竞争，是一场马拉松比赛，不是百米冲刺。”赵宇梓强调，发卡行和受理行应当坚持审慎的风险管理策略，确保信用卡业务持续健康发展。2008年起，建设银行对各级所属机构信用卡的发卡数量考核改为对客户数量的考核，不再片面追求发卡量，而是按照“质量、效益和风险控制协调发展”的原则，建立起从目标客户选择到征信审核、额度管理、交易监控、逾期催收、资产保全等全流程的信用风险和操作风险控制体系，确保了快速发展条件下的风险可控。

  对于持卡人而言，信用卡的透支让消费者提前享受到中意的商品，却也容易陷入过度消费，导致负债。赵宇梓提醒持卡人不要盲目消费，要根据自身经济实力，理性选择信贷消费方式，享受便捷的同时保持良好的信用和财务状况。

  信用卡支付手段的使用，使得授信与还款等金融行为在商业银行与持卡人之间展开，对特约商户而言，避免了收取现钞带来的金融风险，并有利于加速商户资金周转。“要改变过去以价格战为主导的市场竞争行为。”范志军认为。作为特约商户，应当从消费者需求出发开展市场营销活动，净化行业恶性竞争的风气，推动中国信贷消费的健康发展。

  信贷消费市场的发展也需要配套政策的不断完善。2009年8月，中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，正式启动了消费金融公司试点审批程序。消费金融公司业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，可帮助民众购买昂贵的大型家电，以及为个人旅游、婚庆、教育、装修等消费事项提供贷款，为信贷消费领域注入了新的活力。

  一直以来，我国居民“高储蓄、低消费”的消费观念使得人均银行卡持有率、银行卡消费占社会商品零售总额的比例不高，持卡人多集中于经济发达城市的中高收入群体。“信用卡行业的迅速发展，将持续地推动着居民消费信贷业务的发展壮大，对扩大消费意义重大。”赵宇梓说，我国的信用卡市场有着巨大的发展空间，如何开发更多适应市场需求的产品和服务，逐步减小信用卡人均拥有量的地区差异，为进一步促进内需、拉动消费做贡献将是一个重要课题。