前  言

  2009年是新中国成立六十周年，也是新世纪以来我国经济发展最为困难的一年。面对国际金融危机的严重冲击，党中央、国务院制定了“保增长、扩内需、调结构”的方针，迅速出台了一揽子应对措施，率先实现经济形势总体回升向好，中国对全球GDP增长贡献超过50％，在世界经济中一枝独秀。在这一年中，农业农村作为扩大内需的主战场，得到国家更多的支持，各项强农惠农政策密集出台，支农资金大幅增长，农业农村大好形势继续得到巩固和发展。农村基础设施建设和民生改善取得了重大进展，农村改革有了新突破，农村社会保持和谐稳定。农村金融迅猛发展，涉农贷款大幅增长，对农业农村经济发展的支持力度明显加强。

  2009年是中国农业银行股份有限公司的开局之年。一年来，作为农村金融骨干和支柱的农业银行，全面贯彻落实党中央、国务院服务“三农”的基本要求，坚持股改不改支农方向，始终将服务“三农”放在改革发展的首要位置，积极创新金融产品，努力加大信贷投放，加快推进三农金融部改革，不断提升风险管控能力，“三农”金融服务覆盖面不断扩大，服务水平不断提高，为“三农”和县域经济抵御国际金融危机影响，提供了有力的金融支持。2009年，农业银行涉农贷款累计投放达9899亿元，余额达到1.2万亿元，增长速度明显加快。截至2009年底，全行涉农贷款的不良率为4％，比年初下降2.17个百分点，资产质量有所提高。“三农”业务的不断发展，拓展了农业银行发展空间，进一步坚定了农业银行开创“三农”和县域蓝海市场的信心和决心。

一、“三农”重点领域金融服务

  增加信贷投放，全力支持“三农”和县域经济发展，是农业银行贯彻落实国家政策和服务“三农”要求的具体体现。2009年，农业银行紧紧围绕中央确定的“涉农”改革发展重点领域和关键环节，不断加大信贷投入力度。

  突出抓好农户金融服务。“三农”金融服务难，最难的是农户金融服务。为进一步解决农户“贷款难”，2009年，农业银行着力加大了惠农卡发放和授信力度。全年发放惠农卡2526万张，发卡总量达到3336万张，覆盖全国3319万农户，按每户4人计算，惠及1.3亿多农民。在吉林，农行惠农卡已覆盖全省60％的农户，广西、重庆等地也覆盖到当地三分之一以上的农户。截至2009年底，通过惠农卡发放农户小额贷款673亿元，惠及223万农户。在农行的支持下，不少农民得到了发展生产急需的资金，摆脱贫困，走上了发家致富的道路。此外，惠农卡代理发放各种补贴的能力大幅增强，部分地区已经实现代理发放粮食直补、农资综合直补、家电下乡补贴、能繁母猪补贴等21项补贴，并可刷卡消费。此项功能使得各项补贴到位更加及时，农民使用更加方便，让更多农民享受到了现代金融服务带来的便利。

  大力支持国家粮食生产。贯彻落实国家粮食安全发展战略，大力支持粮食生产是农业银行服务“三农”的重要内容。2009年初，农业银行先后下发了《关于进一步加大信贷投放扎实做好粮食生产金融服务的意见》和《关于全力做好支持春耕备耕工作的通知》，加强指导，突出重点，督促各级行加大对粮食生产的支持力度。先后与河南省、吉林省人民政府、黑龙江农垦集团等签订了战略合作协议，积极支持国家新增千亿斤粮食生产能力和粮食核心区建设。截至2009年底，农业银行在产粮大县的贷款余额达到3685亿元；累计投放春耕备耕贷款847亿元。在农业银行的支持下，粮食主产区、粮农、种粮大户和粮食生产企业等的生产能力得到显著提升。

  积极支持特色农业发展。支持特色农业发展，提高优势区域特色农业生产能力，增加农民收入，是农业银行支持农业农村经济发展的重要措施。2009年5月19日，农业银行与新疆维吾尔自治区人民政府签署了《积极推进新疆特色林果业发展金融服务行动计划合作备忘录》，在未来五年内向新疆林果业发展提供意向性信用额度100亿元。截至2009年底，贷款余额达12.26亿元，其中，对林果业法人客户累计发放贷款9.28亿元，余额10.37亿元，惠及19家从事果品收储、加工的农业产业化龙头企业；累计发放果农贷款2.69亿元，余额1.89亿元，惠及果农2273户。2009年7月，为贯彻落实中央林业工作会议精神，制定下发了《关于进一步做好林业改革发展金融服务工作的通知》，全力支持国家集体林权制度改革。在充分总结福建、江西、浙江等金融支持林权改革试点工作经验的基础上，于12月份出台了《中国农业银行林权抵押贷款管理办法（试行）》。在吉林设立了全国首家畜牧业贷款中心，5年内将向吉林提供400亿元信用额度，专项用于支持当地畜牧产业加快发展。积极支持海南等地的橡胶产业发展，为广大橡胶种植户提供资产、负债和中间业务“三位一体”的金融服务。目前海南农垦近百家农场的贷款都来自农业银行海南分行。农业银行通过自身的积极努力，有效促进了各地特色农业的发展，为农业结构调整贡献了自己的力量。

  着力扶持农业产业化企业和中小企业。受国际金融危机的影响，许多农业产业化企业和中小企业面临着经营效益下降或资金短缺等问题。农业银行在有效控制风险的前提下，不断加大对带动能力强、发展潜力大的农业产业化龙头企业和县域中小企业的扶持力度。截至2009年底，服务的国家级农业产业化龙头企业598家，占全国国家级龙头企业总数的67％，其中有授信的376家，占42％，贷款余额近700亿元。支持县域中小企业3.43万家，新增县域中小企业贷款1412亿元，贷款余额达到5963亿元。这些贷款的发放，对帮助中小企业和农业产业化企业渡过难关发挥了重要作用。

  大力支持农村基础设施和民生工程。农村基础设施和民生工程建设，是改善农民生产生活条件的重要内容。2009年，农业银行与有关部委及供销总社等签订了合作协议，共同加强农村批发市场、万村千乡工程、新型农村流通网络建设。与交通运输部、有关农业大省签订了银政合作备忘录，重点支持农村公路建设、县城电网改造和大中型水利枢纽工程建设。进一步加大了城市消费信贷产品在农村的推广力度，培育和开发县域房地产、新村建设、汽车下乡、家电下乡等新型农村金融增长点。截至2009年底，农行农村基础设施建设类贷款余额达到2711亿元，县域个人消费信贷余额达到1840亿元。

二、“三农”金融服务体系建设

  面对“三农”客户种类多、差异大、普遍缺乏有效抵质押品、信息不对称严重等现实情况，农业银行着力构建专门的有别于城市业务的“三农”金融服务体系。

  进一步完善“三农”信贷制度体系。2009年，农业银行按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，加快推进“三农”信贷政策制度体系建设。出台了《中国农业银行2009—2010年“三农”和县域信贷业务政策指引》，建立了单独的信贷准入标准，保证“三农”客户能够“进得来”。在总结前期试点经验的基础上，修订完善了三农金融部信贷业务流程、评级、授信、授权、担保等综合管理制度，初步建立了一整套适应“三农”和县域客户特点的政策制度体系，保证“三农”客户“贷得到”。适应“三农”金融需求“短、小、频、急”的特点，不断优化“三农”信贷业务流程。采取直接审批、合议审批和会议审批等丰富多样的审批方式，对特定客户合并评级、授信、用信审批等程序，对农户贷款和部分县域中小企业贷款实行“一次调查、一次审查、一次审批”的信贷业务运作机制，在县支行派驻独立审批人，就近管理，实行网上审批，提高业务办理效率，保证“三农”客户“贷得快”。

  加大“三农”金融产品创新力度。2009年，农业银行在服务“三农”过程中，研发“三农”金融服务专属产品二十余种，并在重庆专门成立了“三农”产品研发中心，提高产品研发能力。根据农户金融需求特点，除研发了具有普惠制、广覆盖、多功能的惠农卡外，针对种养大户、多种经营户、创业农户的需要，开发了农村个人生产经营贷款产品；针对农村批发市场和广大个体工商户研发了惠农信用卡和个人商铺经营权质押贷款，初步形成了面向广大农户的产品体系。为了适应扩大内需、启动农村市场的需要，农行研究推出了农村城镇化贷款、农村基础设施贷款、县域房地产贷款、县域医院学校贷款、化肥淡季储备、农副产品季节性收购贷款等新的产品。各试点行结合当地实际，推出了一系列地区性特色产品。河南分行创新了种猪质押贷款，大大提高了养猪农户获得贷款的可能性；安徽分行针对当地渔民、农机大户在购买渔船、农机时缺少资金问题，为他们量身打造了渔船抵押贷款、农机具抵押贷款；还有一些行研发了农民专业合作社贷款、林权抵押贷款、中小企业专利权质押贷款等等。截至2009年底，汇集在农业银行“三农”金融产品统一品牌“金益农”旗下的产品已达212种之多，初步形成了一套适应农村市场特点的“三农”产品服务体系。

  不断拓宽“三农”金融服务渠道。建立多层次、广覆盖的服务渠道网络，是农业银行大规模开展“三农”金融服务的重要基础。2009年，农业银行加大了对县域营业网点的投入力度，适当迁建、增建了一批网点，使网点的布局更加合理。启动实施了县域营业网点“擦亮牌子”工程，改善网点环境，增强服务能力。增加县域网点的固定资产投入指标，进一步加大对县域地区自助机具的投放力度。截至2009年底，农业银行在县域及以下地区建立自助银行3398个，投放ATM1.5万台，非现金自助终端4666台，转账电话6.1万台。在无农行网点地区，通过组建客户经理组、配置流动服务车、建设流动服务站等形式，开展流动服务，深入田间地头提供上门金融服务，深受广大“三农”客户的欢迎。积极向县域及以下地区推广电话银行、手机银行、网上银行等电子金融产品，使“三农”客户充分享受到现代金融服务的便利。在内蒙古和湖北设立了两家村镇银行，在浙江、安徽、山东等地开办了小额贷款公司融资试点，在福建等地区帮助农民组建自己的担保公司，积极与新型农村金融机构合作，为更多“三农”客户解决贷款难题。与中国扶贫基金会合作，提供2亿元批发贷款，由中国扶贫基金会下属的专业小额信贷机构，向贫困地区的农户提供小额信贷。

  积极探索“三农”金融服务新方式。为了更好地满足农村金融需求，农业银行在金融服务方式上进行了积极的创新。第一类是与各类农村经济组织和大户能人合作，如“农行＋龙头企业＋农户”、“农行＋合作社＋农户”、“农行＋农村协管员＋农户”等，主要做法为，农村经济组织和大户能人利用自身人缘、地缘优势，向农行推荐服务对象，协助进行贷后管理，部分农村经济组织可适当提供担保。农行在对农村经济组织和大户能人推荐的客户进行甄别后，发放贷款，专款专用，帮助“三农”客户发展生产。第二类是与政府部门合作，如“农行＋地方政府＋三农客户”、“农行＋信用乡镇＋三农客户”、“农行＋新农合＋农户”、“农行＋妇联＋农户”等。主要做法有两种，一种是当地政府出资设立涉农贷款基金，对农行特定业务给予一定风险补偿或贴息，提高农行抵御风险能力，帮助“三农”客户获得资金；另一种是农行按当地政府规划，支持农业生产；政府机构利用在当地的组织优势和行政资源，宣传农行惠农金融产品，挑选优质客户，督促客户按时还款，帮助农行清收不良贷款，提高金融服务效率，降低风险。

三、“三农”金融服务体制机制

  建立三农金融部，搭建专门的组织、机构，配备专门的人员、资源专注于服务“三农”，是农业银行为保障“三农”业务长期可持续发展进行的大胆探索。2009年，农业银行在前期试点的基础上，进一步加大了三农金融部的改革力度。

  搭建专门的组织机构。2009年7月，农业银行对服务“三农”的组织架构进行了进一步的调整和完善。在董事会层面设立了三农金融发展委员会，在高管层设立了三农金融部管理委员会，由行长担任三农金融部总裁，实行总裁负责制。在总行新设三农金融部管理委员会办公室，将原有三农对公业务部和三农个人金融部改组为农村产业金融部和农户金融部；重组中后台三农支持中心，搭建了“四部六中心”的组织体系。各试点分行比照总行设立了“三部五中心”。在此基础上，农业银行清晰划分了“三农”条线的业务边界、职能边界和管理边界，明确了事业部的权责利，以及事业部与总行之间，事业部内部各级机构横向、纵向管理报告路线，并在部分省区市探索了省级分部直管县支行的模式，减少决策环节，提高了服务“三农”效率。

  健全单独核算和考评体系。建立“三农”业务条线单独核算体系，区别于城市业务对其进行单独考评，对调动“三农”条线人员工作积极性，保证“三农”金融服务可持续发展具有十分重要的作用。在三农金融部改革试点过程中，为进一步做好单独核算工作，围绕内部资金转移定价、管理成本分摊、经营收益分享等关键性技术问题，农业银行专门制定了三农金融部财务管理、会计管理、全额资金管理、成本分摊和会计报表编制指引等一系列制度办法，准确计量三农金融部经营成本和收益。研发单独核算所需的财务管理信息系统（FMIS）、业绩价值管理系统（PVMS）和财务会计报告系统（FARS），并基本实现在全行范围上线运行。目前，各试点行已经能够独立编制三农金融分部的资产负债表、业务状况表和利润表。在单独、准确核算的基础上，农业银行针对“三农”业务设立了单独的考核指标体系，适当降低了考评标准，并将考核结果同资源配置挂钩，促进“三农”业务的发展。

  建立单独的资源配置机制。在试点过程中，农业银行对三农金融部实行单独下达经营计划、经济资本、信贷规模、营业费用和固定资产指标的“五单管理”。2009年，农业银行构建了单独的“三农”综合经营计划指标体系，涵盖财务、业务、风险和资本等。在各分行的经济资本计划中单列了“三农”经济资本计划，适度加大了“三农”信贷类经济资本配置力度。单独核定了县域网点的运营费用，按照高于城市业务比例的标准挂钩配置了发展费用，专项配置了“三农”业务战略费用和固定资产费用，加大了对县支行的支持力度。明确提出全行接收大学生的一半以上要用于县域，县域支行自然减员指标不上收，纳入各行用工总量计划内使用，保证县支行工作人员数量。

四、“三农”金融服务风险管控

  有效控制风险是银行业金融机构实现长期可持续发展的基础和前提。在服务“三农”过程中，农业银行始终把风险控制放在突出重要的位置。在全行统一风险管理框架下，运用现代风险管理方法与技术，严格管控“三农”风险。

  健全“三农”业务风险制度体系。研究制定了《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》，规定了“三农”业务风险管理的目标原则、组织架构与职能分工，并分别就“三农”业务信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险的管理，明确了政策、细化了要求。出台了《“三农”客户信用等级评定管理办法》、《“三农”零售贷款风险分类操作规程》等一系列制度办法，以及“三农”信贷业务准入、担保等单独政策，初步建立了一整套“三农”信贷风险管理制度。为充分调动各行做好农户贷款的积极性，对农户贷款实行优惠的拨备政策，余额3％以内的拨备由总行承担，超出部分由分行计提落账。严格落实国家相关规定，对涉农贷款实行单独的核销政策。下发了《“三农”业务风险经理派驻管理办法》，并在四川、湖南等服务“三农”试点行试行风险经理派驻，加强对县域分支机构的风险管控。

  创新“三农”业务风险管理办法。针对“三农”零售客户特点，分别开发了县域零售小企业、县域个体工商户、农户共三类四张打分卡，设计了不同于城市客户的评级指标、指标分段、指标权重等，初步实现了对“三农”零售客户风险状况的有效区分。进一步加大了“三包一挂”（包发放、包管理、包收回、工资收入与贷款质量和效益挂钩）的执行力度，提高客户经理风险防控的积极性。梳理了全行“三农”信贷业务条线及管理活动的操作风险点，列举风险点的风险因素、风险信号及相应的控制措施，并在此基础上，制定下发了《操作风险识别管理办法》，加强管控。

  加强“三农”业务运行监管。在业务量较大的县支行，恢复了信贷管理部，强化就近风险管控。通过不定期抽查、IT管理系统实时监控等方式，加强了对“三农”贷款用途、资金流向、客户生产状况的了解和掌握。强化了专项检查，对惠农卡和农户小额贷款业务开展了“回头看”，对发现的违规行为进行了严肃查处，并对相关责任人进行了处理。进一步完善了“飞检队”、“神秘人队伍”、“整体移位队伍”、“巡视队伍”和审计特派办等五支监督检查队伍，加强内控和案件防范。

结束语

  服务“三农”是农业银行基本的市场定位和股改的鲜明特色，是农业银行最大的社会责任。经过2009年的努力，农业银行在服务“三农”的道路上迈出了重要一步，取得了积极进展。

  2010年，中国农业银行将继续深入贯彻党的十七届三中、四中全会和中央一号文件精神，坚定不移地实施“三农”和县域蓝海市场战略，扎实推进三农金融部改革，进一步改善“三农”金融服务，全力推动农业农村经济社会发展。

  农村金融的发展，“三农”问题的解决，需要全社会各界人士的共同努力。农业银行愿与各方人士一起努力，精诚合作，为探索中国特色农村金融发展道路，破解“三农”金融服务难题，做出更大的贡献。