浙江省衢州市柯城区华墅乡连塘村是一个低收入村。毛建康凭借一台拖拉机赚钱养家，农忙时拉肥料、运柑橘，农闲时就搬砖运瓦。今年毛建康想养几头牛，增加收入来源。他打听了很久，现在一头小牛就要3000多元，10头牛至少要3万多元。毛建康不得不为他的启动资金发愁。

  和毛建康不同，村民郑国云已经养了两年牛，但是同样为钱发愁。他想多养些牛，扩大规模。可是搭牛棚、买饲料等处处都得花钱。

  “资金问题是我们村不少农户遇到的问题。”连塘村会计郑生福说，今年6月初他做了调查，全村有意向养殖的农户有3户，资金缺口5.6万元；需要扩大规模的有8户，资金缺口18.8万元。

  连塘村村民带着养牛致富的渴望来到柯城信用联社华墅分社。“低收入农户奔小康工程贴息贷款就是要帮助低收入农户解决在发展产业经济中遇到的资金瓶颈。”华墅分社的信贷员介绍说：“像毛建康和郑国云这些农户，只要他们符合低收入农户标准，年人均收入在2500元以下就能申请贴息贷款，而且农户只要进村委会和信用社‘两道门’就可以办理。”

  贴息贷款工作涉及信用社、财政、扶贫办三个部门，为方便农户，各单位进行了协调。具体办理程序为：借款农户以项目包装形式向村委会提出贷款申报；申报通过村委会初审后交由信用社审核，再经乡镇审核后送到区扶贫办；最后区扶贫办会同财政局进行审批。农户半个月即可办妥手续。低收入农户的贷款最高额度为每户1万元；发展食用菌、高山蔬菜贷款额度最高可达每户2万元；来料加工、生态养殖、发展农家乐和毛竹加工贷款额度最高为每户4万元。

  信用联社华墅分社立即为毛建康、郑国云分别发放低收入农户贴息贷款2万元，在贴息贷款的扶持下，目前，毛建康已养殖5头牛，郑国云已发展到共养殖十余头牛，年人均收入达到3000元以上，顺利实现了脱贫。

  衢州是浙江省经济欠发达的农业大市。近年来，衢州市银行业金融机构把发展低收入农户贴息贷款作为金融支持低收入农户奔小康工程的一项重要措施，但由于受创业能力、信用等级等多种因素制约，低收入农户贴息贷款一度遇冷，推进缓慢。今年以来当地银行业监管部门引导辖内银行业机构通过创新，有效破解了这一难题，收到了明显成效。截至9月末，低收入农户贷款余额达到1.29亿元，同比增长233％；今年1月至9月累计发放低收入农户贴息贷款1.14亿元，同比增加196％；同期累计获得贷款的低收入农户数为4865户，同比增长91％。共惠及低收入农户7409户，帮助减少低收入农户约3.6万户，占全市所有低收入农户数逾20％。

  为了拓宽信贷主体，当地金融机构探索贷款方式从向单个低收入农户放贷拓展到向专业合作社放贷。单个低收入农户由于自主创业能力相对较弱，难以找到合适的增收项目，加上信用等级又低，银行发放贷款没有项目基础，风险相对一般农户要大得多，从而导致一方面低收入农户的有效信贷需求不足，另一方面银行因风险不可控，恐惧放贷，进而导致低收入农户获取贴息贷款困难。通过在低收入农户集中村推进发展特色产业的农民专业合作社，把低收入农户吸收到合作社来，再以社员联保形式把低收入农户贴息贷款贷给合作社，用于合作社发展特色产业，实现产业带动，这不但解决了单个低收入农户致富无门，资金使用无路的难题，而且大大降低了银行的信贷风险，提高了银行的放贷积极性，激活了低收入农户贴息贷款市场。

  低收入农户由于资产少，普遍没有高信用等级，因此基本被排除在小额信用贷款服务对象之外，这直接制约了低收入农户贴息贷款的发放。针对低收入农户这一特殊群体的实际情况，金融机构首先是将低收入农户纳入农户信用等级评定范围；其次是建立符合低收入农户特点的信用评定体系，降低农户资产在信用等级评定中的权重，注重对农户个人品行和群众印象的考察，提高印象分权重，在授信上灵活掌握，多可10000元、20000元，少则500元、1000元，以此提高低收入农户贷款的覆盖面和受益面。

  服务方式的改革更是受到农民的欢迎。以往低收入农户办理贴息贷款的流程较为复杂，必须经过农户申请、村委会证明、乡镇（街道）审核、银行放贷和扶贫、财政部门审查贴息等程序，农户办理手续繁、时间长。通过简化流程，即由扶贫办提供低收入农户名单，银行直接审查发放，按季汇总向扶贫办和财政申请贴息，大大提高了服务效率。

  低收入农户贴息贷款金额小、风险大，信贷员办理积极性不高，通过建立单独考核机制，下达专项贷款投放指标，适当加大激励力度和合理风险容忍，提高信贷员发放低收入农户贴息贷款的积极性。此外，低收入农户大多分布在经济落后、交通不便的农村山区，当地银行业机构服务网点少，服务半径大，银行自身信贷服务力量受到挑战，对此，承担低收入农户贴息贷款主要业务的农村合作金融机构通过聘请当地支农信息联络员，加强农户贷前信息收集，配合、协助信用社做好贷前调查工作，目前在全市农村聘请的支农信息联络员超过1000名，大大提高了效率。

  针对低收入农户贷款金融小、成本高、风险大、商业可持续发展难度高的实际，银行业机构主动与政府加强沟通和协作，建立低收入农户贷款风险补偿机制，即在贷款损失的一定比例内，由银行承担风险，以促进银行自身不断加强贷款风险管理，最大限度地提高贷款质量，贷款损失超过一定限度，由当地财政给予一定比例补偿，以充分调动银行发放低收入农户贴息贷款的积极性和主动性。目前辖区江山市规定：低收入农户贴息贷款损失率在3％至5％范围内的部分由财政给予50％的风险补偿。