绍兴市商业银行

专项贷款“贷”来发展

□ 本报记者 刘 畅

  模式：向信用记录好、经营状况好的中小企业提供“纯信用、无担保”贷款

  特色：将“信用”作为衡量中小企业信贷的标杆

  效果：加大信贷投放力度后，不仅为银行创造了收益，同时也培养了良好的信用环境

  好久没去绍兴，印象中这座城市街道喧哗，作坊云集、摊贩沿街叫卖……

  再去绍兴后，发现许多当年的小作坊已演变成为具有一定资产规模的中小企业，生产的产品已走出国门、远销世界各地。绍兴市的福清卫生用品有限公司就是这样的一家企业。

  7月中旬，当记者来到福清卫生用品有限公司的生产车间时，一台台生产设备在有序地运转，身着制服的工人们在紧张地忙碌着。福清卫生用品有限公司的出口额从2001年的200万美元提高到2008年底的2000万美元，这期间企业与绍兴市商业银行的合作从未间断。

  企业与绍兴市商业银行间的“桥梁”正是该行的中小企业专项信用贷款。这一贷款产品从2001年推出以来，就以“纯信用、免担保”的特点备受成长型中小企业青睐。

  截至今年6月末，绍兴市商业银行累计发放专项信用贷款2.6亿元，贷款收息率为100％，该产品从绍兴市商业银行城中区支行“发源”，如今已经普及到该行34个营业网点所辐射的1435家中小企业，在企业发展壮大的过程中，专项信用贷款也在贷款规模、质量、品牌效应等方面有了新的突破……

  追溯专项信用贷款发放初期探索的过程，可以从绍兴市商业银行提供的一份文件说起。

  这是在2001年由绍兴市经济贸易委员会、绍兴市财政局、绍兴市商业银行共同发布的《绍兴市区扶持中小企业专项贷款操作管理办法》。细读后，可以看出这是一份“原则性”很强的文件。文件中写道：

  “60家先行试点的企业原则上限定于市区内重点支持支柱产业配套型、高新技术型中小企业；所支持的企业原则上资产规模在1000万元以下；单个企业贷款额度原则上累计不超过100万元，期限为半年。”

  对申请贷款的企业，绍兴市中小企业局还设立了“专项信用贷款”推介服务办公室。作为贷款推介申请的受理机构，其主要职能是制定操作规则，并按照规则接受中小企业贷款申请需求，每半个月协同绍兴市财政局及绍兴市商业银行进行一次审核。

  福清卫生用品有限公司总经理刘伯福向记者回忆起他第一次凭“信用”得到贷款的经历。“2001年绍兴市财政局来厂里做宣传，告诉我们现在一不需要抵押，二不需要担保，填个表就能从银行贷款，何不试试看？”抱着碰运气的心态，刘伯福填写了申请表。“当时也没对贷款抱有多大希望。”他说。

  三天以后，专项信用贷款推介服务办公室的员工来到了企业。“得知我们有贷款需求后，市财政局和经贸委以及市商业银行的工作人员分批来到企业，对我们的财务数据、设备运行情况、工人数量进行了详细地了解。”这便是“专项信用贷款”投放初期，监管层为企业“把脉”的过程。

  福清卫生用品有限公司是首批接受贷款的9家企业之一，“当时共有60家企业获得贷款资格，我们需要审核企业主的信用情况、企业资产质量、发展趋势、资金需求……”绍兴市商业银行城中区支行副行长沈和庆向记者回忆道。

  因为中小企业财务管理相对不规范、财务报表可信度较差，而中小企业专项信用贷款又是一种纯信用形式的贷款，所以对于符合贷款发放条件的9家企业，绍兴市商业银行首先通过企业开设在该行的账户了解企业的现金流情况。此外，客户经理还逐月深入企业，通过与企业员工聊天、看产品生产线的作业情况等方式调研企业的情况，确保贷款的安全。

  据了解，2001年专项信用贷款共计投放8480万元，该项产品服务了绍兴市60家中小企业，贷款回收率达到100％。“第一年运行的情况比预期设想的要好，可以看出严密的风险防控对创新的贷款品种是非常重要的。”绍兴市商业银行副行长裘建告诉记者。

  严格的风险管理程序为专项信用贷款的顺利发放奠定了基础，从2001年到2006年3月，绍兴市商业银行累计发放专项信用贷款6.24亿元，支持了435家中小企业，对当地信用环境的建设起到良好的推动作用。

  “第一笔200万元的贷款我用作流动资金，购买了原材料，提高了生产能力。”刘伯福用第一笔专项信用贷款购买了生产设备，企业生产规模扩大以后，产品开始出口欧美。

  企业的生产和盈利能力在逐步提升，而专项信用贷款在发放一年后，便得到了绍兴市相关政府部门的大力支持，通过不断提高的信贷服务效率，专项信用贷款的品牌效应不断深化。

  在资金充实的情况下，绍兴市商业银行将专项信用贷款额度进行了调整，由2001年的单一客户最高额度100万元提高至300万元，这一措施增加了企业资金的流动性，也为银行创造了良好的经济效益。

  “今年4月，我又从绍兴市商业银行贷款300万元，现在贷款办理时间只需要5天。除了专项信用贷款外，我还开始在城中区支行办理出口结汇业务。”刘伯福乐呵呵地说。

  如今办理专项信用贷款的时间已经从2001年的15天缩短为5天，贷款效率大大提升。而贷款所覆盖的企业也从当初限定的“市区内重点支持支柱产业配套型、高新技术型中小企业”扩展至资产规模为1亿元以下的所有中小企业，业务领域从原来的绍兴市区扩大至诸暨、上虞等县、乡辖内的34家营业网点。

  “培育专项信用贷款的过程为我们开辟中小企业金融服务领域提供了借鉴的经验，今年我们还推出了排污权质押贷款、商标权质押贷款和仓单质押贷款。”裘建向记者介绍道。

  如今绍兴市商业银行在中小企业金融服务方面已经建立了一套完整的运行机制。在贷款发放前该行将客户资产负债情况，特别是净资产和可处置资产情况作为客户抗风险能力的主要依据；在贷款发放后，对信贷员提出“尽职免责”的考核机制，加强了对贷款的监督以及企业经营状况的动态跟踪。

  截至今年6月末，绍兴市商业银行中小企业贷款余额达到170.17亿元，占全部贷款的85.43％，而中小企业信用专项贷款已经成为该行新的利润增长点，并成为该行服务中小企业的一大特色品牌。

汉口银行

批量贷款“贷”动商机

□ 本报记者 王 璐

  模式：采用会员相互担保的方式，在银行取得短期流动资金贷款

  特色：依托商会平台，解决中小商户的担保抵押难问题

  效果：先后支持了155户小企业的发展壮大

  在武汉市汉正街品牌服饰批发市场，有一家迷彩服店，人来人往，生意很好。可是不久前，这家店的主人郝志海还在为扩大经营的资金犯愁，他没有什么抵押物，找银行贷款相当难。

  “没想到在汉口银行3天就办到了30万元的贷款，‘会商银’真是帮我们小商户解决了大难题。”郝志海回忆起来，依旧激动。这个从山西平遥来做服装代理生意的小老板也曾经跑了许多趟，寻了很多家，最终在汉口银行的支持下解决了资金短缺问题。

  这条有着500多年历史的汉正街，有3万多户经营商，郝志海的处境也显示出许多经营商同样的需求。郝志海告诉记者，他从外地到武汉经商，由于所有资金都投入了经营周转，就无法再在武汉购买房产，因此向银行借钱时拿不出被认可的担保品，而惟一的房子又在外地老家，所以资金短缺一直是他扩大经营遇到的一个问题。

  一个偶然的机会，他通过同乡了解到汉口银行有一个“会商银”贷款产品。抱着试试看的心态，他找到了汉口银行汉正街支行，没想到经过银行3天的考察，就顺利地办到了30万元流动资金贷款，很快，郝志海的迷彩服生意规模成倍增长，现在又新开了两家销售门店，生意做得红红火火。

  中小企业融资难，最大的问题在于自身总体实力较差，固定资产等积累少，难以抵御市场经济中的风险。这样的困难，促使汉口银行在信贷产品和业务拓展模式上进行创新与整合，寻求双方的最佳契合点。

  汉正街日均客流量达20万人次，长期以来一直是武汉中小民营经济最为活跃的区域。在对汉正街市场深入分析后，汉口银行敏锐地捕捉到一个信息：市场的经营业态与以前相比日新月异，传统“小商小贩”、“小作坊”的零散经营方式逐步被规模化的经营业态所取代，各类中小经营户为了在市场竞争中“抱团发展”，形成集合优势，纷纷组建成立商业民间自律组织———商会，并以此作为经营发展的基础和平台，以求“共享资源、共享信息、共同发展”。

  商会经济的发展，成为近年来汉正街小商品市场一道独特的风景线。目前在汉正街市场总商会辖下登记造册的商会组织共有19家，其中有15个基层商会，3个联谊会，1个异地商会，会员计1200多人，涵盖了汉正街市场内各主要专业市场、各地域经营者，成为汉正街小商品市场的骨干经营力量。

  “会商银”九通旺业贷款，就是根据这些市场特点设计出的，依托商会平台能解决中小商户的担保抵押瓶颈。”这位负责人介绍，依托商会，核心在于积极寻求管理规范、内部操作严谨、对自身会员相当了解的商会，并与之进行融资合作。

  在同一个商会中，会员之间的相互了解有时更甚于银行的信贷调查。在这种情况下，只要选择好、管理好商会组织，赋予商会挑选贷款对象、提供合适的保证人、督促结息与还款等一定的日常贷款管理职能，就能够较为有效地降低银行和商户间的信息不对称，既可以减少银行调查成本，又有利于控制信贷风险，从而实现银行业务与商会会员业务的共同发展。

  “会商银”具体怎么批贷呢？以依法成立的商会为纽带，在商会组织推荐评审的基础上，采用会员相互担保的方式，在银行取得短期流动资金贷款。在办理程序上，首先由商会内部审查，对提出贷款申请的会员进行调查，相关手续符合贷款要求后，再向银行提交商会推荐表；银行信贷人员通过下户实地调查后，对情况较好的客户按照信贷制度规定审查贷款资料、办理贷款。

  每年，汉口银行都会审查商会的经营情况，视具体情况向其提供“会商银”贷款授信额度，目前单家商会最高授信额度已达1500万元。如对床上用品商会授信1000万元，在授信项下，为单户商会会员设定贷款上限，目前最高为100万元；对于单笔不超过30万元，期限不超过一年，由商会指定一个会员担保；申贷金额30（含）万元以上、60万元以下的，由商会提供两个会员担保；60（含）万元以上、100万元以内的，由商会提供三个会员担保。

  目前，这项业务累计发放贷款283笔，金额共4695万元，先后支持了155户小企业的发展壮大。除了汉正街山西平遥商会、床上用品商会等之外，“会商银”与其他商会的业务合作也正在洽谈进行中。

  为了解决抵押这个瓶颈问题，汉口银行逐步开办了设备抵押、仓单质押、订单融资、动产监管、汽车合格证质押、应收账款质押等多个业务品种，并增加了委托贷款业务、联保贷款业务等新的中小企业贷款品种。

  一般的中小企业，都具有资金周转快、对贷款要求次数多、时间急的特点。因此对中小企业贷款，越快越好。早在2002年，汉口银行就充分利用90家营业网点遍布武汉三镇的多网点优势与贴近中小企业客户的特点，对中小企业客户进行准确的市场定位。发挥一级法人独立决策、机制灵活的优势，逐步建立了一套符合中小企业经营特点的信贷管理模式。对中小企业贷款实行“支行————总行”两级审批模式，以尽可能减少与缩短中小企业信贷审批环节，实行快速审批，对中小企业客户实行统一授信，分级授权，通过额度控制和品种限定进行业务管理，按照单户额度大小进行不同级次审批。

  截至今年6月，与汉口银行有业务往来的中小企业达2.3万户，中小企业信贷户数占全行对公信贷总户数的比例接近90％；中小企业表内外信贷余额占全行对公信贷余额的比例接近50％。

  不断发展的中小企业业务，在支撑汉口银行获得良好经营效益的同时，也有力地促进了地方中小企业的发展壮大和武汉市经济社会的稳定繁荣。

记者感言

让信用成为贷款质量的温度计

□ 刘 畅

  毋庸置疑，出于风险规避的考虑，银行在市场定位及客户选择时很容易倾向于大企业、大客户，在经济运行良好的时候是这样，在经济出现较大波动的时候更是如此，这和中小客户信用评级较低是有密切联系的。中小企业专项信用贷款经过八年的发展，对提高中小企业金融服务水平、防范信贷风险及培育良好信用环境起到了积极的作用。

  首先，中小企业多是处于成长期的企业，基础性资料缺失，信息不透明，财务数据不准确，再加上长期以来形成的家族式企业文化，使得中小企业难以信息公开和共享，这和银行在贷款前的风险审核程序有相悖之处。绍兴市商业银行提供的专项信用贷款在贷前审查环节通过进入企业调研情况、帮助企业完善财务报表、加强与地方政府部门合作，将企业的经营状况及现金流量摸得一清二楚，这对防范信贷风险、提升贷款质量起到了帮助。

  其次，绍兴当地中小企业以轻纺业为主，产业结构相似且对外依存度较高。专项信用贷款在推出之初就是从当地经济情况出发，随着产品在当地企业中的逐步普及，对营造当地良好的信用环境有显著的推动作用。

  良好的信用环境让中小企业融资更加便利，即便在无需担保、无需抵押的情况下，企业和银行经过长期的合作已经从简单的信贷关系演变为合作伙伴，这种合作不仅让信贷手续更加简便，同时在金融机构加大力度扶持中小企业的氛围中，企业还与当地政府建立了联系，优先享受了贴息政策，加快了企业发展的步伐。

  此外，从2001年贷款开始试点，至今，专项信用贷款为绍兴市商业银行带来的利润空间在不断上升。

  一个贷款产品“贷动”了1435家中小企业的发展，既保证了银行的收益也控制了信贷风险。由此可见，专项信用贷款已经成为贷款质量的温度计。

记者感言

“小”需求里的“大”市场

□ 王 璐

  记者在汉正街采访时看到，许多企业商户都有不止一家的门店，只要有资金的支持，他们有管理优势和经验优势，能实现收益最大化。还有些企业商户，因为有银行的信贷支持，开起自己的第一家店，有了营生，命运也因此被改变。

  一户户的需求虽小，却是个信贷的大市场，他们是经济结构当中很重要的一部分，但却是以往信贷辐射圈里容易被忽略的一部分。让人欣慰的是，越来越多的银行重视起中小企业的融资，开始在这个领域里掘金，汉口银行就是一个。

  由此带来的是一个多赢的局面：对汉口银行来说，一种产品的创新是对一个新领域的拓展，带来的是市场份额增加，是又一个盈利点；对汉正街来说，资金的支持为这条街的繁荣带来了动力；对许多商户来说，他们的经营热情得到了保护和鼓励，一大批人生活质量得以改善。

  过去的几年中，汉口银行准确把握中小企业贷款市场的需求和特点，在破解中小企业贷款困局，助推中小企业成长方面摸索出一条新路子，并成功塑造面向中小企业贷款的金融品牌“九通旺业”，迅速成长为该领域极富竞争力的商业银行。

  采访中记者了解到，在许多小企业的眼中，汉口银行的小企业信贷有这样的特点：精心设计，为中小企业商户量身定做融资方案；快人一步，贷款流程简便快捷；独树一帜，创新担保补偿风险。

  为了提高效率，汉口银行改善了审批流程，放权给各支行，比如，汉正街支行，200万元以下的贷款，支行行长就可审批，一般1—5天内审批放款。

  而量身定做的理念，既体现银行植根地方，服务本土的金融经营理念，又可为银行带来大量基础性的客户群体和优质资产。这样产生的贷款解决方案，也正是小企业商户所需求的。