模式：由多家诚信企业共同组建会员制担保公司，向会员提供信用担保

特色：担保公司决定是否为会员提供担保，并负责代偿

效果：企业融资成本降低，贷款风险得到控制

  在四川，夏天很容易就遇上雨天。

  我们刚从中瑞实业有限公司的车间走出来，就有雨点不停地打在身上，但这丝毫不影响郭凯的兴致，他兴奋地指着车间旁边的一片草地向记者介绍说：“我准备在这里再盖一个车间，明年计划引进5000吨—6000吨液压机，这样我们的产业链就更完整了。”

  郭凯是四川省德阳市中瑞实业有限公司总经理。德阳是我国重型机械设备生产基地，拥有东汽、二重、东电等知名大型企业，一批为这些大企业提供零配件生产加工的中小企业应运而生，中瑞就是这样的一家企业。中瑞的车间非常高，也很敞亮，地上堆放着锃光闪亮的机械加工制品————风机轴。工人们穿着蓝色工作服，指挥吊装机吊着重达10吨的风机轴来回移动，并不时提醒我们“小心点”“小心点”。

  “我们是2005年建厂的，当时资产只有100多万元，目前已突破1.5亿元。公司这两年发展迅速，引进了许多新设备，一台设备动辄几千万元，占用大量资金，多亏了德阳商业银行的大力支持缓解了企业资金紧张的情况，要不然我们不会发展得这么快。”说这话时，郭凯憨厚地笑了一下。

  雨越下越大，郭凯邀请我们到车间对面的办公室避避雨。

  一坐下来，同行的德阳市商业银行副行长黄明建和公司业务部总经理刘阳就细致询问起公司的近况和下一步发展计划，并向记者介绍了和中瑞的合作情况。

  据黄明建介绍，作为服务地方的城市商业银行，最重要的就是为企业提供贴身服务，企业需要什么，银行就为他们量身定做什么。比如，德阳商业银行根据其设备占用资金较多的情况向中瑞提供融资租赁业务，同时针对他们为大型企业提供配套服务这一特点，为企业提供了应收账款质押贷款业务，有效提高了企业资金使用效率。

  “最重要的是，中瑞作为万诚担保的成员，企业有一条畅通的融资渠道，这就是受到银监会肯定的‘小汉模式’。”说起“小汉模式”，30多岁的黄明建很是兴奋。

  小汉是德阳市下辖广汉市的一个镇，德阳商业银行会员制担保第一个试点地区就选择了小汉开发区。选择小汉开发区出于两方面的考虑，一是开发区内中小企业比较集中；二是这些企业主要都是为大型企业提供配套服务的机械加工企业，企业之间相互了解。

  当时德阳商业银行牵头选择了18家会员企业，这些会员企业要符合“法人信用记录良好、产品有销路、企业在当地有影响”等条件，每家企业出资20万—200万元建立担保公司，担保公司设有董事会、监事会等组织。担保公司封闭运作，只对会员提供担保，并要求会员以厂房、设备等提供反担保，有了担保公司提供的保函，企业可以方便地从德阳商业银行得到贷款。

  “会员制担保有两个突出优点，一是解决了银行与中小企业信息不对称的问题；二是降低了贷款的风险。”刘阳介绍说。

  担保公司在决定是否提供担保时，首先要考虑贷款用途是否合理以及贷款流向是否可控。由于会员来自同一行业，相互知根知底，对企业运转情况非常了解，这解决了银行与企业之间信息不对称的难题。另外，一旦贷款出问题，将由担保基金代偿，因此，担保公司对会员贷前、贷后资金的运用将紧密监管，这有效防范了贷款风险。

  “小汉模式”实现了企业、银行、政府的共赢。

  “对我们企业来说，不仅缓解了贷款难，还降低了融资成本。”郭凯说。比如，一般的担保公司保费标准为贷款的3％，而会员制担保公司保费仅为0.75％，如果以土地房产等作反担保可降为0.5％；一般银行对中小企业贷款利率在基准利率的基础上上浮30％，而会员企业贷款仅上浮10％，这对企业来说是非常优惠的。

  对银行来说，会员制担保既提高了服务中小企业的效率又培养了自己的长期客户。刘阳介绍，采用会员制担保以后，贷款审批权限下放，最快一天放款，一般三天以内放款，很好地适应了中小企业资金需求短、频、急的特点；另外，在通常的贷款模式下，如果以设备作为抵押品，银行对设备的评估价值往往很低。因为，如果贷款出现不良，银行收回这些设备还要设法处置；但对会员担保模式而言，因为会员同在一个行业，设备的处置价值就提高了许多，会员制担保提高了反担保物的价值。

  对政府而言，担保公司相当于提供了一个融资平台，保证了一方就业和税收。目前当地政府根据担保公司的运营情况给予一定的资金补贴。

  在“小汉模式”成功的基础上，德阳商行顺势而为，陆续牵头在广汉市、旌阳区、罗江县等地组建7家会员制担保公司，有会员企业137家，从2007年9月到今年7月共发放12亿元贷款，没有一笔不良，资金放大效果为10倍。

  在评价“小汉模式”时，四川省中小企业信用与担保协会相关领导称它为“奇迹”：一家注册资本金只有1120万元的担保公司成立不到一年的时间，就可以实现资本金近10倍放大的效果，却没有出现代偿，这是一个“奇迹”；德阳商行在和担保公司合作中，实行贷款利率和担保收费优惠，极大降低了中小企业融资成本的同时，担保公司还能正常经营，这也是一个“奇迹”。这些“奇迹”已吸引许多银行前来取经，而德阳商业银行凭借其服务中小企业的优势建立起的良好声誉，也引起国际知名金融机构的关注，目前国际金融公司正在与其商谈入股事宜。

  “雨停了！”有人在外面喊道。我们一行人也准备离去。

  “公司目前发展势头不错，我们在什邡买了块地，准备再建一个生产基地。在德阳，我们是最大的风机主轴生产企业，对新能源这一块我很看好，未来前景广阔。”郭凯对未来充满希望，记者与他相约，争取3年后再来回访。文/本报记者 赵晓强

  上图：德阳市商业银行行长黄明建（右）向中瑞公司总经理郭凯了解公司产品的销售情况。

  本报记者

  赵晓强摄