为解决中小企业融资难，实现中小企业多渠道、多办法融资，有关方面和部门都在积极想办法。对于广大金融机构而言，准确地分析当前中小企业的融资现状，寻找适合中小企业科学合理的融资渠道，显得尤为重要。日前，交通银行同复旦大学合作开展了中小企业成长的研究课题，定期形成中小企业成长指数体系，全面研究中小企业成长规律和风险特征。在此基础上，交行在总行层面成立了若干政策研究小组，分别对石化、机械、建筑、物流、纺织、电子、房地产、服务业等29个行业进行研究并制定相应的授信管理政策，此举将有力地提升中小企业金融服务水平。

  交通银行有关负责人表示，发展中小企业信贷业务已成为交行建设一流公众持股银行和打造财富管理银行战略的重要举措。

完善体制，推进中小企业业务专业化经营

  2007年初，交行对经营管理体制做出重大战略调整，将小企业信贷业务由公司板块移交零售板块，并在总分行层面组建零售信贷管理部，下设小企业信贷管理二级部，支行层面设立小企业业务营销岗位，开始探索零售化模式发展小企业信贷业务。截至去年年末，交行初步建立了条线化的小企业信贷经营管理体系。

  同时，交行进一步探索小企业信贷集约化、规模化、专业化经营模式。去年年初，交行在河南省分行试点，将大客户和小企业进行分层管理，设立了4家小企业贷款中心。今年以来，交行在大型银行中率先试点设立集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利相统一，人财物相对独立的“在行式”小企业贷款专营机构。目前，交行总行和12家省直分行设立了独立的小企业信贷部门，支行层面设立了近200家小企业信贷服务中心，覆盖了全行80％的小企业贷款。

优化流程，提高小企业贷款审批效率

  为适应小企业信贷业务“快、频、急”的特点，交行以优化流程、创建信用评级“打分卡”为突破口，推广运用“展业通”审批流程和工具，简化了审批程序，提高了工作效率。基于各地小企业客户各具特点、风险程度不一的情况，交行在“展业通”统一品牌下，设置了完全现金保证业务流程、“展业通”流程、“展业通快车”流程、小企业小额授信流程、一般授信流程等5种适合不同风险类型业务的授信流程、工具与监控管理要求。

  2008年以来，交行着手开发独立的小企业信贷管理系统。截至今年4月末，交行独立的小企业信贷管理系统已在全行上线推广。为提高贷款决策效率，交行还积极探索业务转授权管理。根据分行业务发展情况和管理水平，一行一策，分别授予相应的权限。目前已批准26家省直分行小企业贷款业务对基层经营机构的转授权申请，占省直分行总数的72％。

创新产品，满足多样化企业金融服务需求

  2006年，交行就创立了专门面向小企业的金融服务品牌———“展业通”，下设6大产品组合、17个产品系列，涵盖了小企业采购、生产、销售、投资等不同发展阶段，能有效满足小企业融资、结算、现金管理、理财以及小企业经营者个人投资、消费等全方位金融服务需求。2007年，在对小企业进一步细分基础上，交行对融资需求在100万元以内的微小企业推出“展业通快车”，进一步缩短流程，提高审批速度。去年，交行推出“蕴通供应链”中小企业融资产品组合，形成了保兑仓、代理监管、保理等多种融资方式。目前，通过“蕴通供应链”获得融资支持的中小企业达2000多户。

  今年以来，围绕小企业经营特点和资金回笼方式，交行针对性研究金融产品创新，开发了小企业法人账户透支和分期还款两个创新产品。其中法人账户透支简化了融资手续，减少企业资金的无效闲置，提高了小企业资金使用效率。

  此外，交行还开办了小企业“梯级贷款”业务，即在拥有优质抵押物的前提下，客户信用等级越高，抵押率越高，授信额度也越高。其中达到一定信用等级的优质客户还可以突破交行现行的抵押率不超过70％的政策上限，最高可达85％。

改进服务，探索中小企业融资难解决方案

  一是扩大担保范围，拓宽融资领域。针对多数中小企业缺乏不动产抵押的现状，交行建立了包括生产设备、原材料、半成品、产品在内的动产浮动抵押制度；同时将应收账款、基金、股权、林权、采矿权以及商标、专利、文化创意版权等无形资产纳入质押担保范围，大大拓宽了融资领域。如交行与多个省区市科委签署了全面合作协议，以商标权和专利权质押担保，为科技企业提供贷款支持31家，累计发放贷款2.97亿元，授信客户主要集中在生物医药、新型材料、环保节能、电子科技等知识密集型行业，其中高新技术企业约占70％以上。交行北京市分行与北京天星际影视文化传播公司签署协议，以电视剧《宝莲灯前传》版权作为质押，发放了一笔600万元的贷款，被称为文化产业版权质押贷款第一单。据统计，全行小企业贷款中无抵押的占50％左右。

  二是探索合作营销，推进集群服务。针对小企业普遍规模小的特点，交行以类群管理为抓手，通过加强与各级政府、工商联、工业园区、行业协会及各类中介机构的合作，在更大范围内主动优选小企业客户，实施集群化服务。尤其是在园区小企业服务方面，形成了几种相对成熟的服务模式。如上海市分行与张江园区合作，建立了“园区推荐、银行融资、第三方担保”的“张江企业易贷通”模式，目前已在上海市各大园区以及交行的湖北、四川、北京等地分行推广。

  今年以来，交行进一步密切与各地政府、企业关系，寻求崭新的合作模式，加大对中小企业融资支持力度。4月3日，交行江西省分行与江西省中小企业局签订100亿元“政银园”金融合作协议。根据协议，在5年合作期内，江西省分行将提供100亿元意向性授信额度，支持该省94家工业园区中小企业发展，其中今年提供贷款20亿元。4月23日，交行湖南省分行与湖南省中小企业信用担保有限责任公司签署30亿元中小企业担保授信合作协议。此外，交行广东省分行携手广东省中小企业局、广东省财政厅搭建中小企业融资平台，预计今年交行广东省分行将向该融资平台推荐的中小企业提供不少于6亿元的贷款支持。