农村贷款难，难就难在抵押担保上，再加上缺乏配套的风险转移、分担和补偿机制，使得农村贷款这条路举步维艰。近年来，吉林省在完善农贷担保机制、破解农贷抵押担保难等问题上，进行了一系列改革，取得了初步的成效。近日，记者就“三农”贷款担保机制的有关问题，采访了吉林银监局局长高飞。

  记者：吉林省在农村贷款担保机制上采取了什么创新措施？

  高飞：为了让农民贷得了款，贷得起款，我省涉农银行机构在银监会的督促下，在贷款担保机制上进行了一些初见成效的创新。银行对于林权、农业机械等作为抵押进行了尝试。在此过程中，吉林省各银行在贷款模式上的创新主要表现在联保贷款、抵质押贷款、增加担保贷款品种、开拓多种担保方式4个方面。

  一是创新农户联保贷款模式。省农村信用联社在原有农户联保贷款模式的基础上，变原有的“五户联保”为“两户联保”、“三户联保”。同时，提高联保贷款限额和授信年限，将农户联保贷款限额提高至最高8万元，授信期限延长至3年，一次核定，周转使用。省农行以“金穗惠农卡”为载体，采用自助可循环方式，单户额度在3000元至50000元之间，授信期限1至3年，随借随还，自助放还。今年一季度省农行发放惠农卡21.6万张，带动农户小额授信41亿元，覆盖全省6057个行政村21万农户。省农行还推出了农户联保小组贷款，由3户以上的农户组成联保小组，彼此承担连带责任，根据联保小组成员的经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信额度。

  二是探索抵质押贷款新模式。尝试林权、农业机械等作为抵押进行贷款。融达村镇银行向人参加工户发放贷款，用于收购加工人参，以林下参地作抵押担保；镇赉国开村镇银行采用林权抵押方式为农户提供贷款支持；磐石融丰村镇银行与磐石市农业机械监理站合作，发放农机具抵押贷款。

  三是寻求政府支持、依托担保公司，增加担保贷款品种。省农行与担保公司合作，对全省规模以上的养殖大户给予有力的信贷支持。仅农行梨树县支行通过这种模式向养殖户发放贷款5011万元；辽源市首创政府平台贷款，破解涉农小企业融资难题，辽源市农信社与辽源市新农村建设服务有限公司（担保公司）签订《金融服务协议》，对多家“新农村”建设企业贷款实行优惠政策，向符合贷款条件的企业发放担保公司担保贷款。

  四是创新灵活多样的其他担保方式。推出“银行＋信用村＋农户”贷款、村集体担保贷款、组建信用担保合作社、“信用联合体”、“公司＋基地＋农户”等模式。省农行在全省自然村中评出一定数量的信用村，与信用村签订合作协议，对信用村进行整体授信，如果出现拖欠，信用村有义务协助农行催收贷款，并可变卖村民农副产品，收回承包地重新发包来偿还贷款。

  记者：这些创新模式取得了哪些成效？

  高飞：今年以来，全省涉农银行机构确保春耕备耕以外的可用资金明显增加。涉农银行机构有效的信贷投放，基本满足了春耕资金需求，取得了很好的效果。今年3月末全省涉农银行机构“三农”贷款余额1555亿元，比年初增加260亿元，增长20.1％，同比多增77亿元，高于全部贷款增幅4.1个百分点。

  四平市在全国率先成立梨树县三联信用担保合作社，通过其为梨树县百信农村资金互助社融资提供担保，成功构建银行与农村资金互助社融资桥梁。目前，三联信用担保合作社已经募集信用担保资金30万元，能有效提高百信农村资金互助社的信贷投放能力。延边州农信社采取“公司＋基地＋农户”模式，近年来累计向官地的菊花厂投放贷款近5000万元，带动敦化7800户农民种养菊花。

  记者：目前存在哪些问题与困难？

  高飞：据调查，全省涉农银行机构3月末尚有可用资金500亿元左右。但限于“三农”贷款担保机制不完善，涉农银行机构难以将这些充裕的资金支持满足“三农”快速发展的多层次、多方面需求。目前存在的主要问题有以下几个方面：

  首先是风险分散、补偿和保障机制不健全。目前，省里还没有专门为农户和涉农小企业提供担保的机构，而保险机构对农业保险投入比重还很低，去年全省农业保险的风险保障水平为77.3亿元，仅是全年农业总产值的4.48％，且保障水平低，总体覆盖面较窄。保险对农户和集体的林地也尚未介入，而林地作为抵押的前提必须保险，否则发生火灾、严重病虫害将造成抵押物灭失。

  第二是担保费用相对过高。据测算，若引入担保公司，农户贷款的融资成本将提高50％，这也是我省没有农户找担保公司为其贷款提供担保的一个原因。

  记者：您对现行政策有什么建议？

  高飞：首先，我希望政策上能够对“三农”贷款担保机制创新给予大力支持。加大财政扶持力度，对农户参加的农业保险保费提供一定的补贴；对涉农担保公司的担保费给予一定比例的补贴；地方有关部门能够适当减免“三农”贷款抵押物办理各环节的登记和过户等费用。

  其次，建立保障机制。建立以政府为主导的农业风险补偿基金，建立健全农业保险体系，建立新型农村担保体系。

  第三，支持创新农村联保贷款。试行“扩大联保户数量，增加单户贷款额度”的贷款方式，例如在信用程度较好的村屯，可以尝试“十户联保”，因为联保户数增加，保证能力增强，可以将联保范围内单户贷款最高额度扩大到10万至15万元。将现行的“五户联保”改为“五户担保”模式，由贷款需求量较大的借款人自行寻找五户村民作为保证人，贷款行在审查借款人的贷款条件及保证人的保证能力后向借款人发放大额贷款。在现有“五户联保”的基础上，对资信较好的农户，提高单户授信额度，对资信较好的农户，将最高授信额度由5万元提高到10万元。