在辽宁省抚顺县上年村，无公害草莓远近闻名，一斤十多元，逢年过节还供不应求。最先靠草莓发家致富的村民闫德福说：“我得感谢‘金卡’，没有‘金卡’哪有启动资金，没有资金哪来的草莓大棚？”

  闫德福眼里神奇的“金卡”大名叫“道德信贷金卡”。2004年、2005年，他两次通过“金卡”从农信社贷了3万多元，种起了草莓。如今，不仅自家翻盖了新房，过上了小康日子，还带动了其他农户一起种草莓，形成了“上年草莓”的品牌。

  在辽宁，已有逾7万户农民和闫德福一样，成为了“金卡”用户；有了“金卡”的农户无需抵押，就可以借到额度较高、利率优惠、手续简便的信用贷款，但条件是必须被评为村里的“十星级”文明户，要过道德文明这道关。经过5年多的实践，“道德信贷”工程让农民致富有了帮手、银行化解风险有了依托、让农村精神文明建设找到了抓手，形成了三方共赢的发展局面。

讲道德有诚信，才有发展机遇

  从2003年开始，辽宁省各地农村开始推行以“文明作担保、诚信作抵押”的“道德信贷”工程。与普通农村小额信贷不同，“道德信贷”将贷款与文明有机结合。在辽宁农村，当选“十星级”文明户，不仅有荣誉，还能得到真金白银的奖励，即可以享受利率优惠、额度较高的贷款。

  营口市文明办主任康福洲说，获得“金卡”的“十星级”文明户享受普通授信农户的5倍即5万元的最高贷款额度；享受贷款优先、利率优惠10％和两个工作日内办理的政策；农村信用联社对“十星级”文明户采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，“十星级”文明户在核定期限内不用任何抵押，可随时到信用社办理贷款。在鞍山市和辽阳市，最近还实行了“十星级”文明户分级制，对不同等级的“十星级”文明户提供不同额度的贷款，最高可达20万元。

  不能让讲道德有诚信的老百姓吃亏，要让他们得到更好的发展机遇，是辽宁省推行“道德信贷工程”的出发点。康福洲说，小小“金卡”将道德诚信和致富发展结合到一起。一方面讲道德有诚信的村民有了资金支持；另一方面发挥了示范效应，形成争当诚信村民，争领“道德金卡”的新风尚。

  要当选“十星级”文明户，并非一件容易事。2007年荣获“金卡”的营口市老边区新立村村民李方勇说，首先，摘满“十星”不容易，和谐、新风、奉献、诚信等10个方面样样不能短腿儿；其次，参选要先向村委会申报，通过村民代表无记名投票，张榜公布后逐级上报审批；市文明办和农村信用社还要审核，最后才能颁发“金卡”。

  “金卡”也不搞终身制。辽宁各地为此建立了动态管理机制，年度内产生违约纪录、违反“十星”要求的，都将被取消文明户称号，“金卡”予以收回；对于不按规定程序贷款、随意改变贷款用途的，取消其信用贷款资格。

为讲文明、想致富的农民提供“第一桶金”

  农民致富最缺的是资金。“道德信贷”以其含金量高，为想致富的老百姓提供钱生钱的“第一桶金”，受到了广大农民的欢迎。

  营口市太平山村“十星级”文明户李慎华提起“金卡”，连声说“好”。李慎华自家原来养了5000多只肉鸡，以前买饲料经常要赊账，比用现金支付每斤饲料贵两分钱，2007年从农信社贷了5万元“道德信贷”资金后，一下子就省了上千元。

  “有了‘金卡’，农信社相信我们，借钱又方便又实惠。”李慎华说，普通的小额贷款，不仅金额大多只有四五千元，并且手续繁杂，春借秋还，年内必须还本付息。而“金卡”用户可以享受到最长期限为3年的贷款，只要有创业项目，就可以随贷随还，随时支取，就像自家活期存折一样方便。

  几年来，随着“道德信贷”工程的推进，累计为7万多户农民发放信贷资金超过12亿元，“杠杆效应”日益显现。营口市柳树镇太平山村和路南镇新立村，2007年仅通过金卡贷款这一项，人均收入就增加了1000多元。在抚顺，拥有金卡的“十星级”文明户往往成为农村的致富能手，90％用“金卡”贷款的农户都成了小康家庭，并且“金卡”用户组成协会，帮扶其他农户选项目、筹资金，形成了先富带动后富的良性循环。

一个工程，政府、农户、银行三方收益

  银行最怕的是借钱不还，高风险信贷；农民最怕的是不讲文明，村里丢“面子”。“道德信贷金卡”工程，为那些讲道德有诚信的农民提供致富增收的好帮手，同时也让银行吃下了“定心丸”。

  自“道德信贷”工程实施以来，除了极少数由于自然灾害或家中老人生病等原因不能及时还款外，没有出现一起恶意欠款现象，还款率高达98％。在营口，还出现了排着长队等着还款的景象，“金卡”用户已经被当地农村信用社列为优质的高端客户。中国人民银行营口中心支行副行长姜晓章说，“道德信贷”号准了农村金融问题的脉络，形成了合理的农户信用评价体系，最大限度地降低了金融风险，在农村土壤上有着很强的生命力。

  “道德信贷”工程，解决了农村精神文明建设缺乏抓手的难题。营口市太平山村党支部书记陈秀艳说，以前评选“十星级”文明户，没有让老百姓看得见、摸得着的实惠跟着，效果不很明显；自从实施“道德信贷”工程以来，村子里婆媳、邻里关系和睦了，偷盗赌博的少了，争先创业的多了；找对象、娶媳妇还总不忘问问对方有没有“金卡”，因为这既是人品的保障，又是奔小康的希望。如今在辽宁农村，良心品质也是资本、讲诚信就能赢得发展机遇的观念已深入人心。

  记者采访中发现，有5％左右的“金卡”用户从未贷过款，但依然十分看重“金卡”。他们认为，“金卡”是品德诚信的象征，有了它，乡亲们看得起，客户敢和他们做生意，是再好不过的无形资产和广告。

  辽宁省文明办主任韩亚力说，“道德信贷”工程的实施，不仅为农村经济发展、农民脱贫致富提供了“第一桶金”，更重要的是提供了富裕和文明同频共振的机制，为农村精神文明建设找到了可靠抓手。“道德信贷”改变了以往农村两个文明建设“两层皮”的状态，解决了精神文明建设与农民生产生活脱节的问题，实现了两个文明“一盘棋”的良性发展。

              （新华社沈阳6月22日电）