“担保难、抵押难”是造成农民贷款难的重要原因。近年来，各地银行业金融机构积极探索小额信贷担保创新，针对小额贷款抵押物不足和抵押范围狭窄的问题，结合地方经济特点，积极推行应收账款、仓单、林权、渔权、土地承包经营权等抵质押方式，有效突破了小额信贷抵押瓶颈。这里重点介绍几种小额贷款抵押担保创新模式。

林权抵押

  江西省德兴农村合作银行于2004年起积极尝试并推广林权抵押贷款业务，取得了良好成效。至2008年6月底，已累计发放林权抵押及林业相关贷款225户，贷款金额9760万元。林权抵押贷款到期收回率和利息收回率均达到98％以上。

  该贷款操作流程参照抵押贷款操作流程办理，在调查、审查、发放和贷后管理中，按照林权抵押贷款的产品特色内容进行风险把握。在对抵押物进行调查时，邀请林业产权交易中心或林业设计大队专业人员一同现场勘查，防止抵押物重复抵押、抵押物不实、抵押物价值偏离等风险发生。

土地征用费权利质押

  浙江省慈溪农村合作银行近年来针对新区建设进程加快、政府为农民发放土地征用安置补助费的情况，于2003年11月推出了土地征用安置补助费权利证书质押贷款，缓解了政府远期按年分次支付土地征用补偿费与农民即期需要资金的矛盾，受到了当地政府与农民的欢迎。该项贷款业务自开办以来发展较快，目前贷款余额近2亿元，涉及19个镇、180个村，被征用土地32000亩、农户5000多人。

  该贷款以土地征用安置补助费权利证书进行质押，证书由银行保管；贷款额度按照土地征用安置补助费权利证书中确定的分期等额支付金额为基础，根据贷款年限和利率实行最高质押率90％的标准，折算出贷款额度。贷款期限一般10年左右，最长可达15年。 

行业协会联保

  湖北宜城市农村信用联社为解决粮油经营大户贷款难问题，于2007年4月起开办了粮油行业协会会员联合担保贷款品种。

  该贷款由粮油行业协会会员组成联合担保贷款小组，共同出资设立风险担保金，并相互承担连带责任；会员按照联保小组授信总额的25％缴存保证金，由协会收取后存入在农村信用社开立的保证金专户，农村信用社按照保证金1:4的比例向联保小组会员发放贷款。该贷款的风险补偿机制较强：一是实行连带担保补偿。二是实行保证金补偿。若借款会员不能按期归还贷款本息，农村信用社可从保证金账户直接扣收，保证金余额不足部分，由协会补齐。三是实行商业保险补偿。协会为借款会员办理人身意外伤害保险和财产保险，并指定农村信用社为第一受益人。四是实行捐赠补偿。借款会员在遭遇不可抗拒风险损失时，由协会组织其他联保会员对其进行捐赠，捐赠款项主要用于偿还贷款。

担保公司担保

  浙江农村合作金融机构近年来与农信担保公司合作，推出“农信通”等贷款，支持农村经济组织和小企业发展。萧山农村合作银行积极推动区政府共同牵头组建镇（街）担保公司，该行与24家担保公司开展业务合作，共460户企业通过担保公司担保获得贷款74204万元，不良贷款率仅为0.037％。

  镇（街）担保公司由镇（街）政府出资作为担保公司主发起人，发动辖区企业出资入股加入担保联盟，由镇（街）担保公司为银行贷款提供担保，原则上担保公司对单个借款人的担保余额一般不超过入股金额的5倍。

农业保险保障

  广东省佛山市三水区农村信用联社为了提高农业贷款的安全保障程度，积极与区政府推动政策性农业保险工作，贷款发生损失由农业保险进行补偿。截至2008年6月末，该社支持能繁母猪养殖户852户，贷款余额3073万元。

  政策性农业保险的农业贷款在原执行利率基础上再下浮5％。政策性农业保险贷款推行以来，全区购买能繁母猪保险的农户共1059户，投保母猪2.07万头，保险额达2070万元，有效降低了贷款风险，农村信用社的支农积极性得到进一步提高。

农民住房抵押

  浙江农村合作金融机构于2008年推出农民住房抵押贷款，满足农民建房资金需求。据初步调查统计，2008年12月初，湖州市辖内乐清、嘉善、长兴等16家农村合作金融机构先后开办了此项业务，共发放农民住房抵押贷款1.3万户，余额约20多亿元。

  能抵押的房产是位于城区内或城郊接合部农村的集体性质房产，借款人经所在村委会确认后，在房管部门办理抵押登记，向银行提出贷款申请，银行根据个人住房评估价制定40％—60％不等的抵押率；抵押的农民住宅处置时，实行房产权与土地使用权一并转移，可以在本村村民之间有偿调剂。农民住房抵押贷款得到了地方政府的大力支持。

农民创业基金担保

  江苏镇江市丹徒区农村信用合作联社于2005年推出农民创业担保基金贷款，解决农民发展致富担保难的问题。

  该贷款由财政局成立的农民创业担保基金进行担保，贷款到期不能偿还时，由创业担保基金负责偿还贷款本金的80％。贷款对象主要是农民、涉农企业、个体工商户、农村合作经济组织等，贷款额度在1万元至200万元之间。农村信用社本着便利服务的原则，对符合贷款条件的贷款申请一般2个工作日内办好。

渔权抵押

  福建省漳浦县农村信用联社于2007年尝试开办渔权抵押贷款，支持渔民发展渔业生产。

  贷款时，渔民用海域使用权质押，抵押率控制在评估值40％。贷款资金主要用于鳗鱼、虾类、贝类等水产品的混合养殖，少量用于水产品加工。贷款期限最长5年，额度最高20万元。（尹 健）