3月的齐鲁大地，芳草吐绿。采访途中，不时看到农民在春天的田野里辛勤劳作。

  从济南到淄博，从潍坊到临沂，行至多个地市，高速公路上一辆辆大货车接连不断，当地的同志说，最近道路上货车的数量大增，运输量明显增加。这让人感受到经济复苏的迹象。

  采访中，记者看到，无论是对于农业、工业还是服务业领域，山东省金融机构的支持力度不断加大，服务质量也不断提高。

  2008年，山东省银行业贷款增量达3114亿元，居全国第5位，增长17％，同比提高2个百分点；贷款投放结构趋于优化，农业和小企业等鼓励性行业企业贷款投放增加，农业贷款和小企业贷款分别较年初增长17.1％、15％。

  在山东省寿光市上口镇，记者见到了农民刘伟洲其乐融融的一家，他的妻子在做饭，儿子在写作业。这看似十分平常的家庭生活，对刘伟洲一家来说，却来之不易。

  刘伟洲是山东返乡农民工中的一员，刘伟洲多年前到青岛去打工，半年前，他回到家乡，生活曾陷入困境，但是现在，他用寿光农村商业银行一次性贷给他的20万元，创办起了一个小型的包装箱加工厂，为当地生产的“胶东苹果”和“寿光蔬菜”制作包装箱，销路很好。

  刘伟洲的创业新生活，得益于潍坊市农合机构实施的“春风3211”工程。他们为返乡农民工主动上门服务，传播就业信息，鼓励他们创业。目前，潍坊市农合机构已为3000多户返乡农民工发放创业贷款2亿多元，为新农村建设注入了新的活力。

  “出去打工之前，看到纸箱有市场，我就挺感兴趣，只是当时想都不敢想，银行能给这么大的帮助，让我能自己当起老板来了。”刘伟洲的话里透着感激。返乡之后，他们一家不仅团圆了，还有了致富新门路。现在，他把有着十几间平房的一个小院买了下来，雇了13个工人紧锣密鼓生产，一家人的生活过得红红火火。

  刘伟洲回家创业的故事，正激励着越来越多的返乡农民工。他们中的许多人，在创业的路上已经有了不小的成绩，而给与他们重要支撑的，是山东各地的金融机构。

  为了多渠道助力返乡农民工创业、增收、致富，各金融机构进行了许多探索：送资金、送知识、树典型、抓服务。不少金融机构对返乡农民工的技术水平、创业条件、经济状况、资金需求等逐户进行摸底调查，根据具体情况确定信贷支持方案。强化创业知识和技能培训，完善信息平台，增强了农民工再就业的能力。

  这样一来，不仅信贷支持力度加大了，还有力地引导了农民工向农副产品加工、服务型产业等低风险、见效快的行业发展。

雪中送炭的联合行动

  山东14家债权银行联合行动，通过负债重组、资产重组、融资服务等一系列针对性措施，防止了风险的扩散，保全了信贷资产，有效防控了企业集团资金链断裂风险。

  到山东临沂市采访时，正逢周末，但华盛江泉集团的生产线忙碌依然。眼前繁荣的景象让人想象不出，江泉集团曾面临怎样的困境。

  “当时公司电解铝厂、电厂、焦化厂、钢厂刚刚投产，需要大量的流动资金；而水泥厂、油脂厂正在建设之中，也占用了大量资金；如果银行抽走资金，我们只有破产关门。”江泉集团副总经理王廷宝这样回忆。

  2004年下半年，国家级大型企业集团山东华盛江泉集团因规模扩张过快，资金链濒于断裂，46亿元银行贷款面临巨大的本息偿还风险。

  在山东银监局和地方政府的推动下，14家债权银行抱团成立了“贷款俱乐部”，通过负债重组、资产重组、融资服务等一系列针对性措施，避免了银行的无序竞争，增强了联合处置风险的能力，防止了风险的扩散，保全了信贷资产，有效防控了企业集团资金链断裂风险。经过3年多的实践和运作，合力成功救助江泉集团走出困境，探索出了一条化解大型企业风险、促成银企合作共赢的新思路。 

  根据“贷款俱乐部”协议的有关规定，成员行原有存量贷款要保持相对稳定，不得擅自提前收回贷款。此后，工行、农行、中行临沂分行率先投入第一期俱乐部贷款资金2.4亿元。之后，“贷款俱乐部”各成员行根据企业经营周期情况制订了贷款发放及偿还计划，确保满足企业正常经营资金需要。“贷款俱乐部”还建立了经常性的信息沟通和合作机制，各债权行通过及时跟踪资金运用情况，确保信贷资金专款专用。 

  同时，企业认真履行三项承诺：一是暂停集团基本建设项目，对现有投资项目进行梳理整合，做到有保有压。二是建立项目自有资本金补充机制。三是聘请专业财务顾问，加强企业财务管理和财务控制。其中，仅2006年公司将电解铝及配套电厂55％的股权转让给中国铝业集团一项，就为企业回笼资金数亿元。 

  前不久出台的《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》中，明确提出，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，对基本面比较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的企业给予信贷支持。江泉集团的实践，是一个有益的探索。

  大型企业一旦出现经营风险，不仅影响到企业所在地的就业，严重时还会影响到地方的金融安全和稳定。目前，山东省各地已经组建了许多“贷款俱乐部”，帮助企业共渡难关。

“银团贷款”分散银企风险

  随着“银团贷款”模式的顺利推进，各家银行的业务主动性也被调动起来，他们从以前的“单打独斗、各自为战”，到现在的“竞争中合作，合作中共赢”，开始合作发展。

  干净的生产车间、全自动的设备、有条不紊的装卸程序，是记者进入山东淄博博汇纸业集团的第一印象。“我们计划于今年开工建设35万吨白卡纸项目，采用的是世界最先进的工艺，这条线运转以后，我们的白卡纸产能将达到65万吨。”博汇纸业副总经理杨升告诉记者，这条新生产线的顺利建设，“银团贷款”14亿元的授信帮了大忙。

  “其中，建设银行淄博市分行给了我们6亿元，中行、农行、工行、交行，也都给了我们很大帮助。”杨升说，白卡纸主要用于做烟盒等，市场需求很大，客户群体也比较稳定。“投产之后，整个白卡纸的效益能占到公司总效益的70％，公司的产品结构将进一步优化。”

  “银团贷款”是指通过多家银行的联合来组建“大”银团，在信息共享的基础上来统一授信和管理，共担风险，共享收益。山东是个大企业、大项目多的省份，从“银团贷款”模式开展以来，山东已经成功组建项目银团15个，贷款总额400多亿元。

  目前，山东已经形成整套制度，推动和规范“银团贷款”。一是明确贷款组织和协调部门，既有效保障了各银行的自主经营权，又畅通了监管政策传导渠道。二是强化了制度建设。《山东省银行业大型客户银团性贷款管理办法》及实施细则等制度相继出台，从合作范畴、组织、流程等八个方面进行了约定。

  随着“银团贷款”模式的顺利推进，各家银行的业务主动性也被调动起来，他们从以前的“单打独斗、各自为战”，到现在的“竞争中合作，合作中共赢”，开始主动地合作组团。

  实践证明，“银团贷款”在山东有效降低了大企业风险，实现了银企共赢。首先，是信息交流加强，银行业机构更清楚地了解客户的经营状况、融资需求和风险偏好；其次，是服务功能不断拓展。银行业机构利用自身技术和人才优势，为大企业提供财务咨询、投资顾问、融资规划等服务，推动了银团贷款的服务功能向纵深发展。

小企业发展有了坚实后盾

  农行寿光市支行创新中小企业服务模式，制定了《中国农业银行寿光市支行中小企业金融服务方案》，探索建立多渠道的信用担保体系，突破现行信贷制度及流程等多方面的制约，让众多的小企业获得信贷支持。

  “因为有了农业银行400万元的贷款支持，我们新上了抽油杆生产线，调整了我们的产品结构，增加了利润率。”山东省坤隆石油机械有限公司董事长吴法祥告诉记者。

  山东省坤隆石油机械有限公司是个成立7年的小企业，去年因企业生产规模扩大，需用大量周转资金，于是向农行寿光市支行提出了贷款400万元的申请。但坤隆石油机械公司既缺乏有效的房地产抵押，短时间内又找不到合适的AA级以上信用企业提供担保，但基于该企业市场前景好、信用度高、运转良好，只是存在临时性资金周转困难等状况，农行建议该企业采用“四户联保”的方式，与同在一个工业园区内的寿光市明鑫助剂有限责任公司、寿光市吉龙轻工制品有限公司、寿光市科美包装有限公司自愿组成联保小组，相互承担连带责任，从而获得了农行400万元的流动资金贷款，缓解了燃眉之急，去年在受到国际金融危机影响的情况下，该企业仍然实现销售收入4553万元，实现利税452万元。

  为了更好地贴合“面向县域，服务三农”的市场定位，农行寿光市支行创新中小企业服务模式，制定了《中国农业银行寿光市支行中小企业金融服务方案》，主要内容是：探索建立多渠道的信用担保体系，突破现行信贷制度及流程等多方面的制约，适度降低小企业信贷准入门槛，让众多的小企业获得信贷支持，进而更加稳健、快速地发展。

  “寻求担保难”是小企业贷款融资过程中遇到的最大难题，因此探索创新小企业贷款担保方式成为迫切需要解决的首要问题。对没有房地产可供抵押的小企业，农行寿光市支行推出了“以大带小”、“四户联保”、“担保公司担保”三种新型担保方式供小企业选择，拓宽了小企业的担保渠道。

不断创新“三农”信贷模式

  燎原果菜专业合作社这种新型合作组织，以农民入股的形式组建，自主经营，利益共享。农民尝到了分红的甜头，积极性更高了。

  温暖的蔬菜大棚里，成千上万株黄瓜藤上已经结出绿油油的黄瓜。“你尝尝这小黄瓜，脆甜，好吃着呢。”董延忠随手掰了一根黄瓜，递给记者。他是寿光市洛城镇董前村的农民，曾经只靠种菜为生，现在依靠贷款买了货车，跑起了蔬菜运输，把寿光蔬菜运出去卖，收入也大大增加，家里盖起了漂亮的房屋。

  在村里，像他这样以运输为主业的农民还有很多，大多数人都从当地的农商行贷了5万元到10万元的款。“我们都是‘金纽带’协会的会员。你看，我拿这个贷款证可以随时到银行取钱，方便得很。”董延忠满脸喜悦。

  “金纽带”信用互助协会的组建，是寿光农村商业银行的创新举措。“以前我们主要采取‘五户联保’的方式进行担保。”寿光农村商业银行副行长赵磊说，但是随着经济发展和农民生产规模的不断扩大，每个农户最高授信5万元的“五户联保”已不适应部分发达村镇的金融需求，增加授信额度和简化贷款手续成为农民的迫切需要。

  如何既能提高授信额度，又能有效控制风险呢？2007年4月，该行首推了以“金纽带”信用互助协会为操作平台的村级“大联保体”贷款支农新模式。

  组建“金纽带”的村须符合两个条件：一是连续3年被评为信用村，村民到期贷款收回率达99.5％以上，经济基础好，能够提供符合条件的互助保证金。二是会员诚实守信，无不良信用记录，有正常的生产经营项目。对符合条件的村，由农商行、村两委联合组建7人至11人的评级授信小组。每年进行一次农民新会员调整，发放贷款证。同时，他们实施“信用度越高，利率越低”的做法，为信用好的会员村带来了真正实惠。

  采访中，记者了解到，还有一种新型合作组织，以农民入股的形式组建，自主经营，利益共享。“我们的社员，去年每公斤蔬菜返利6毛，一年农民平均增收5000元。”寿光市燎原果菜专业合作社理事长李春香说，农民尝到了分红的甜头，积极性更高了。

  这是如何实现的呢？统一管理和服务、为社员提供信贷担保。燎原果菜合作社有着一个完整的产业链，加工、销售、运输、储藏及技术信息服务等。现在已经有300多户社员。从种植到加工、检验，全程式服务，统一销售以后，大家按比例分红。此外，为了帮助农民扩大生产规模，合作社还为农民会员“搭桥”，以自身的信用为担保，为农民争取小额贷款，农户最多能贷20万元。“这是银行、合作社和农户三方共赢，农户贷款方便了，发展规模扩大了，这将直接促进合作社的发展，壮大合作社的规模。合作社销售量好了，大家都能赚钱。”