● 通过采用专业化、标准化、流水线式的信贷业务流程，打造“信贷工厂”

  ● 发挥网络银行在流程创新、银行再造等方面的功能，开展“网络联保”

  2月10日，记者来到江苏省丹阳市奥尔帝光学眼镜有限公司。在树脂镜片生产厂区，透明的镜片陈列在专业支架上，制作考究的金属眼镜架在等待工人们的检验。

  “是不是感觉我们的车间也像建行的‘信贷工厂’一样环环紧扣？”公司总经理韩同军笑着对我们说。

  韩同军提及的“信贷工厂”正是建行江苏分行在镇江试点的中小企业金融服务模式。该模式通过采用专业化、标准化、流水线式的信贷业务流程，一方面通过市场调研、客户开发、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理等“一站式”服务，提高业务办理效率；另一方面，通过设置早期预警、软回收、信用恢复、硬回收等岗位，有效加强对中小企业贷款的风险控制。

  “做企业不可能不遇到困难，一定要学会未雨绸缪，我们在2008年流动资金不够时，全靠建行发放的500万元贷款。”韩同军深有感触。

  镇江市天泰机械有限公司是一家以生产气动液压设备为主的出口型企业，订单是企业生存的基础。“2008年上半年，市场竞争加剧、原材料价格上涨，急需100多万元的流动资金。”谈起当时的困境，总经理丁一平眉头紧锁。

  “第一时间想到的是到处借钱，但是缺口确实很大。建行镇江分行中小企业中心下属的丹阳团队主动找到我们，为我们带来了‘及时雨’。”丁一平告诉记者。

  经过深入了解，建行镇江分行的工作人员针对企业的实际情况与发展趋势，考虑企业风险与收益的平衡，很快为企业量身订做了授信方案：申报流动资金250万元，采用丹阳市富登投资信用担保有限公司提供第三方保证的方式。销售团队在两个工作日内完成材料收集、评级、授信的组织申报工作。中心信贷业务部在3个工作日内完成评级、授信审批，并根据企业的需求发放贷款165万元。

  “2008年我们公司的利润总额是141万元，虽然现在经济形势不太好，但业务量仍然保持增长。”丁一平信心十足地说。

  据统计，过去镇江分行针对中小企业贷款平均处理时间为10.9天，现在只要5.7天；新营销客户平均使用产品为5.2个，是原来的1.68倍。通过新模式的运行，镇江分行中小企业贷款具备了时间短、效率高的优势。

  “信贷工厂”模式推出后，激发了地方政府的支持热情，丹阳市财政出资2400万元用于配套支持“信贷工厂”模式的利息贴息，补助标准为基准利率的50％，大大降低了小企业的借贷成本。

  截至2008年12月中旬，建行镇江分行小企业贷款增速达109.9％，初步实现了提高发展效率、保证风险防范的目标。

  在建行浙江分行，记者看到了依靠网络这种虚拟形态为中小企业发放贷款的模式————“网络联保”。

  目前我国各商业银行网上银行体系仅仅作为柜面替代渠道存在，建行浙江分行此次创新首次突破了网络银行的范畴，力争在网络经济生态环境内，发挥网络银行在流程创新、银行再造等方面的功能，解决担保制度和人力成本的发展瓶颈，从根本上解决中小企业融资难题。

  “通过阿里巴巴网站为企业贷款，这可能让人感到难以置信，但是我们和建行浙江分行联手打造的这个平台收效显著。”阿里巴巴网站资深总监胡晓明一边说一边熟练地向记者演示该模式的操作流程。

  在阿里巴巴网页左上方可以看到“阿里贷款”四个字，点击进入相关页面后便可看到“网络联保————满足所有企业资金需求”的字样，凡是在阿里巴巴注册并交易过的企业均可在此申请，而且“不要抵押、不受限制、贷款额高、利息合理”。凭借这四大优势，目前利用“网络联保”获得贷款的浙江中小企业有五六百户、贷款总额达到12亿元。

  杭州的家具制造商傅和兴、王宝国和马建东向记者讲述了三人参与网络联保贷款的过程。

  傅和兴、王宝国、马建东三人都是阿里巴巴诚信通会员。傅和兴说他以前没有想过要贷款：“银行贷款要抵押，我们中小企业哪里来的抵押物，大企业也不愿意给我们做担保。”三家企业扩展生产的资金只能依靠个人积累。

  2007年，获知阿里巴巴和建设银行浙江省分行联手推出的“网络联保”后，傅和兴按照贷款要求与另两家阿里巴巴会员王宝国及马建东结成“联盟”，联合向建行浙江分行申请贷款。

  在经过阿里巴巴审核以及银行对企业房产、经营状况和财务报表等的考察后，三家企业共同获得建行160万元的贷款。2008年，这三家企业再次通过网络联保贷款业务，从建行获得贷款800万元，用于购买材料、发展生产。

  “我们相信，随着网络联保模式逐步铺开，会有更多企业获得高速发展的机会。”建行浙江省分行行长余静波对这一模式给予高度评价。

  近几年来，建行积极探索为小企业提供金融服务，取得了明显的成绩。2008年，建行在全国挑选了16个小企业发达省份作为该行小企业业务重点推进地区。截至2008年12月末，建行共有中小企业信贷客户近53000户，贷款余额约6500亿元，占全部公司类贷款的25.7％。本报记者 刘 畅