● 自3月15日起，禁止在银行储蓄柜台销售投资连结保险产品，银行渠道销售的新单趸交保费不能低于3万元，销售人员对客户要进行相关风险评估

  一年半前，张女士到银行处理一笔到期存款，就在她思量如何打理这笔钱时，储蓄窗口的业务员热情地推荐了被称为“既能保障又有投资收益”的投资连结保险。

  今年3月15日后，银行储蓄窗口将不再出现这种情形。这是因为近期保监会发布了《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》，明确规定投资连结保险产品今后将禁止在银行储蓄柜台销售。

  所谓投资连结保险，是在传统寿险基础上增加了投资功能，是一种既不保底也不封顶，由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种。从这个特征可以看出，投资连结保险是有较大风险的。

  为何投资连结保险不能在银行储蓄柜台销售呢？信诚人寿保险股份有限公司北京分公司总经理方志男认为，这是由投连险自身的特点决定的。其一，银行储蓄柜台办理的是一些简单的存取或缴费业务，客户停留时间很短。而投资连结保险是一种较复杂的保险产品，顾客不可能在几分钟内理解如此复杂的保险产品；其二，投连险本身专业性很强，银行储蓄柜台窗口的业务量大，销售人员很可能没有时间和精力来吃透和把握这种产品，容易造成销售误导。据悉，一些银行早已经将这种产品放在理财柜台销售了，比如工行、招行等。

  事实上，投资连结保险产品从银行储蓄柜台撤出，只是监管层梳理银行渠道销售投资连结保险的一个环节而已。从保监会的《通知》可以看出，监管部门从销售渠道、销售人员、风险责任等多方面作了进一步规范。如新单趸交保费不能低于3万元；投资连结保险销售人员对客户要进行相关风险评估；销售人员必须拥有资格证书，应至少拥有1年寿险销售经验和不少于40个小时的专项培训等。

  今年是保险业转型调整的一年，重点是产品和增长方式调整。归根到底就是要回归保险的保障本义，提高保险保障水平。而目前上市的大多数投资连结产品都有重投资轻保障的问题，且一度成为保险业与其他行业理财产品短期效益竞争的焦点。

  监管部门同时要求，万能保险、投资连结保险可以提供持续奖金，作为对投保人能更长时间持有保单，或持续为保单交费的一种鼓励措施。并对持续奖金作出了时间规定，即按照账户价值、累计已交保险费或趸交保险费的一定比例给付的持续奖金，首次给付时间应不早于第5个保单年度等。这是从延长保障时间的角度提高投资连结产品的保障功能。专业销售投资型保险产品的瑞泰人寿保险公司总经理段方晓认为，这样更为全面地涵盖了保险长期财务保障和风险保障的两重功能。帮助客户建立充分的保险保障是保险公司的责任。保险公司在产品设计和销售中应该推广长期投资理念，推广家庭财务规划理念，其中建立保障是基础，这是非常重要的环节。

  可以肯定，经过重塑后的投资连结保险将以更规范和更高的保障重新走入人们的生活。□ 本报记者 江 帆