保持经济平稳较快发展，必须把扩大内需作为保增长的根本途径，以增强发展协调性和可持续性、提高自主创新能力为目标，通过扩大最终消费需求，带动中间需求，有效吸收和消化国内生产能力，形成发展新优势。而扩大国内需求，最大潜力在农村。尽管近年来农民消费明显升温、有效需求持续扩大、农村市场日益活跃。但一个时期以来，消费不足、特别是农村消费不足仍然是经济发展面临的一个突出问题。有关部门测算，目前占全国人口70％的农民，只消费了全社会30％的商品。

  我国是一个农业大国，农村、农业是基础，农民占人口的绝大多数。“三农”关系着国民经济的持续稳定发展，关系着国家的长治久安。农村金融是现代农村经济的核心。要促进农村全面进步，把扩大农村需求作为当前扩大内需的重点，就必须加快解决农村金融资金短缺问题，提高金融服务“三农”水平，满足农村经济日益显现的多层次发展的需要。

  我国一直高度重视农村金融问题。近年来，出台了一系列政策措施支持农村金融发展。经过多年的改革与发展，我国已初步形成适应“三农”需要的、多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，在改善农村金融服务方面已经取得了重要进展。但相对于城市金融发展，农村金融还有很多不足。

  现代农村金融制度，应该能服务于社会主义新农村建设全过程，应能为“三农”提供全面的金融服务。具体而言，应包括5个方面内容：一是为“农民”提供全方位金融服务，包括存款、汇款特别是农民工汇款、人寿保险、医疗保险、信用卡、生源地助学贷款等，还应提供储蓄以外的、适应农民需要的其他投资品种。二是为“农业生产和流通”提供有效金融服务，特别是给予有力的流动资金支持。三是为“农业和农民”提供风险管理的金融服务，如化肥期货、病虫害保险等。四是为支持“农业开放”提供金融服务。充分利用两个市场、两种资源，支持农业“引进来”、“走出去”，在劳动和技术密集型农产品出口、紧缺类农产品进口方面发挥金融的服务功能，促进农业生产。五是为土地投资、水利设施、防灾减灾、农产品开发、农业科技的投融资活动提供金融服务。无论从哪个方面来考虑，提高金融服务“三农”水平，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，助力农村消费市场开拓，都必须继续深化农村金融体制改革，扩大农村金融的覆盖面，增强为“三农”服务的金融功能。

  一是加大对农村金融政策支持力度。要拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。要适应农村经济多元化需求，规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。要加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。要允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。要允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。要规范和引导民间借贷健康发展。各类金融机构都要积极支持农村改革发展。

  二是加快农村信用体系建设，建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围。要继续加快农村金融发展环境建设，推进农村地区的征信体系建设，创造良好的社会信用环境。要总结和借鉴城市地区个人和企业征信体系建设的成功经验，建立健全覆盖全国农村的征信体系和网络化的征信数据库，尽早实行农村地区金融机构的信用信息共享。要引导农村金融机构重视搜集农户和乡镇企业信誉、道德品质等软信息，加强信用乡、信用村和信用户、信用企业评定工作，为增加信用贷款创造条件。要建立覆盖全社会的严格的信用监督奖惩制度，实现农村金融发展环境的长期自我良性循环。要探索适应“三农”发展需要的信贷担保机制，建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。要加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度，鼓励专业合作社、涉农企业和协会组织创办针对农户和农村中小企业的担保公司，有条件的地方可扶持建立农村信贷担保基金。

  三是发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。要探索适合我国国情的政策性农业保险经营机制和发展模式，开展在政策支持下保险公司与政府联办、为政府代办以及自营等多种农业保险经营模式。要通过税收、补贴等多种方式，加大对农业保险的支持力度，稳步提高农业保险覆盖面和保障程度。要健全再保险市场体系，探索建立政策性农业再保险机制，采取财政补贴、税收优惠等措施，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，建立有效的巨灾风险分散机制，尝试建立巨灾风险基金，积极发展洪水、干旱等面积广、影响大、灾害频繁的专项巨灾保险，逐步形成农业巨灾风险转移分担机制。要积极支持专业性、商业性保险机构的发展，鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类保险产品，探索建立多层次、多主体的农业保险网络。（作者单位：西南财经大学）