积极推进业务发展方式转变，是当前银行业面临的一个重要课题。从实践来看，银行业应当加快实现五个方面的转变，从而不断增强可持续发展能力。

  一是负债业务由抓存款向抓源头转变。当前，存款工作仍然是银行工作的重中之重，必须建立和完善存款增长的长效机制，促进存款持续稳定增长。以往，银行在抓对公存款时，对存款的源头，也就是客户本身关注不多，研究不够。实现这一转变的关键就在于深入分析对公客户不同于个人客户的特性，深入分析客户的行业背景和资金流向，由单纯注重存款的阶段性增长转向抓客户的基本户、现金户、网银户、代发工资户等维系度高、资金流量相对稳定的账户，在抓账户资金的同时，向客户营销产品，为客户提供增值服务，提高客户忠诚度，增强企业存款的稳定性。

  二是个人银行业务由加强一般管理向强化差别化管理转变。近几年来，“以客户为中心”的服务理念广为业内接受，国有商业银行服务客户的一般化管理手段比较健全，流程基本标准化、清晰化，但在人力、物力、财力的投入，服务架构的搭建，考核机制的完善等方面仍有待改进。要优先安排财务资源，加大对客户服务设施投入的力度。今后还要进一步加大投入力度，确保服务架构充分发挥作用；要加大对员工的培训力度，打造一支精通理财知识、具备较强业务拓展能力的个人客户经理队伍；要强化对高端客户、优质客户和重点客户的培育，加大对高端客户增减的考核力度，同时建立定期通报制度，强化各行差别化服务手段。

  三是中间业务由传统业务型向新兴业务型转变。国有商业银行中间业务的战略地位得到不断巩固，收入总量和占比逐年大幅提高，但是结构不合理的状况一直存在，收入主要依赖于传统型业务品种。因此，要增强中间业务市场拓展的敏感度，在新兴市场中抢占份额，向新兴业务产品要收入。首先，在稳步发展传统优势中间业务产品的基础上，大力发展代理保险、代销基金、代理信托、证券交易资金第三方存管、代理证券公司集合理财等业务，积极研究和拓展新的业务增长点，促进中间业务产品的丰富化、新型化和高端化。其次，大力提升电子银行业务的创收能力，重点拓展网上银行业务，有针对性地开展一系列提质增收的营销活动，实现电子银行业务收入的快速增长，为未来收入结构的转型奠定基础。再次，加强对中间业务收入的检查和管理，确保中间业务健康发展。

  四是资产质量维护由被动接受向主动出击转变。要增强“资产质量是命根子”的观念，进一步健全内控管理机制，切实增强风险管理能力，实现资产质量管理从被动接受向主动出击转变。具体来说，首先要强化信贷从业人员考核，把贷款经营的成功与否与员工收入紧密结合起来，从利益上驱动各分支行和相关员工主动关注资产质量。其次要将防范不良反弹的注意力从现实不良逐步转移到逾期等潜在不良上，强化对逾期贷款的管理，及早堵住风险闸门，主动防范和化解风险。

  五是柜台业务由核算主导型向市场营销主导型转变。商业银行还应积极推进网点转型，通过全面推进前后台分离和后台集中工作，优化了业务流程，提高了处理效率，有效缓解了客户排长队问题，使柜员能够专注于为客户提供面对面的营销服务。从长远发展来看，还要继续加快前后台分离和网点转型力度，实现全行所有网点由交易核算型向营销服务型转变，全面提升网点的营销和服务能力；要建立和完善对转型网点的管理办法，进一步深化、细化和固化转型成果；要充分利用网点排队与客户满意度监测分析系统等技术手段，不断改进对网点客户的科学分流，提高市场营销能力。（作者系中国建设银行湖南省分行行长）