一张小小的金融惠农卡，正在成为广大农民生产经营过程中获取金融支持的重要途径。

  来自农业银行的统计显示，截至2008年底，农行已发放惠农卡810 万张；农户小额贷款授信总额达到66亿元，授信农户30万户；贷款余额47亿元，贷款户数19万户。农业银行方面表示，到2009年底惠农卡发卡总量将达到3000万张，力争3年内发卡达到1亿张，覆盖全国大约50％的农户。

  面世还不到一年的惠农卡，不仅短时间内迅速在全国各地铺开，而且农民从中得到了实惠，这说明惠农卡并不是一个摆设，是为农民办的一件实事。

  惠农卡2008年4月末在四川首发，是农业银行专门为广大农民研发的一种广覆盖、多功能金融服务工具。在首发仪式上，首批拿到惠农卡的四川资阳市国盛农牧公司的农民承租人何万祥曾告诉记者，这是他的第一张银行信用卡，他最想做的事就是马上用这张惠农卡去农行办理贷款。

  显然，这是一张农民渴望已久的银行卡，它将现代电子支付手段与农民金融需求有机结合，具有贷款、代理、结算等多种功能，是农行服务“三农”的拳头产品，所以一经推出便得到社会各界的肯定和广大农民的欢迎，对于解决目前存在的农民贷款难、满足农民的各方面金融需求发挥了重要作用。

  惠农卡与一般的银行卡有什么区别呢？首先是它可以办理可循环小额农户贷款，每张卡都有一定的授信额度，从3000元到3万元不等，农民可以随用随借，循环使用。由于惠农卡农户小额贷款的利息按照实际贷款天数和使用天数计算，当农民有剩余资金时，可以随时通过农行网点、ATM柜员机、电话银行和网上银行等渠道实现自动还款，这种便利的还款方式可以在一定程度上减少农民的利息和其他支出。概括起来就是“一次授信，循环使用，随借随还，方便灵活，不误农时”。

  除此之外，惠农卡持卡人可以通过遍布全国的农行网点和自助设备，方便、安全、快捷地办理各项存取款和汇款业务，还可凭惠农卡在指定的农村信用社办理取款和查询业务，同时还能通过惠农卡办理财政补贴领取、社保医保资金缴领、水费电费缴纳等事项，给农民生产生活带来了极大便利。

  与此同时，惠农卡在设计上也充分考虑到农民对银行卡认知的现状，细节考虑周到。比如，惠农卡设置了农户小额贷款放款专用子账户，保证贷款资金主要用于购买农业生产资料等指定用途，防止挪作他用。为使惠农卡的“惠”字落到实处，最大限度减少农民办卡、用卡成本，农行还推出了多项优惠措施把“惠”字做实：免收惠农卡账户小额账户服务费；免收惠农卡主卡和交易明细折工本费；减半收取主卡年费等。

  农业银行是惟一在全国所有县域都设有分支机构的大型国有商业银行，此前，农行多年在基层推行小额农业信贷服务，但效果并不理想。农民反映贷款流程长、操作复杂、效率不高，放贷门槛高，他们希望降低信贷准入门槛、审批环节少、办理时间短。从现在的运行情况看，惠农卡有效地解决了这些难题，在具体操作上缩短授信、评级时短。农民只要经营可持续、还贷有保证，都被纳入服务对象，因此受到农民的普遍欢迎。

  不可否认，近年来农村金融服务水平有明显改善，但是农村“贷款难”问题目前还确实存在，甚至在一些地方还比较严重，农村金融服务仍然是我国金融服务最薄弱的环节。客观地讲，农村“贷款难”问题形成原因比较复杂，既有“三农”自身的问题，也有经济金融体制机制上的问题。农业容易受到自然灾害和农产品市场价格波动的影响，这就决定了农村金融服务的高成本、高风险和低收益，使得服务“三农”与金融的商业化运作之间存在一定矛盾。同时，我们还缺乏农业信贷风险的转移、分担和补偿机制，农民融资缺乏足够、有效的抵押担保品，农业保险的广度和深度亟待拓展，引导银行业机构增加“三农”信贷投入的系统性、长期化的激励政策体系尚未建立。因此，迫切需要金融机构采取有效措施，改善农村一些地方“贷款难”的现状。

  农业银行在惠农卡这一产品上的成功运作表明，只要心里想着农民，金融机构就可以在农村大有可为，不仅可以为农民解决燃眉之急，也能为自己开拓更广阔的业务空间。主持人：王 智 电话：（010）58392225