为了防御经营农业的各种风险，德国农业企业或农民愿意缴纳一定的保险费，从而让自己的生产和生活进入一个有序的状态。德国农民也可以得到许多专门针对农业风险的保险项目。这种良性循环的背景有两个前提：一是德国基本消除了城乡差别，农民有了缴纳各种保险的能力。二是德国民众特有的生活观念，人们愿意用现有的钱买保险，愿意为未来有保障的健康生活埋单。这样就促成了德国农业保险业的发达。

  农业保险始于两百多年前西欧的农作物雹灾保险。1791年德国建立了世界上最早的农业保险机构，德国也是最早开办农作物雹灾保险的国家。此后法国、奥地利、丹麦、瑞士等一些国家也先后开办了农作物雹灾保险。同时，牲畜保险、森林保险也在欧洲大陆广泛开展起来。

  农业保险之所以最早发生在西方市场经济国家，主要是因为农业在这些国家的工业化过程中已经大规模地走上了产业化的发展道路，农业自身经营和发展方式向市场经济的转变，客观地提出了对保险的需求。德国农业保险公司是在农业合作社的基础上脱胎出来的，最初只是一种自愿的结合。也就是说先富裕起来的农民和生产合作社根据自身生产和生活的经历，为了抵御共同的风险，先行组织起来，成立了保险合作社，后来逐步演化为公司，并向其他农民和农业企业开放。这种开放也是由于有了交通和通讯的发展而具备了开放的条件，即不受地域和交通的限制。这也使得保险公司愈做愈大。

  那么，农业保险公司向农民和农业企业提供哪些保险呢？从宏观上讲，可以说是无险不包。因为有针对人的保险，有针对机械车辆的保险，有针对经营风险的保险，有针对家庭财产的保险，有针对饲养的牲畜的保险，还有火灾险和自然灾害险等。以针对人的保险为例，除了常见的养老和医疗保险之外，还有事故险和丧失劳动能力险。比如丧失劳动能力险是指未到养老赔付年龄之前丧失劳动能力者，可按合同约定领取生活补偿金。医疗保险，按照德国常规，则是对全体家人的保险。换言之，一人投保，全家享用。

  针对农民的机车车辆险，除了适用于普通轿车外，还适用于一些农机具，比如拖拉机、运输车、牵引车和联合收割机等。针对饲养的牲畜的保险，则包括了可能出现的各种疫情。自然灾害险则包括了暴雨、冰雹、洪水、地震、地陷、滑坡、雪灾、雪崩和火山喷发等给农民和农业生产造成的破坏和损失。总之，针对农村、农民和农业企业的保险品种至少有十几个大项，被保的物质包罗万象，很多在一些保险品种中又是重复的。为了避免给投保人增加不必要的保费以及避免重复投保的状况，保险公司大都设立一些综合性的保险种类，以便被保险人或投保人在遭遇灾害时能得到比较全面的救护，或让受灾的农业企业能够尽快恢复生产。

  其中，“火灾————歉收险”就是一个救助企业尽快恢复生产的综合性险种。这类险种比较适合于养牛专业户。养牛、养羊离不开稻草。冬天干燥，稍有不慎，牛棚或羊圈中堆积的稻草就会引发火灾。火灾造成的房屋及财产损失可以通过火灾险得到理赔。但这解决不了恢复生产的问题。因为火灾造成生产中断，由此形成收入的损失。此外还形成其他很多开支，比如借用他人的场地、厂房和设备，还要付租金。由于火灾造成生产中断，不能按时供货而面临失去客户的风险。为了保住客户而采取的措施也需要花钱。如果企业还有其他雇工，还需要照常发工资，并为其缴纳各种保费。银行贷款的利息也不会因为火灾而停付。所有这些风险都可以通过投保“火灾————歉收险”而得到化解。

  还有一种“动态财产险”，是适用于农业、畜牧业和果农的。投保人只要向保险公司申报耕地的面积或牲畜的存栏数，在遭受各种自然灾害时就可获得相应的赔偿。这种赔偿是动态的，是根据植物和动物的生长周期“自动调整”的。比如小猪和将要出栏的猪，价格肯定不一样。秧苗和成熟的稻谷，理赔的价格自然也不会相同。当然理赔的数额不是由保险公司一家单独说了算，而是事先有约定。合同里有明确规定，在什么样的生产周期，总赔偿额是多少。如果是养马的话，赔偿额可能会很高，因为马匹在西方很值钱。不过羊毛出在羊身上，保费也会很高。

  “技术险”保护的对象是各种农业电动机械和设施。由于使用不当、操作失误、疏漏、电线短路、电压不稳或过高等造成的各种设备的损害，投保后由保险公司赔付。“运输险”则是指在运输或出口过程中，农产品或畜牧产品以及作为劳动工具使用的机械、工具和仪器等遭受损害时获得的赔偿，无论运输人是你自己还是物流公司。“法律保护保险”则是一种更为常见的险种，涉及到农业，主要是关于农业法和交通法方面的法律保护。比如因种子问题而导致产量减产，解决纠纷时聘用的律师由保险公司支付费用。每个案件的保额一般为100万欧元。遭到指控而被处罚时，保险公司可以向投保的农民或农场先行提供10万欧元的处罚贷款。

  农业方面的保额，无论是经营险、产品险还是环境险，凡造成人员伤害的，一般为200万欧元。给他人造成财产或财务损失的，保额为100万欧元。在某些情况下，理赔总额最高可达到300万欧元。换言之，农业企业或农民也要对其经营的产品负责。一旦出现风险或给他人造成伤害，同样需要进行赔偿。为化解这种风险或避免破产，农民和农业企业也要为自己的产品和经营投保。德国的市场管理非常严格有序。据报道，市场上出售的鸡蛋，可根据鸡蛋包装上的标识，落实到是哪只鸡在何时下出的。因此，坑害消费者又想蒙混过关，几乎是不可能的。当然造成损害的责任者，大多数属于无意的。但为了保险起见或免于被起诉时破产，很多人还是愿意投保这一险种。

  德国保险业的发达除了保险品种多之外，更多的还是体现在服务上。以农业保险为例，农民或农业企业只要打个电话或发个电子邮件，约好时间，保险公司就会登门造访，而且会根据你的需求，随时调整保险的种类。因此保险的名称并不重要，重要的是被保的对象和内容。只要投保的内容和条件符合你的要求，而名称与内容有些不符，照样可以签约。因为合同的履行主要是内容，而不是名称。德国保险业（包括农业保险）有三种精神值得提倡：一是工作的主动性，即主动接近客户或潜在的客户。二是工作的灵活性，即根据客户的需要调整保险的种类和内容。三是保险的广泛性，即保险品种繁多，总有一款适合你。正是这三种精神，让德国保险业愈做愈大，愈做愈强，并产生了像安联保险公司这样知名的世界级跨国保险公司。