农村小额保险自今年8月中国人寿首家启动试点以来，已有太平洋保险、泰康人寿保险等公司陆续跟进。10月15日，新华人寿保险公司又联手自己的外资股东苏黎世金融服务集团，在河南省启动了农村小额保险。更早些时候，保监会方面曾透露，有多家保险公司都在申请启动农村小额保险试点。可以肯定，下一步还会有更多的保险机构跻身于小额保险的服务行列。

政策与市场向好

  农村小额保险是农村小额金融的重要组成部分，其特点是保费少、保额低。目前，小额保险受到国际社会的广泛关注，全球已有100多个国家开展了小额保险。印度、菲律宾等发展中国家开展小额保险的经验证明：在缺乏社会保障体系的农村地区，小额保险是解决农村贫困人口基本保障的有效方式，具有很强的市场生命力。

  眼下，农村保险市场正不断升温，农村服务网点不断增加，业务规模逐步扩大，发展农村小额保险的客观环境越来越成熟。保监会给出的信息是，据不完全统计，2007年农村人身保险的保费收入接近400亿元。党的十七届三中全会提出了要在2020年城乡经济社会发展一体化体制机制基本建立，实现农民人均纯收入比2008年翻一番等农村改革发展的基本目标。推动农村保险的问题被多次提及，包括提高农村社会保障，发展农村保险等。

  最近保监会主席吴定富又再次强调，要以农村小额保险为突破口，大力推进农村保险市场的发展。保监会方面还透露，目前已经有国际组织联系国内保险公司，准备对参与中国小额保险试点的公司给予资金和技术支持。明年，国际保险监督管理协会还将在中国召开小额保险的国际研讨会。显然，无论市场条件，还是政策环境，都相当有利于推进农村小额保险的发展。

  借着市场和政策的东风，10月15日新华保险以一种更为独特的方式启动进入小额保险领域。作为选定的“小额保险试点村”，新华保险与苏黎世首先送上的是一份特别的“礼物”，也就是从10月15日开始，河南郑州中牟县官渡镇前黑寨村16周岁到60岁周岁的村民都有了一份“喜来保”意外保险保障，总保额累计最高可达3630万元。

  捐赠保险可能已经算不上什么新闻。但将捐赠对象选定在低收入的乡村，且保障总额超过千万元，并不多见。这一方面可以感受到农村保险市场日渐凸显的地位。另一方面也能真切地体会到，对于发展小额保险，新华人寿可谓做了充分准备。其总精算师杨智呈的说法是，新华保险会将农村小额保险项目作为长期战略性项目加以推进。

联手拓展新空间

  推进和发展小额保险，新华保险可谓是信心十足。杨智呈认为，新华保险在这个领域有两个优势，一是由于小额保险并非传统意义上的人寿保险，对每家保险公司来说都是全新的领域。所以尽管有大型保险公司率先启动，但一点也不影响新华保险在这方面的拓展。推进小额保险成功的关健在于市场和产品的定位准确与否，而新华保险此前通过对市场需求的深入调研，已经设计出符合农村实际情况的产品。二是有外资股东苏黎世的经验可借鉴，此将帮助新华保险少走弯路。

  据了解，在全球170多个国家和地区都设立了机构的苏黎世，在小额保险方面有比较丰富的经验，其不仅有专门的小额保险机构，在拉美等地还专门设立了小额保险项目组。同时苏黎世也是保监会在小额保险项目调研阶段，经常邀请进行经验交流的几家跨国机构之一。此次新华保险启动小额保险，在产品开发、销售、风险控制、评估等多方面无疑得到了苏黎世的指点。比如风险控制，新华保险计划通过三个阶段来逐步分解，第一阶段是在部分区域进行小额保险试点，主推意外险，以个险销售为主，兼顾部分团体渠道。第二阶段再根据市场和政策变化，逐步扩大试点区域，增加针对特殊人群如残障人士等的养老险、健康险等，并拓展团体和银行代理销售渠道。最后，即第三阶段开始在全国推行，开发新型产品，健全产品体系，完整销售渠道和后援支持等。毫无疑问，在小额保险的推进中，新华保险和苏黎世将建立一种更为紧密的合作。

  在小额保险产品上，监管层明确规定的原则是：要让农民买得起。产品被限定为保额为1万元到5万元，年保费大约在50元到100元之间的意外险和定期寿险。同时要求小额保险产品不能捆绑，不能做成附加险，避免本来便宜的产品一打包以后农民又买不起了。从目前已经启动试点的公司情况看，这样的产品很受农民欢迎。

  此次新华保险完全依照“要让农民买得起”的原则，推出的三款小额保险产品风险都很单一，包括与银行存款关联的意外保险“喜来保”、为小额贷款的借款人量身设计的“借贷保”和关注农村育龄妇女的“母婴保”。产品设计时以保障农民最易遭受的意外风险为出发点，在合理范围内尽量降低费率，简化投保流程。以“喜来保”产品为例，保费仅30元，对有一定银行存款并对短期意外风险有保障需求的人，如果投保后保险期间内发生意外身故或全残，即可获得最高为5万元的保险金额。