编者按：近年来，我国银行业深入贯彻落实科学发展观，深化农村金融体制改革，完善农村金融服务体系，创新金融服务手段，有力地支持了农业增效、农民增收和农村发展。不久前，本报记者赴湖南、湖北两省采访，走进农民家中和田间地头，看到金融服务“三农”工作取得了长足进步，感受到信贷支持正在成为农民致富的重要保障。

（一）

  湖南株洲县三门镇马道村村民唐元满很在意手中的那张惠农卡，因为她刚刚用这张卡顺利地从农业银行获得了8000元贷款。

  9月22日，株洲的气温近40摄氏度。当记者来到马道村时，正在纳凉的唐元满兴奋地告诉记者，她是7月份拿到的惠农卡，农行给她家授信8000元。8月初，她就到县里用卡取出了8000元，用来购买猪饲料。“我家养了50多头猪，等猪出栏后，马上就可以把钱还了，而且还能继续从农行贷款，很方便的。”唐元满说。

  不仅是唐元满一家，马道村的村民几乎家家都办了惠农卡。农行株洲市分行行长李建平介绍说，这是一张为农民量身定做的银行卡，可以直接循环贷款，一经推出便受到农民的高度认可，目前已经发放了20769张卡，向170家农户放贷210.3万元。惠农卡在简化农行贷款程序、降低成本、满足农行多元化需求等方面的优势，正在显现出来。

  惠农卡是农业银行历经半年研发推出的重大举措，今年4月末在四川首发，目前已在全国各地铺开。按照农行的章程，农户只要经营可持续、还贷有保证，都可以申请惠农卡。

  李建平解释说，每张卡都有一定的授信额度，从3000元到3万元不等，农民可以随用随借，循环使用。由于惠农卡农户小额贷款的利息按照实际贷款天数和使用天数计算，当农民有剩余资金时，可以随时通过农行网点、ATM柜员机、电话银行和网上银行等渠道实现自动还款，这种便利的还款方式可以在一定程度上减少农民的利息和其他支出。

  惠农卡的成功运作极大地提升了农业银行积极开展面向“三农”工作的信心。农行湖南省分行副行长陈奇表示，农行今后一个时期将以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，全力推进服务“三农”的工作。

（二）

  湖南邵阳市的一个创新之举，较好地解决了如何确定农户贷款授信额度的问题，这就是由农村“五老”组成的农户诚信评议小组。

  农行邵阳市分行从2007年底以来，在种植烟草的7个乡镇以自然村为单位，进行诚信农户评议工作，评议小组成员就是所说的“五老”。

  农行邵阳市分行行长刘连超向记者介绍说，“五老”包括老支书、老村主任、老党员、老干部、老组长，他们直接了解农户信用状况和需求信息，农民普遍信得过，具有较高的权威性。

  一般来讲，一个“五老”评议小组由5至7人组成。评议小组对村里农户基本情况、家庭情况、信用状况、个人品行情况等四方面信息进行公开评议，提出“同意”或“不同意”的评议意见，并阐述详细理由。农行根据评议结果做出最后结论，只有5票全部为“同意”的才能授予“诚信农户”。

  除了履行评议职责，农行的贷款也多是通过“五老”发放，使得贷款方式更加简便。首先，是由农户填写贷款委托书，然后以村为单位造具贷款花名册，再由“五老”中的1至2人担保抵押，并统一向农行申请贷款，农行审批后集中送贷款上门。

  据统计，目前该行已经在邵阳市推选组成了162个评议小组，向1215户诚信农户发放了贷款。“现在‘五老’评议的效果已经初步显现，贷款发放提速，风险管控效能得到增强，更为重要的是农民有了资金发展生产，从而实现了增收。”刘连超说。

（三）

  如何让农民尽快增加收入，这是记者在湖南采访时听到很多金融界人士谈论的话题。为此，他们探索了各种贷款思路。湘潭县农村信用社以响水乡青竹村生猪产业发展协会为中心，通过联保的方式向协会会员放贷，形成了独特的贷款模式。

  远近闻名的养猪大户卢国良，便是该协会的会长。记者在村里见到卢国良时，他正在协会办公室里忙着。他告诉记者，全村412户农户，有378户是生猪产业协会的成员，其中有160户获得了农村信用社的贷款支持，目前贷款总额达220万元，协会为此起到了重要的桥梁和纽带作用。

  这种作用是如何体现的呢？原来，协会负责会员养猪的统一购销、引种、防疫、培训、饲料、结算和贷款，通过协会的统一申请，农户自愿组织，以3户以上为一组进行联户联保，向信用社申请贷款。贷款在使用上接受协会的监督，确保专款专用，生猪出栏后由协会统一结算还贷。

  卢国良带着记者来到农民周蒲香的家里。周家就是通过联保的方式，和邻居莫罗华、谭力强组成一个联保小组，去年向信用社申请了3万元贷款，其他两家分别申请了2万元贷款。她就是用这笔钱，一个人养了50多头猪，去年赚了5万多元钱，比丈夫在外打工赚得还要多。

  朴实的周蒲香知道，如果她家到期不能按时还贷款，另外两家就要代其偿还，她可不想让邻居瞧不起自己。“不用信用社催，猪一出栏就先还钱。”周蒲香笑着说。

  一个联保小组就是一个利益共同体，这种方式有效地解决了农民贷款没有抵押担保的问题。湘潭县信用联社理事长潘海涛告诉记者，以前信用社给农民贷款的额度很低，根本满足不了农民致富的需求，通过协会和联保方式，他们将贷款额度提高到5万元，对农民增收起到了极大的促进作用。潘海涛告诉记者，目前当地信用社贷款到期回收率为98％，利息收回率达100％，实现了信用社和农民的双赢。

（四）

  同样是联保贷款，益阳市赫山区兰溪镇信用社通过小企业联保方式，打造出兰溪镇这一全国有名的米市。

  走在兰溪镇大街上，道路两旁遍布大大小小的粮食加工企业，装满粮食的货车川流不息。当地人告诉记者，在兰溪镇共有粮食加工企业170多家，日生产能力达到1.2万吨，每天有上百台大型货车把稻谷从湖北、江西等地运来加工，加工后的粮食再远销广东、福建、上海等地。

  在这里，记者结识了三家粮食加工企业的老板，他们分别是相知米业的张锐、三联米业的彭佑林和金典米业的肖绍先。他们带着记者走进企业加工车间、仓库，历数着企业由小到大的发展历程，言谈中无不感慨信用社对农民创办小企业的鼎力支持。

  “由于我们的厂房和用地都处在农村，难以办理抵押贷款相关手续。联保贷款解决了这一难题，而且形成了互相制约、互相帮助、互讲诚信的氛围。”张锐说。相知米业通过联保贷款的方式，近年来已经获得398万元农信社贷款。

  肖绍先则感到，联保贷款简化了贷款手续，减少了审批环节。特别是在贷款担保方面，完全实现了企业自由组合。“在兰溪，没有经济实力、不讲诚信的人是没有人和他组成联保小组的。”

  和小额农户贷款相比，粮食小企业联保贷款流程更加简化、操作更加方便。兰溪镇信用社主任李锡坤说，联保小组成员对借款额度、期限及用途先行审批把关，发起人拥有否决权。一般来讲，一笔贷款只需要1至5天就能办妥。在今年信用社新发放的贷款中，有76％的资金是通过联保贷款方式投放给了粮食加工企业。

  兰溪粮食加工业在信用社大力支持下获得了蓬勃发展，同时也极大地提高了当地农民的种粮积极性，农民收入增加明显。兰溪镇镇长谢正勋自豪地说，去年全镇农民人均收入为3830元，比2004年增长了85％。

（五）

  浏阳市智加花卉苗木有限公司董事长王林科，就是浏阳农业合作银行创新金融服务的受益者。

  在浏阳市柏加镇的智加公司苗木基地里，王林科向记者介绍着道路两旁的罗汉松、赤兰等苗木。王林科现在拥有苗木基地400多亩，各类观赏盆景、古树等有1万多棵，很多树木都是珍贵树种，价值不菲，还十分畅销。

  王林科经营的花卉苗木事业不断壮大，与浏阳农业合作银行的支持密不可分。以前王林科也一直是从浏阳农合行寻求贷款支持，但由于缺少抵押物，贷款额度低，不能满足企业扩大发展的需求。去年，浏阳农合行推出的林权抵押贷款，为王林科带来了机遇。

  浏阳农业合作银行董事长罗成林介绍说，随着国家林权制度改革的推进，浏阳很多农民得到了林权证，并以此作为抵押向银行借贷。浏阳柏加镇是全国有名的花木之乡，由此他们想到，那些农田里种养的树木有着很高的商业价值，是否也能发放林权证呢？他们把这个想法和当地林业局一沟通，很快就得到了肯定的答复。于是，王林科和众多花农一起获得了分量很重的林权证。

  正是凭着一本林权证，王林科顺利地从浏阳农业合作银行获得了480万元贷款支持，苗木经营立即上了一个新台阶，年收入超过了1000万元。

  在湖南采访期间，记者深切感受到，金融机构要提高服务“三农”的能力与水平，必须坚持不懈地进行业务创新。这种创新要求金融业应研究农村经济发展的新趋势、新要求，适时开发适合农民的贷款新品种，不断完善服务功能，提高服务层次。

  来自湖南银监局的统计表明，近年来湖南银行业机构积极改进“三农”金融服务方式，加大了信贷支农的有效投入。2007年末，湖南涉农贷款余额为1120亿元，比2004年末的830亿元增长34％，今年到8月末，全省银行业涉农贷款余额为1281亿元，比年初增加161亿元，同比多增19亿元。本报记者 王智