在农村金融体系中，农业银行肩负着骨干和支柱作用，如今，这家银行在探索大型商业银行服务“三农”有效途径和成功模式的道路上，已经迈出了坚实的步伐。

  来自农业银行的统计数据显示，经过9个月在8个省（区、市）分行的的试点，农行金融服务“三农”工作取得了明显成效，实现了经济效益和社会效益的双丰收，得到了各级政府和社会各界的广泛关注和充分肯定。试点以来，各试点行累放贷款415亿元，同比增加111亿元。到今年6月底新增贷款333亿元，同比多增77亿元。全行“三农”业务也快速发展，今年1至6月，全行累计投放涉农贷款3789亿元，占全行各项贷款累放额的26％；截至6月底，涉农贷款余额1.36万亿元，比年初增加881亿元，占全行贷款增量的40％。

  农业银行行长项俊波近日在接受本报记者专访时表示：当前农业银行服务“三农”，概括起来就是一句话，即以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，全力推进服务“三农”的工作。农行今后一个时期内面向“三农”金融服务工作，将以此为重点展开。

找准市场定位

  “面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”，这是国家确定的农业银行股份制改革方针，其中“面向三农”成为农行的一个明确市场定位。

  “农业银行无论是在专业银行体制时期，还是改造成为国家控股的股份制商业银行以后，我们将始终牢记和践行党中央、国务院赋予的‘面向三农’的市场定位，积极开拓，竭尽所能，为‘三农’提供金融服务。”项俊波告诉记者。

  面向“三农”是农业银行股份制改革的首要原则，也是农业银行股改区别于其他商业银行的地方。对这一定位，农行员工开始从全局的高度来认识。

  农业银行面向“三农”，是中央从我国基本国情和国家金融战略布局出发做出的重大决策。中央下决心拿出大量资金化解农业银行历史包袱，就是希望增强农业银行支农的实力，提升农村金融服务能力，更好地服务“三农”。农业银行必须不折不扣地贯彻中央确定的面向“三农”总体定位，自觉主动、扎实有效地运用金融手段服务“三农”，为我国社会主义新农村建设添砖加瓦。

  服务“三农”为农业银行加快改革发展提供了新的机遇。随着社会主义新农村建设战略的推进，“三农”和县域经济发展将迎来一个难得的快速发展时期。农业农村基础设施建设将不断加强，农村小城镇建设进一步加快，农业产业化进一步发展，农民收入水平不断提高，消费结构升级加速。“三农”和县域经济发展，将为金融业、特别是银行业发展提供一个巨大的市场。农行必须坚持面向“三农”，抓住这次难得的发展机遇。

  “农业银行完全有信心、有能力担负中央赋予的责任和使命。”项俊波说。目前，农业银行几乎在全国所有县域都设有分支机构，历史上农行曾是服务“三农”的国家专业银行，有服务“三农”的传统和基础，近来，农行又在实际工作中探索总结出了很多服务“三农”的好办法、好经验，这些都是做好“三农”金融服务工作的有利条件。

  当然，农业银行服务“三农”也需要讲求商业运作，讲求可持续发展。服务“三农”有一个基本标准，概括起来为九个字，就是“服务好，能控险，可持续”。其中，服务好是核心，可持续是前提，能控险是关键。

服务落到实处

  如何正确认识这一总体定位？从2007年7月起，农行在全行上下开展了为什么要面向“三农”、面向什么样的“三农”和怎样面向“三农”的大讨论，统一思想，凝聚共识，做出了《关于进一步加强“三农”金融服务工作的决定》。为了探索新形势下大型商业银行服务“三农”的有效模式，他们研究制定了《服务“三农”总体实施方案》。从去年9月起，选择吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃和重庆8个省（区、市）的部分市县分支行开展了试点。

  为了确保试点工作“试出经验”，“试出成效”，农行还制定了一系列政策措施。

  一是从“三农”实际出发，确定服务重点。农行确定了农业产业化、农村商品流通、农业农村基础设施、小城镇建设、特色资源开发、农村中小企业、农民生产生活和公共金融服务等8个领域作为服务“三农”的重点。对粮棉大县、贫困县、经济强县和特殊地区县差别定位，分别制定了相应的专项服务方案，提供差异化金融服务。

  二是改革信贷制度，促进“三农”业务发展。根据“三农”贷款时间急、金额小、用信频、期限短等特点，农行下沉经营重心，扩大审批权限，让基层行“能放贷”；完善信用评级体系，让“三农”客户“进得来”；创新担保方式，让“三农”客户“贷得到”；简化业务流程，使“三农”贷款“贷得快”。

  三是创新金融产品，满足“三农”服务多元化的金融需求。针对农户、中小企业、农业产业化龙头企业和专业合作组织的不同金融需求，农行研发了一系列特色产品和服务。推出了小企业简式快速贷款、自助可循环贷款、商铺质押贷款、专业合作社贷款等产品，适销对路，深受农村中小企业欢迎。此外，农行还与保险公司共同开发和推广了针对小企业、农村自然人的“金农保一单通”等金融保险产品。

  四是构建专业化服务体系，保障“三农”业务资源投入。为此，农总行成立了“三农”金融工作推进委员会，下设三部五中心，统筹推进全行“三农”服务工作。对服务“三农”所需资源做了特别安排，单独下达信贷计划，单独安排费用。对农村商业金融需求旺盛地区的县域支行，安排专项资金予以支持。对贫困地区、欠发达地区的县域支行给予特别扶持。

  五是强化风险管理，确保商业运作的可持续性。在这次服务“三农”的试点工作中，农行认真汲取总结过去的经验教训，以信用风险和操作风险管理为重点，创新风险管理体系，进一步强化了风险管理。

  目前，前期试点工作已圆满结束，在总结8省区市分行经验的基础上，农行修改完善了服务方案和相关政策制度，将试点分行增加到了18家，计划明年在全国范围内推开“三农”金融服务新探索。

努力解决贷款难题

  项俊波告诉记者，经过过去一段时间的思考和实践，农业银行对如何服务好“三农”，也有了一些新的认识。

  从客户层面讲，“三农”业务主要面对着农业产业化龙头企业、县域中小企业和农户这几大类。前面两类企业的信贷需求，其他银行如果愿意去做，相对也比较容易去满足。但农户贷款这项工作很难，风险和成本相对较高，许多金融机构都不愿意做。贷款难成为农民反映最强烈、要求最迫切的难题。农行要履行服务“三农”的责任，就必须在这个问题上迎难而上，狠下功夫，做出实实在在的成绩来。

  惠农卡是农行推出的服务“三农”的拳头产品，功能齐全。除了具有存取现金、汇兑结算等基本功能外，还具有发放农户小额贷款，代理归集发放财政直补、社保资金等创新功能。农行推出这款产品的目的，就是打算以卡为媒，为广大农民提供现代金融服务，向有需求的农户开展小额贷款服务，着力缓解农民贷款难的状况。

  广西是全国的甘蔗主产区，农行广西分行为了切实解决农户贷款担保难的问题，对农户小额贷款除采用传统的抵（质）押担保和保证担保方式外，还创新了“公司＋农户”担保和多户联保贷款方式。他们以发放“金穗惠农卡”为载体，对符合一定条件的农户贷款采用信用担保方式。农户小额贷款的单户额度起点金额为3000元，最高可达3万元。自去年12月份以来，该行累计发放农户贷款183笔，金额1021.33万元，发卡量共计23.61万张。

  近日，农行选择在湖北和内蒙古分别发起设立1家村镇银行，开创了大型国有商业银行组建村镇银行的先河。这一举动，无疑有利于农行更好地履行服务“三农”的责任，促进解决农村地区金融供给不足、竞争不充分的问题，可以为当地“三农”和县域经济发展提供多层次的金融服务，缓解当地资金外流、金融供给不足和结构性失衡等问题。

  农业银行选择发起设立村镇银行，是对服务“三农”新型组织模式和运行机制的尝试，与依靠增设网点扩大经营范围的传统方式相比，具有不同意义。村镇银行具有贴近市场、贴近客户等特点，管理链条短、决策效率高，可以采取“上门服务”，甚至“挎包经营”等方式，更好地为“三农”服务。通过成立村镇银行，能够将农行服务“三农”的资源、技术、产品等优势与村镇银行经营灵活的特点充分结合起来，形成良好的农村客户服务能力，使其在服务“三农”方面发挥应有的作用。

  显然，农行在面向“三农“的改革实践中不断创新和探索，必将有利于农村金融服务体系的完善和壮大。