走进山西省祁县东观镇的中国人寿营销服务部，记者立即被服务部墙上各色的挂板所吸引。这些挂板中既有规范业务员工作程序的规章制度，如“驻村业务员考核工作职责与考核标准”，也有专为客户设立的挂板，如“购买指南”、“理赔流程”等。记者看到“理赔流程”的挂板上，还明列着最近几天发生保险理赔的农户姓名和赔付数额。整个营销服务部虽然面积不大，却非常整洁，运营管理和信息传达也相当专业而透明。

  事实上，中国人寿目前已经有数千家像这种设在镇上、专门为广大农村百姓提供保险的营销服务部。正是通过这些窗口，农民也能享受到与城里人一样的保险服务。更值得关注的是，从今年8月开始，随着我国农村小额保险的正式启动，广大农民将从这样的保险服务窗口得到更多更适合自己的保险保障产品。

力推农村小额保险

  8月12日，中国人寿在山西太原举行了“农村小额保险试点启动暨新产品上市会议”。实际上，这并非只是中国人寿一家召开的会议，按保监会的说法：太原这次会议标志着倍受关注的中国农村小额保险项目正式进入试点阶段。中国保监会和首批9个试点省（区）保监局的领导出席了会议，太原的“农村小额保险试点启动暨新产品上市会议”无疑将对中国农村保险业的发展产生特殊而积极的意义。

  农村小额保险特点是保费少、保额低，可以看成是农村小额金融的重要组成部分。目前，小额保险受到了国际社会的广泛关注。国际保险监督官协会、国际劳工组织、世界银行等国际组织都在研究和推广小额保险；世界已有100多个国家开展了小额保险。印度、菲律宾等发展中国家开展小额保险的经验已经证明：在缺乏社会保障体系的农村地区，小额保险是解决农村贫困人口基本保障的有效方式，具有很强的市场生命力。

  发展我国的农村小额保险，是一件惠泽广大农民的保险服务举措。今年的全国保险工作会议上，保监会正式将推动小额保险发展定为年内的重点工作。而早在去年5月，保监会就由寿险部牵头，专门成立了课题组，组织了5个地方的保监局和4家保险公司的有关人员，对国外小额保险的做法和经验进行研究，同时结合我国农村金融发展相关政策，经过半年深入研讨后提出了小额保险发展的政策建议。今年，保监会又组织相关保监局和中国人寿在8个省（区）对上万个农村家庭进行问卷调查、与农民座谈并实地调研。最终在6月份制定下发了在江西、河南、广西、四川、甘肃等9 个中西部省（区）的农村开展小额保险试点的决定。

  谈及为何要在我国发展农村小额保险的问题时，保监会主席助理陈文辉表示，近年来为完善农村金融体系，出现了邮政储蓄银行、村镇银行等一批新型农村金融机构。但从农村金融市场现状看，银行、保险发展并不协调，农村保险市场服务方式单一，创新能力不足，发展滞后，已经明显成为农村金融发展的“短板”。从国际经验看，单靠小额信贷和储蓄工具无法解决农村金融的持续供给，不足以解决农村的贫困问题。据保监会最近的调查，在中西部农村，有45％的人最担心家庭成员遭受意外事故，有超过20％的人担心子女教育问题和家庭成员患病的治疗费用问题。因此在我国积极发展农村小额保险，不仅是建立农村多层次保障、完善农村金融体系的重要环节，也是国际金融服务发展的大势所趋。

农村保险市场升温

  也许正是看到了农村市场的战略意义，保监会小额保险试点方案一出台，就有8家保险机构提出试点申请。

  首家获批的中国人寿其实早已进入农村市场，如今已经开始在农村市场上得到回报。据了解，截至今年7月底，中国人寿县域业务总保费达到1101亿元，较去年同比增长51％，占中国人寿总保费的55％，县域业务占据了中国人寿业务的一半。至于启动农村小额保险，中国人寿更是将其定位为公司快速发展的内在要求。去年，中国人寿尝试推出国内“惠农第一险”————“新简易人身保险”，截至今年6月底，“新简易人身保险”共实现保费收入17亿元，新单件数132万件，件均保费1138元。中国人寿的结论是：在县域地区推广新简易人身保险等险种，对改善中国人寿业务结构，特别是对核心价值的培育，起到了积极的推动作用。因此，此次小额保险试点的启动自然被中国人寿视为巩固其市场地位的重要举措。

  实际上，除了中国人寿，近年来已经有越来越多的保险机构开始关注被称为是“金字塔底财富”的农村市场。如中国平安启动的二元市场战略，泰康人寿保险今年也开始在农村大量铺设机构，中国人保部分分公司则在农村地区开办了相当于小额保险的综合保险等业务。据了解，还有不少公司正在积极筹备进入农村市场。有业内人士认为，随着商业银行与保险公司之间的混合经营，资本金实力进一步加强的合资公司们，极有可能由于城市保险市场竞争的过于激烈而将目光投向潜力巨大的农村市场。

  在农村小额保险的发展上，保监会已明确表示将采取稳步推进的方式。陈文辉透露，并非每家申请试点的公司都符合条件，保监会将严格审批。2008年底前，保监会将对首批试点情况进行阶段性总结，评估相关政策的合理性和科学性、小额保险覆盖面和业务质量以及政策实施效果。同时保监会还将大力加强对试点工作的监管，防范杜绝强制保险和误导、理赔拖延等损害农民利益的行为发生，以保证逐渐升温的农村保险市场得到更健康的发展。

集中推出惠农产品

  8月12日，中国人寿山西太原的“农村小额保险试点启动暨新产品上市会议”后，首批真正意义上的农村小额保险产品将同期出现在9省（区）的农村保险市场上，逐步推广至全国。对于小额保险产品，保监会指出，试点一定要坚持先保障后投资、先短期后长期的顺序，以培养农民正确的保险意识。保监会已明确会在监管费减免、放宽销售渠道和销售资格的限制、放宽预定利率限制和保护试点公司等方面对中国人寿和后续进入农村小额保险试点的保险公司予以大力支持。据了解，目前中国人寿有关小额保险的工作方案和运营方案的准备工作已基本就绪，业务管理系统测试也已完成。

  中国人寿此次集中推出了7款农村小额保险产品，全是保障性强的意外险和定期寿险。相对于同类型的商业保险产品，此次农村小额保险产品有两个共同特点，一是价格更低廉，二是保障范围更广。比如“国寿农村小额意外伤害保险”和“国寿农村小额定期寿险”这两个保险产品，在保险理赔金的申请上考虑到农村的现实情况，对理赔环节进行了很大的简化；个人交通险的承保范围则包含了一些简易的农用路运和河（海）运交通工具；小额贷款保险分别是“小额贷款借款人定期寿险”和“小额贷款借款人意外伤害保险”，都是为了减少农民因出险而无法还贷的风险，这在一定程度上排解了贷款农民的后顾之忧。

  业内专家认为，尽管农民收入低，但农民客户的忠诚度很高，且小额保险的国际经验已经证明，规模可以创造效益。我国农民的收入正在逐步提高。可以推定，今天小额保险的客户将是明天的高端客户。中国人寿的农村小额保险产品通过多个环节的创新，体现出兼具保障适度、保费低廉、核保理赔手续简便等特点，能够较有效地满足农村保险市场的寿险保障需求。因此，这些产品也将在今后的农村小额保险中发挥出示范和引领作用，对中国农村小额保险的发展起到积极的推动作用。