不久前，农业银行历时半年研发的“金穗惠农卡”在四川成都首发。这是农行面向全国2.5亿户农户采取的一项实实在在的服务举措，标志着新时期农行服务“三农”迈出了实质性步伐。

  “金穗惠农卡”在四川的首发，也开启了农行“三农”金融服务试点的新篇章。四川、重庆、湖南、广西等地分行作为农行“三农”金融服务的试点行，立足各自实际，积极探索服务“三农”的有效模式和途径，奏响了新时期农行服务“三农”的新乐章。为了了解这些地方的试点情况，记者近日进行了实地采访。

（一）

  雨后初晴，艳阳高照，颗颗水珠在大片的烟叶上翩翩起舞。7月初，正值烤烟生长和收获的季节。在湖南省邵阳市新宁县高桥镇司机村，刚从地里采完烟叶回家的烟农徐运财兴奋地告诉记者，今年4月，他从农行贷款4000元购买肥料，精心侍弄了12亩烤烟，今年天公作美，烟叶长得又肥又大，比去年多收1万多元不成问题。“是村支书许名钧帮我向农行贷的款，他是我们村的‘五老’之一，需要贷款的农民只需要上他那儿登记一下种植情况，只要不作假，没多久贷款就送到我们手上了！”徐运财向记者介绍说。

  湖南省邵阳市是一个典型的农业大市。全市总人口749万人，其中农村人口532万人，约100万户。据调查，有38％的农户希望在农业生产中得到银行信贷支持。作为金融服务“三农”试点行的农行邵阳市分行，结合当地“三农”信贷需求与自身实际，在信贷需求较为集中的村，通过乡（镇）政府推荐、村民委员会评选，农行审查，聘用5名以上有能力、有威望、品行好的老支书、老村主任、老组长、老党员、老干部，组成“五老”诚信评议小组，负责对辖区内有信贷需求的农户进行诚信评议，为农行提供第一手信息资料。

  司机村村支书许名钧正是该村的“五老”代表，他向记者介绍了他们工作的“五步曲”：农户在向农行和“五老”诚信评议小组提出信贷需求后，“五老”评议小组首先对农户个人情况、家庭情况、信用状况、财产状况等进行初步评议；得出评议结论后，由“五老”负责填写《农户诚信评议小组评议表》，评议小组成员集体签名认可后，提交农行客户经理；第三步是客户经理与“五老”诚信评议小组合议评定，形成评定意见，为“诚信农户”授牌；在此基础上，农行客户经理履行调查、审查职责，按程序发放贷款，并将贷款客户信息反馈给“五老”评议小组，由“五老”协助监管农户用信用贷情况，农行客户经理跟踪检查；最后，“五老”评议小组还要协助农行收回到期贷款。

  由于“五老”诚信评议小组不仅在贷款调查前充当“信息员”，而且在贷款中充当部分“承贷员”和贷后管理“协管员”角色，有效弥补了农行县域支行信贷人员不足、管理难以及时到位等问题，降低了风险和运营成本，“五老”评议模式在邵阳市农行得以有效推广。目前，邵阳市农行共组建“五老”诚信评议小组96个，聘用了480名评议人员，累计对2540户农户进行了诚信评议，淘汰了720户不符合条件的农户，协助农行为1670户农户发放贷款670万元，较好地满足了全市农户扩大再生产的信贷资金需求。

（二）

  “广西天气特别热，我们在地里干活，一出汗存折就湿了，卡就不会。”在广西崇左市扶绥县渠黎镇，当地农民朴实的话语，道出了对农行金穗卡的认可和欢迎。

  农行崇左分行借记卡受欢迎的程度，从当地营业所热闹的景象可见一斑。记者在渠黎镇采访时看到，当地农行营业所里，顶着烈日前来办业务的农民络绎不绝。村民潘共飞告诉记者，在她所在的渠黎镇，差不多是人手一卡。“我们这里家家户户种甘蔗，现在家家户户都用农行的金穗卡。我们的甘蔗卖给糖厂后，他们会把款打到这张卡里，我们直接到农行的取款机上来取钱，特别方便。”潘共飞说。记者注意到，此时正值晌午，烈日炎炎，从四处赶来的农民把农行的ATM机围得水泄不通，走近一看，原来是农行工作人员正在向当地村民介绍ATM机的使用方法，从插卡到密码设置到余额查询，ATM机的各项功能对当地农民来说都是新鲜事物，大家不断提问并在农行工作人员的指导下自己操作。“来农行一查，就知道每笔款子是哪天到的、到了多少，又方便又清楚！”潘共飞举着金穗卡高兴地说。

  崇左市是全国最重要的蔗糖生产基地，全市230多万人口中，蔗农120多万人，甘蔗种植面积350多万亩，年产甘蔗1500多万吨，产糖180多万吨，产糖量占广西的1/3,全国的1/5,被誉为中国“糖都”，蔗糖产业对全市GDP的贡献率达68％左右，是地方财政收入的第一支柱产业，也是农民经济收入的主要来源。为此，农行崇左分行在服务“三农”试点过程中，以做深、做透、做足甘蔗产业链上各环节金融业务为切入点，推进服务“三农”试点工作进程。崇左分行还实现了“以卡为媒”，在蔗农中广泛推广农行借记卡，不仅为当地农民带来便利，而且有效地规避了贷款风险。

  崇左分行行长何程元告诉记者，实践证明，最基础的产品和最简便的服务是打开落后地区农村金融服务市场的金钥匙，而银行卡无疑是现代金融服务与被服务的最基本、最重要的载体。记者在崇左市采访期间看到，“享受优质便捷金融服务从使用农行金穗卡开始”的宣传海报在农行营业网点和自助设备前随处可见；市分行领导以身作则，带领员工深入基层网点培训示范大堂经理开展营销，深入田间地头宣传发售金穗卡。

  除广泛发售金穗卡外，农行崇左分行还为“三农”客户推出了VIP服务。根据当地大客户少，VIP服务无从落实的实际，该行创新VIP服务理念，为年产甘蔗200吨以上的种蔗大户发送“连心贵宾卡”，实行VIP贵宾服务。驮卢镇甘蔗种植大户黄学明自豪地向记者展示了他的金穗卡和“贵宾卡”。他说，现在无论存款、汇款还是办贷款，都用农行的金穗卡。“还能享受到贵宾待遇，真是蛮好啊！”

  从开展“三农”金融服务试点以来，崇左农行已经向当地种蔗农户发售金穗卡2.1万张，占广西分行发卡总数的32％；2007至2008榨季为4.4万多户蔗农代理兑付甘蔗款1.7亿元，其中用卡兑付的户数比例达到48％以上。

  崇左分行还与辖内10家糖厂签订了《农户贷款合作协议书》，以“农行向农户发放贷款，糖厂为农户贷款提供担保并收购农户甘蔗，农行为糖厂兑付农户蔗款并扣收农户贷款”的方式，有效破解了农户贷款担保难题。

（三）

  盛夏7月，骄阳似火，重庆开县竹溪镇蔬菜种植大户吴大泉家的菜地里，更是一番热火朝天的景象。正值蔬菜收获时节，许多人在菜地里忙着采收，田垄间，一筐筐的新鲜蔬菜正待装车，然后运送到重庆万州的几家大型超市。

  吴大泉告诉记者，他从2006年开始从事蔬菜种植，到今年已经承包了该镇100多户农民的150亩地，全部用来种菜。今年2月，他向农行开县支行贷款20万元，按每亩地收入6000元算，等这一季蔬菜卖完，贷款就能还得差不多。

  吴大泉说，今年初，他把种植规模从70亩扩大到150亩，购买农资的资金缺口有20万元。“通常的贷款方式，城里的两套房子抵押只能贷到10万元，除去评估费、手续费，拿到手里的只有8万多元。最着急的是，贷款手续要两个月才能办完。农时不等人啊，如果拿不到这笔钱，今年要减产30％以上，至少损失20多万元。”

  正在吴大泉心急如焚时，农行“面向‘三农’、统筹城乡发展”的金融服务试点在农行开县支行全面启动。

  经论证，农行开县支行和当地政府拿出了解决问题的方案。

  吴大泉从中看到了希望，在办理了登记及相关手续后，一星期内，吴大泉拿到了贷款，春菜苗顺利下了地。

  开县地处三峡库区，是重庆市农业大县、人口大县、移民大县、劳务输出大县。专业种养大户通过租赁、转包等方式从其他农户手中取得农村土地经营权，从事经济效益较高的种植业，商品率高，经营效益好。

  面对开县专业种养大户的现状，开县支行量身制定了针对性金融服务方案，通过对农户行业分类、抽样普查、重点调查，设计了“行业分类”、“产业分类”、“产品分类”3张表，参考行业规划、产业规模、产出效益等因素，确立开县重点行业是农业，主导产业是谷物、蔬果、竹木种植，重点产品是稻谷、蔬菜、竹材；通过“产品规模区间分类”和“不同规模区间抽样普查”两张表，对稻谷、蔬菜、竹材分别开展不同经营规模的经济效益抽样普查，确定开县100亩以上稻谷种植、50亩以上的蔬菜种植、大规模的竹子种植是相对最优的种养规模，在同等条件下能取得最好的投入产出效益；通过“农户调查表”，对被调查大户进行标准化评分，确定优秀、良好、绩差的总体评价和是否予以信贷支持，将被评为“优秀”和“良好”的大户作为重点支持对象。

  “‘小表格’解决了‘大问题’，我们对怎样服务‘三农’找到了一个符合当地实际的契合点。”农行开县支行行长魏长河深有感触地说。

  农行改革坚持“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”，在这16字方针中，首先强调的是面向“三农”，农行被定位为服务“三农”的骨干和支柱。从农行“金穗惠农卡”在四川省分行的首发到“五老”评议制度在湖南省分行的实行，从借记卡在广西区分行的推广到利用土地流转形式创新贷款模式在重庆市分行的创新。农业银行在四省区实现了“四手联弹”服务“三农”，一地一个亮点，一地一个创新，为地区金融机构服务“三农”提供了诸多可供借鉴的地方。7月29日，中国农业银行总行召开了“三农”专题新闻发布会，中国农业银行副行长张云说，“目前，农行在吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃和重庆等八个省区市试点工作已基本完成，在总结评价、修订制度和大规模培训后，将在全行稳步推广。”