在种类繁多的信用卡中，一个名为“金穗环保卡”的新品种颇具特色，这是由中国农业银行与中华环保联合会不久前联手推出的国内首张环保主题贷记卡。

  和其他信用卡相比，金穗环保卡不仅卡片以新型可降解绿色材料制成，同时以“保障持卡人环保权益、便利持卡人环保消费、实现持卡人环保公益愿望”为核心设计理念，积极倡导环保生活方式和绿色消费观念，引领健康时尚生活，迎合了当今人们从精神层面到行为层面对环保生活的提倡和追求。

  一张小小的信用卡，是农业银行着力培养绿色信贷文化的体现。作为大型国有银行，农行始终高度重视并积极支持环保事业，今年年初明确提出了大力推进“绿色信贷”建设，致力打造“绿色信贷银行”的新理念。

银行发展的内在要求

  良好的信贷文化，体现了银行在信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范。根据央行、银监会、环保总局联合出台的《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》，农业银行大力调整信贷结构，将“绿色信贷”的理念和措施，融入到农行的信贷政策、信贷制度、信贷流程之中，着力培养“绿色信贷”文化，致力打造“绿色信贷”银行。

  据农行有关负责人介绍，为了扎实有效推进“绿色信贷”建设，农行首先要求各级行领导和全行信贷人员要认真学习环保、节能减排知识，掌握国家关于节能减排的各项方针政策和法律法规，提高信贷环保合规意识。在信贷工作中自觉将是否符合国家环保、污染治理、节能减排和生态保护要求作为信贷决策的重要标准。

  农行严格信贷投放环保标准，以国家产业政策和节能环保政策为基础，加强行业信贷政策与国家产业政策的衔接，实行环保“一票否决制”。无论企业规模大小、效益高低，达不到环保政策要求的企业，一律不得介入，已经介入的要毫不犹豫地坚决退出。对新建、在建项目，在未取得国家有关部门的环保评估合格报告前，不得以任何形式给予信贷支持。对企业流动资金贷款申请，严格核查企业的环保信息，环保不达标的不予发放流动资金贷款。

  原农行江苏分行行长、现农行副行长郭浩达在接受本报记者采访时表示，推行绿色信贷，无论从银行经营本身而言，还是从银行持续健康发展来讲，都是银行内在的客观要求。尤其像江苏这样的发达地区，随着经济的持续、快速增长，经济发展与环境、资源的矛盾也日趋尖锐，“绿色信贷”的推行更是迫在眉睫。

  多年来，农行江苏分行一贯重视配合国家宏观产业政策与环保政策，深刻认识到走“绿色信贷”之路既是农业银行履行社会责任的外在要求，也是农业银行防范信贷风险的内在需要。 

  郭浩达告诉记者，在信贷准入上，他们多年来一直将企业环保守法情况作为信贷准入的前提条件，并将钢铁、化工、造纸、印染、水泥、造纸等“两高”及其他主要涉污行业确定为环保重点监控行业，在信贷营销、调查、评估、审查等各个环节，均将企业环保信息作为评审的必要内容之一，对所有贷款项目和贷款企业实行环保“一票否决制”，即不仅要满足国家产业政策标准，还必须满足节能环保标准，对环保不达标、存在潜在环保风险或环保行为违法的企业坚决否决，对企业环境行为评价结果为“黄”“红”“黑”的，严格信贷准入，一律不得评为优良客户。

  正是由于上下共识和长期以来执行严格的环保政策，在去年发生的太湖“蓝藻”事件中，无锡市政府公布关停化工等高污染企业共计806家，涉及贷款12亿元，但涉及农行的信贷客户只有3家、贷款余额仅281万元，分别占关停企业总户数的0.37％、各银行总贷款额的0.23％。

提高绿色信贷执行力

  “如何提高绿色信贷政策的执行力，这是我们这几年十分注意的问题。”郭浩达说。

  的确，一种信贷文化能否真正成为银行员工的自觉行动，关键是要看其执行力是否到位。为积极推进“绿色信贷”建设，农行江苏分行建立了一系列长效机制，保障绿色信贷政策产生持续效果。

  他们积极与人民银行、环保等部门加强合作，并要求各基层行与当地环保部门建立健全环保合规信息沟通协调机制。同时密切关注新闻媒体报道，形成多层次、全方位的预警信息管理机制。他们将节能环保风险管理纳入日常贷后管理工作之中，持续跟踪监测与监管，逐渐形成了从环保信息收集、分析、核实、预警，到跟踪监督企业环保治理进度、整顿验收情况各个环节的全过程评价和风险监控。

  经过努力，一个信贷风险预警和潜在风险客户退出制度已经建立。根据这一思路，农行江苏分行在严格信贷准入的同时，强化“自上而下”和“自下而上”的信贷风险预警和潜在风险客户退出，其中环保状况是该行进行风险预警和潜在风险客户退出名录管理的重要参考因素。

  郭浩达介绍，他们对以下类型客户全部纳入风险预警和潜在风险退出管理：（1）小化工、小造纸、小水泥、小印染、小玻璃“五小”客户；（2）环保手续不合法、污染物排放不达标的客户；（3）表面上环保手续合法，但环保设施落后、污染物处置不到位，排污受限制的客户；（4）环保标志为“红”“黑”的客户。在日常监管中，一旦发现企业环境违法信息，坚持第一时间预警并视情况采取降低客户信用等级、调减授信额度、列入风险退出等信贷措施，及早实施主动性退出和前瞻性退出。

  据不完全统计，至2007年底农行江苏分行已退出高污染行业潜在风险客户贷款近10亿元，其中贷款清户的62户，涉及金额1.74亿元，贷款余额压降的140户，涉及金额8.08亿元。

  宜兴的一家化工公司，原在农行贷款1400万元，后来农行审查时发现该企业存在违法偷排现象，果断采取措施，将其列为风险退出客户，贷款已全部退出，后该企业因非法排污被关停。

  常州的一家纺织企业经营规模较大，利润十分可观，但由于环保因素，2007年环保部门对其环境行为等级评定结果为黄色，被当地政府实行限浓度、限排、错峰生产。农行随即制定了信贷退出策略，多渠道压降贷款，至目前贷款已全部收回。

  郭浩达表示，对那些目前环保尚未达标、但经过整改有望获得环评认证书的企业，农行重点关注其环保整改情况，在未达标之前，暂停贷款支持；一旦重新获得环保部门认可，在符合农行信贷条件的前提下，农行依然会继续给予信贷支持。

加大支持绿色环保行业

  在推行绿色信贷的工作中，如何在做好“减法”的同时也努力做好“加法”，实际上体现了信贷文化的健康理念。记者在江苏多家企业采访时，充分感受到了农业银行对绿色环保企业的支持力度。

  在镇江，记者走进金东纸业股份有限公司，如同进入了一个自然生态园，只见处处绿色环绕，更能看到孔雀等野生动物。在废水处理厂，记者看到利用处理后的中心养殖的各种鱼儿，宜人的环境使人很难将这里和造纸厂联系在一起。

  金东纸业财务总监齐和斋告诉记者，这是一家世界上单厂规模最大的铜版纸生产企业之一，从成立之初，即执行严格的环保处理标准，为我国首批8家“国家环境友好企业”之一。而他们的发展，从一开始就得到了农业银行的鼎力支持，使公司很多大型环保设备都能顺利投产，到2008年3月末，农行贷款余额已达20多亿元。

  无锡尚德太阳能电力有限公司如今已经名声大振，在厂区里到处可见一片繁忙的景象。公司税务及融资经理汤宇雷介绍说，在公司发展当初，由于没有合适的抵押物很难申请到贷款，农业银行大胆创新，用信用方式为其提供了近4000万元贷款，为企业解决了发展难题。

  尚德公司主要从事晶体硅太阳能电池、组件、发电系统的研发、制造和销售，其产品为典型绿色产品，直接利用太阳能发电，符合循环经济特点。农行看准其符合环保发展方向的良好前景，很早就将该企业列为重点客户，至今对其信贷投入达4.1亿元，有力地支持了企业的有效发展。

  郭浩达表示，农行在推行“环保一票否决”的同时，把加大信贷“绿色产品”的供给作为“绿色信贷”的另一条重要途径。一是大力支持绿色工业（循环经济、环保设备生产企业、污水处理企业等）、绿色农业和第三产业的发展；二是重点支持高污染行业中节能、环保措施到位的环境友好型客户；三是有选择介入高污染行业客户的环保技改，如电厂脱硫等项目。与此同时，该行积极构建支持“绿色信贷”的“绿色通道”，对绿色环保、清洁能源、纳入循环经济、降低污染的优质项目，以及严格执行环保审批程序、落实先进工艺、能够节能降耗的加工项目，该行优先审批发放，以更快、更好地服务客户，有力支持了企业节能环保生产。

  农行江苏分行坚持走绿色信贷之路，让他们尝到了甜头，信贷结构不断优化，资产质量进一步提高。至2007年年末，全行不良贷款比年初下降1.36亿元，不良贷款所占比率比年初下降1.28个百分点，实现了不良贷款余额与占比的“双降”。

  绿色信贷文化正在农行逐步推行。农行有关负责人表示，将建立“绿色信贷”评价体系，把“绿色信贷”建设与客户评级、风险分类结合起来，探索长效保障机制，确实信贷投放符合国家节能减排和环境保护要求。