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上一版3  4下一版 2008年5月7日 星期 放大 缩小 默认
新型农村金融机构成立一周年回访之六
做农村经济发展的坚实后盾
—甘肃省瑞信村镇银行采访记
本报记者 王 璐

  春日的黄土高原,阳光明媚。位于甘肃省庆阳市西峰区的瑞信村镇银行的营业大厅里天天热闹非凡,前来咨询和办理业务的人络绎不绝。

  一年前的3月15日,甘肃省首家新型农村金融机构————西峰瑞信村镇银行股份有限公司成立。到今年的3月15日,瑞信村镇银行的存款余额已经突破了1亿元,盈利101万元,成为全国新型农村金融机构中的排头兵,给当地经济发展注入了新的活力。

支农惠农是创办根本

  左凤哲是第一个从瑞信村镇银行拿到贷款的农民,记者见到他时,他正在工地上指挥他的装载机作业,“买了这台装载机,我现在的生活比起一年前来,变化太大了,给母亲和孩子治病的钱也不愁了。村镇银行给我们农民提供贷款,又快又方便!”他指着正在挖土的装载机激动地说,“照这样连续干7天,它就能挣上万元钱呢!”在建筑行业干了10多年,左凤哲觉得买个装载机能赚钱,但是前些年一直没钱买。去年3月16日,他到刚刚开业的村镇银行去填了贷款申请表,结果下午就拿到了3万元的贷款,信贷员根据他的情况,为他选择了按季度还利息,本钱一年后一次还清,减轻了他的负担。就在记者采访的前一天,左凤哲从瑞信村镇银行拿到了第二笔贷款5万元。

  感受到便捷的不仅是左凤哲这样的农民,还有个体工商户和“农”字号小企业。庆阳市北地红调味食品有限公司董事长刘颖阁对此深有体会:两年前,他申请贷款用于辣椒收购,可两个多月过去了还杳无音信,他急得落了泪。去年秋季,他试着向瑞信村镇银行提出贷款50万元的申请,经过信贷员实地考察,5天后他就接到电话,通知他办理有关贷款手续提取现金。“就是这笔资金,不仅救了急,还让我的企业进一步扩大了生产规模,现在年产值已经达到1500多万元。”刘颖阁语气里充满了感激。“北地红”在当地还发展起了订单农业,5000多亩的辣椒种植基地,不仅增加了当地农民的收入,还解决了很多农民的就业问题。

  位于陕甘宁边区的庆阳市有着87%的农业人口,面对这样一个庞大的农村金融市场,瑞信村镇银行从设立之初,就确定了“支持大三农”的经营理念。他们把市场客户细分为3块:普通农户、农民个体工商户和涉农中小企业,分别推出了“瑞信农家乐”、“瑞信富民创业”和“瑞信企业之星”3类各具特色的信贷产品,利率均略低于普通商业银行,其中支持农户自家生产活动的贷款模式“瑞信农家乐”利率最低。

  短短一年,瑞信村镇银行累计投放贷款已接近1亿元,办贷率达到75%,惠及126家农户、281家涉农个体户和“农”字号小企业,支持“三农”贷款占到贷款总额的83%。贷款人可以根据自己的情况选择按月等额还款付息,或者按季度还息再一次还款等多种方式。

  除了快捷和低利率,担保条件的灵活简便也着实解决了农民的大问题,农户小额贷款凭信用无需担保,而中小企业贷款的担保物也可以根据设备等自有资产灵活处理。行长李旭秀告诉记者,他们的目标是要让贷款像存款一样方便,让越来越多的农民有钱去铺就自己的致富路。

灵活机制是经营法宝

  “村镇银行虽然在解决农民的资金问题上发挥着很大的作用,但要想把更多的资金贷给农民,必须先把自己的银库装满。”李旭秀告诉记者。一年内吸收存款1亿多元的成绩是令人自豪的,但是去年开业之初村镇银行经历的那段艰难日子,李旭秀仍然记忆犹新。

  借着锣鼓声中开业的轰动效应,瑞信村镇银行半个月吸收存款就达900多万元,全部为居民储蓄存款,同时发放各项贷款30笔共计845万元。但是随后的几个月里,他们遭遇了门市冷清,存款数额没有增加多少,而贷款需求却大量增加,村镇银行艰难的维持着生存。

  为了克服困难,监管部门庆阳银监分局专门派员入驻村镇银行,和大家一起想办法。经研究,他们决定采取3项措施:以贷引存、发挥股东优势和员工走入市场。以贷引存就是员工上门去主动营销村镇银行特有的简单便捷的贷款方式,于是吸引了很多来县城创业的农民个体工商户,先是来贷款的人多了,后来存款的人也多了,人们对村镇银行由怀疑、观望变成了信任、依赖。这个过程中,一大批忠实客户产生了。

  瑞信村镇银行吸引存款的一个很大优势就是“立足城镇,辐射农村”的定位,把网点设在了西峰区城乡接合部,背靠城镇好揽存,面对农村好放贷。

  “一年后的今天,我们已经有了8000万元的稳定资金,有更大的力量向农村延伸业务,造福农民了。”李旭秀底气十足地说。

  开拓农村市场是要下一番功夫的,这里农民的金融意识比较薄弱,除了对他们进行金融知识的普及和个人信用的教育外,还要帮助他们分析自己的需求,寻找致富的门路。在李旭秀的办公桌上,放着很多关于拓展农村市场、帮助农民致富的文件方案,其中一个是“整村推进”计划。他们打算在西峰区董志村组建一个联户担保小组,为该村正在大规模推广的大棚蔬菜种植提供大规模的信贷服务。为此,李旭秀带着2个信贷员去董志村做调查,记者也跟了去。

  一路黄土一路颠簸,陇东大地上,记者看到很多农民正在暖阳下搭建蔬菜大棚,村党支部副书记孙孝先指着一排排已经建好的大棚告诉我们,一个日光温室大棚建起来要2万元,可以用上10多年,通过种植作物不到2年就可以把成本收回。“有想法的农民不少,但是能建起来大棚的农民不多,他们主要是缺资金。”孙孝先说。

  “我们就是冲这个来了解情况的,想在你们村建立一个联户担保小组,由了解村里情况的威信较高的人组成,这样我们就知道哪些人最需要贷款,哪些人有能力还款了。”李旭秀说。

  “能行,能行!这是个大好事啊,我们这几天就办!”孙孝先一脸兴奋。

  在董志村一天的调查中,信贷员们当场就完成了对一户农家的贷款,从申请到了解情况,到把现金送到农民手中,不足两个小时。

严格管理是发展保障

  “村镇银行是金融领域的新生带,我们监管机构要像爱护孩子一样关心它的成长,加强监管和引导。”庆阳市银监分局局长赵维峰说。从村镇银行的筹划到员工招聘,从规章制度的制定到营业大厅的装修,赵维峰都亲自参与,他认为,只有足够熟悉,才能正确引导和有力监管,让村镇银行步入健康发展轨道。

  设立村镇银行目的是为了填补农村地区金融服务空白、部分区域竞争不充分等问题,支持“三农”发展,同时保障银行自身安全有效运行。因此,落实银监会“宽准入、严监管”的要求就显得特别重要。

  赵维峰介绍说,“宽准入”体现在了股东身份及资本数量等条件的放宽上。而“严监管”体现在多个方面,首先要验好资本、选好高管、配好专才。银监分局对瑞信村镇银行9名董事、3名监事及1名副行长,从德、能、勤、绩各方面进行了深入考察,帮助村镇银行建立了58项规章制度,设计了3种信贷新产品,加强了内控建设,开拓了业务领域。严格的管理带来了瑞信村镇银行的规范运营和良性循环。目前,瑞信村镇银行各项指标均符合监管要求,没有发生一笔不良贷款,没有发生一笔拖欠利息问题。 

  决策民主是瑞信村镇银行开业一年成效显著的又一法宝。在瑞信的董事会上,记者感受到了决策的慎重与认真,往往是几位股东就一个方案各持己见,争得面红耳赤,最后投票作出决定。瑞信的股东很多是全市生产、经营农副土特产品的企业经营者,这些股东们本身就有丰富和成功的企业经营经验,这是瑞信村镇银行十分宝贵的资源。

  谈起将来的路怎么走,李旭秀很坚定———继续用政策创新精神来改善经营,做农村经济发展的坚实后盾。

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