在青海省乐都县雨润镇，又到了一年一度的春耕时节，村民朱国才有点着急：“买化肥、种子家里钱有点紧张，我来问问资金互助社能不能继续发放贷款给我。” 

  原来去年3月底，青海省第一家农村资金互助社乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社挂牌开业，朱国才入股成为社员。“听说资金互助社也可以存款贷款，我就入了股，这是国家支持‘三农’的好政策啊，把银行开到家门口。”朱国才说，他家里以种植大蒜为主要经济来源，不太宽裕。每到春耕，是家里最需要钱的时候。在资金互助社成立之前，他要到10多公里外的农信社贷款。去年兴乐农村资金互助社成立后，提出了“存款自愿，取款自由”和“建设新农村的银行”的口号，吸引了一批村民成为了资金互助社社员。

  “去年4月，我从资金互助社贷了2000元买化肥、种子。但去年大蒜价格跌得厉害，没赚到什么钱。我想了想今年还得种，来这里问一下怎么还贷再借。”朱国才说。兴乐农村资金互助社理事长邓云祥说，像朱国才这种情况，先办理还贷再申请新一笔贷款是没有问题的。“我们对他个人、家庭的情况很了解，他干活勤恳。去年大蒜行情不好也是十几年不遇，今年他想贷款，我们的额度可以最高给到5000元。”朱国才对这个答复很满意。兴乐农村资金互助社所在的雨润镇村民，多少年来头一回对存贷款的金融机构有了多种选择。

放低门槛填补服务空白

  乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社是青海省选取的新型农村金融机构试点之一。2006年12月2日，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，主要目的是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，并确定在6省区开展试点工作，青海省便是其一。

  2007年2月，青海省出台了试点工作实施方案，总体思路是根据青海省的实际，新设立的三类机构，将以农村资金互助社为主，在人口相对集中、且农村牧区经济相对活跃，以及有一定规模的中小企业所在地设立，主要解决金融服务空白和金融供给不足的问题。

  相对发达地区而言，青海省农村金融改革启动迟缓，进展也比较慢。尽管近年来全省农村金融服务正在发生着显著变化，但最大的问题仍然是发展、改革滞后与自主创新、自我发展能力不强，金融服务在有些县域还存在空白。青海省副省长徐福顺表示：“调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，是农村金融改革的又一重大创新，对加快青海农牧区金融改革，探索发展适合农牧区特点的新型金融组织，努力解决农牧户金融服务有着重大意义。”

  青海银监局在快速调查的基础上，确定了几家试点单位，一是由国家开发银行青海省分行和西宁市商业银行作为主要发起人，在大通回族土族自治县县城设立村镇银行，主要解决当地金融供给不足、竞争不充分问题；

二是在海东地区设立乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社（农业区），主要解决金融服务供给不足的问题；三是在玉树藏族自治州牧业区设立称多县清水河镇农村资金互助社，主要解决金融服务空白问题。目前，这三家试点单位均已成立并运营。

经营一年运行基本平稳

  针对雨润镇实际，青海银监部门按照先摸底，后规划；先试点，后推开；先经济总量相对大地区，后经济总量相对滞后地区；先解决金融服务空白、金融供给不足问题，后解决竞争不充分问题的原则，进行了多次周密的调研。

  调查显示，雨润镇深沟、刘家、荒滩3个村是当地有名的大蒜村，经济发展较快，农民收入较高。目前全镇只有一家农村信用社，由于一条湟水河贯通全镇，农村信用社位居河北岸，使位于南岸的深沟、刘家、荒滩3个村的村民办理金融业务极为不便，金融机构网点几为空白。由于近年来大蒜产业逐渐发展，这3个村的村民在生产、生活上均迫切需要存款、贷款、结算等金融服务。这3个村在当地的信用环境较好，特色农业发展有一定基础，存在着农民群众发展蔬菜种植等产业资金需求无法得到满足的情况。

  银监部门通过与当地政府协商，最终确定了在经济基础相对较好的乐都县雨润镇深沟村，建立以深沟村为主，覆盖刘家、荒滩共3个村的农村资金互助社。随后，由3个村的10名自然人出资发起，以注册资本36万元成立了青海省第一家农村资金互助社。

  运行一年，这家被视为西北农村新型金融机构先行军的资金互助社运行如何？理事长邓云祥拿出了最新的统计报表。从报表上看，截至2008年3月底，互助社各项存款余额为86.03万元，其中包括活期存款41.98万元，定期存款44.05万元；现有贷款户44户，余额47.57万元；营业一年，互助社共放出贷款52笔，其中的8笔贷款已经偿还。吸收社员98户，股本金42.76万元。

  据兴乐农村资金互助社出纳朱良瑾介绍，目前，互助社98位社员中的存贷款业务还是比较活跃，约有一半的人存取款比较频繁，“有个几百、几千元就过来存上，用的时候就过来取。就在家门口，我们天天开门，很方便。”银监部门有关负责人也表示，运行状况初步达到了试点设计的初衷。

宽准入严监管长足发展

  考虑到青海省农村地区经济比较落后、缺乏专业金融人才的现状，乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社从筹备到运行的一年多时间里，银监部门实行了跟进式监管，及时给予技术和管理指导，使得资金互助社得以平稳度过头一年的市场考验。

  乐都监管办事处按照海东银监分局的安排，向资金互助社下发了《对乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社的监管意见》，指派了驻社监管员，采取跟进式监管，从社员代表及社员代表大会、高级管理人员、监事会、建立健全内控制度、做好安全防范等方面提出了具体要求，并坚持执行每个星期至少进行一次以上现场了解互助社经营管理情况，并进行记录，对发现的有关问题及时向互助社工作人员进行反馈，与他们进行沟通并提出整改意见。

  针对新机构在试点中难免出现的一些问题，青海银监部门专门组织海东银监分局、青海省信用社联合社、兴乐农村资金互助社等单位举行专题会议，研究解决兴乐农村资金互助社面临的问题。各方立足西北农村现实条件，在新型农村金融试点工作上达成共识，认识到从支持“三农”的高度出发，积极支持新生事物，按照优势互补、携同发展的思路，不断总结工作经验，要在解决矛盾中寻求新的发展。

  其次，海东银监分局、青海省信用社联合社高度关注兴乐农村资金互助社面临的问题和困难，指导乐都县农村信用合作联社按照“积极帮扶、市场运作”的原则，与兴乐农村资金互助社签订战略合作协议，以帮助其解决当前面临的问题和困难。

  从一年的成绩单来看，资金互助社距离解决西北农村地区金融供给不足、竞争不充分和农民贷款难问题的目标，还有一定距离。“这也说明，资金互助社的发展潜力很大，我们可做的工作还有很多。”理事长邓云祥表示。他介绍，下一步资金互助社将重点做好走村串户的推广工作，让更多的群众了解资金互助社的性质和功能，鼓励更多农民入股，增加存款来源，不断壮大实力。资金互助社还要紧紧依靠当地农民办社，坚持为农民服务的方向，加强同农民的沟通，通过建立农户经济档案，以优质服务提高它在农民中的影响力和信誉，增强持续发展的信心。

  “虽然注册资本门槛降低，但并不意味着对新设机构最基本的审慎条件的降低。我们的原则是宽准入，严监管，对于资金互助社这样的新型金融机构，一方面要积极扶持，为它创造良好的生存环境；同时，也要不图快不图大，要走得稳走得好，才能真正达到激活农村金融市场的目标。”青海银监局的有关负责同志这样表示。