再一次来到吉林采访农村新型金融机构，有三个数字记者印象特别深刻，一个是梨树县闫家村百信资金互助社理事长姜志国告诉记者的，他们去年盈利530元；一个是东丰诚信村镇银行行长孙翔告诉记者的，他们去年的盈利是13000元；另一个是两位负责人都提到的，他们的不良贷款为零。这三个数字的出现，实现了新型农村金融机构试点之初所要求的“成本可算，风险可控”的目标，也为农村新型金融机构的可持续发展打下了一个良好的基础。

  据了解，东丰诚信村镇银行运行一年多来已累积发放贷款3459万元，累积发放农户数为2649户。截至2008年2月末，各项贷款余额为2184万元，2273笔。其中农户种植业小额贷款2076万元，2186笔。农户养殖业小额贷款108万元，87笔。其中，农户生产用贷款2053万元，占贷款总额的94％；质、抵押贷款131万元，占贷款总额的6％。所发放的贷款均为一年期期限短期贷款，2月新增贷款额为150万元，其中发放农户生产用贷款125万元，质抵押贷款25万元。

  提到没有出现一笔不良贷款的事情来，孙翔说：“其实，去年年底有两笔我还挺担心的。”两位贷款户都出现了意外，一户是丈夫贷款后没一个月，出车祸去世了，妻子还改嫁了，因为知道这户贷款是用来购买化肥的，东丰村镇银行紧急联系化肥商，因为化肥已经交了钱但还没有交货，村镇银行从化肥商那里把贷款收了回来，保证了资金的安全。另一户是爷俩同时出车祸去世，参与联保的一户村民把贷款户家的土地承包了，同时把5000元贷款也承担了过去。

  “农民讲诚信的水平和很多人想的不一样，他们非常珍惜自己的信用，他们经常说的是‘你帮我发展了，我哪能赖账不还坑你呢？’”在到东丰诚信村镇银行工作之前，孙翔是辽源城商行的员工，在他看来，与城市相比，农村的诚信环境并没有之前想象得差。与孙翔的感慨相同，姜志国说：“我们之所以能20分钟就决定放不放款，是因为我们都是房前屋后的住着，谁家是什么情况，信用怎么样大家都知道。”

  资金互助社是靠着平日里的熟悉来掌握贷款人的信用程度，村镇银行则充分利用了各个村的村主任。东丰诚信村镇银行目前已经在东丰县14个乡镇、69个村建立了金融服务站，每个村的村主任都是金融服务站的信息联络员。这些对本村情况了如指掌的村主任们对村镇银行搜集农户信用信息、开展存贷款业务提供了大量的帮助。

  除了利用村委会主任组成的信息联络员掌握贷款户的情况外，东丰诚信村镇银行还对整个东丰县的农业贷款需求情况做了详细的调研，并在调研基础上设计了有针对性的产品。根据东丰诚信村镇银行的调研显示，东丰县内种植耕地面积注册的有126万亩，开荒未登记耕地面积为34万亩，耕地总面积为160万亩。耕地每亩需要化肥80公斤，每吨3300元，共需化肥12.8万吨，金额4.22亿元。每亩耕地农药需要15元，共需0.24亿元。种子每亩需要10斤，每斤7元，共需1.12亿元。东丰县年平均出栏黄牛16万头、生猪24万头、家禽1540万只、羊4万只、梅花鹿1.3万只。购买幼雏、饲料、防疫等共需6.35亿元。东丰县共有农户81752户，婚、丧、嫁、娶、新建房屋、子女上学、重大疾病治疗、劳务输出、购买农机设备等需要2亿元。在调研基础上，东丰诚信村镇银行开发了农户小额信用贷款、农民养殖业贷款、农村微小企业贷款三个贷款品种。

  “和城商行的工作比起来，现在这项工作没有任何前人的经验可以借鉴，一切都是靠自己摸索，这一年多来，我们组织工作人员对所有有贷款需求的村镇进行了实地走访。”孙翔说。

  在贷款方向上，东丰诚信村镇银行坚持以支持农民生产为发展方向。在风险控制方面，采用联保这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度。具体做法是以村为中心，小组为单位，协同村委会召集本村农户，使互相了解、愿意互相帮助并合作的5至10户农民自愿组成农民贷款小组，以贷款小组担保的形式来进行5户联保。在服务上强调方便农民，对符合要求的借款人，实行现场办公、次日送折的政策，最大程度减少了贷款的手续和环节，并降低了农民的生产成本。

  同时，为了控制风险，从组建以来，东丰诚信村镇银行制定了《东丰诚信村镇银行农户联保贷款暂行办法》、《东丰诚信村镇银行农户小额信用贷款指导意见》等31个内部管理及风险控制制度，围绕着业务开展完善了内部制度规范。

  与资金互助社不以盈利为目的不同，村镇银行还要为投资者负责，向投资者提供回报。据东丰诚信村镇银行统计，因为去年的不少贷款到期，2008年头两个月，村镇银行的利润已经达到了5万元。据孙翔介绍，2008年东丰诚信村镇银行将继续以农民、农户为主要放款对象，坚持小额放款，预计到2008年底，将吸收存款5000万元，向东丰县农业放款4000万元。他们计划在2008年的上半年，主要的贷款投向为农户的种植业及养殖业对象；在下半年，将开展针对农机具的购买及农民大额医疗等方面的贷款品种研发及试投放，增加贷款品种。

  去年贷款种了5分地香瓜的王文儒正在大棚里照料瓜苗，他说今年的大棚香瓜能比去年早上市十几天。