2008年新春伊始，山东省五莲县街头坡子村村民张宇的妻子收到了中国太平洋保险（集团）股份有限公司下属的太保寿险送来的3万多元保险理赔金。原来被保险人张宇2007年12月不幸因一氧化碳中毒身亡，扔下了年幼的孩子和还躺在医院的妻子。张宇的意外身故使本来就捉襟见肘的家庭陷入了困境。太平洋寿险保险公司接到报案后不仅以最快的速度赶到现场查勘，而且以最快的速度将理赔款送到张宇家中。3万多元的保险理赔金对张宇的家人来说，无疑是雪中送炭。

  多年来，太保高度重视农村市场，重视发挥保险的社会管理职能，为广大农村居民提供了良好的保险服务。如今，太保在广大农村地区已经建立起了覆盖范围广泛的销售网络和服务体系，农村保险业务已形成一定规模，取得了良好的社会效益和经济效益。

  以表现更为出色的太保寿险为例，2007年，太平洋寿险县及县以下地区的保费收入达到150多亿元，占其保费收入近三分之一。县级（含县级市）机构和乡镇营销服务网点近2400家，他们还与数千家农村信用社网点、邮政农村网点建立了合作关系。目前除西藏、青海、内蒙古和宁夏外（内蒙古和宁夏的机构正在筹建中），太平洋寿险的营销服务网络在各地区农村的有效覆盖率高达89.1％。

  作为我国第三大保险公司，太保是靠什么在农村“打天下”的呢？

首创“江阴模式”

  说起保险业在新型农村合作医疗中的重要作用，就不能不提到太保首先创出的“江阴模式”。这种在全国首家建立起的新型农村合作医疗的试点模式之一，对推动保险业与地方政府合作，促进保险公司在新型农村合作医疗中充分发挥社会管理和经济补偿职能起到了开拓性的作用，具有重要意义。“新农合”之所以成为“三农”保险的重要组成部分，“江阴模式”功不可没。而太保的“江阴模式”靠的正是创新。

  这还得回溯到2001年。当时太平洋寿险无锡分公司与江阴市政府在总结以往农村住院医疗保险经验的基础上，广泛调研听取了农民的意见，决定合作开展江阴市农村居民住院医疗保险试点（2002年以后称之为新型农村合作医疗）。此后参保人数从开始时的79.16万人增加到现在的92.1万人（含外来务工人员），医疗保障基金也逐年稳步增长。在此基础上，太保寿险又先后在无锡市滨湖区、惠山区和南通市经济开发区等地承办农村合作医疗保险，进一步扩大医疗服务的保障范围。

  太保的“江阴模式”是通过创新，将商业保险公司的优势与地方政府的资源进行互补式的对接，建立起了一套高效合理的农村医疗保险管理模式，即征、管、监分立、互动协调。在这种模式中，各方均有明确职能，通过发挥各方优势，实现社会资源最优配置。对于商业保险公司来说，开展“新农合”业务，能较好地发挥社会管理职能，解决农民“因病致贫、因病返贫”的实际问题，在得到广大参保农民的认可和欢迎的同时，也逐步建立起自己的品牌和市场份额。对于当地政府而言，能够更高效地解决广大农民的医疗保障问题，将政府的关爱落实进更多的农村家庭，广大农民当然更是这种合作模式的受益者。

  如今，“江阴模式”进入了更多的地区。比如2003年起，太平洋寿险广东分公司与佛山市政府合作开展三水区新型农村合作医疗试点工作，首期参保人数为27.9万人，首期参保率达到98.9％。2005年试点经验推广到佛山市禅城区。2006年4月，太平洋寿险福建分公司与晋江市政府合作开展晋江市新型农村合作医疗的试点工作，目前参保人数超过60万人。

  太保寿险通过“新农合”业务还积累起丰富的农村医疗保险管理经验。他们建立起“以定点医院为基础、医保专员为依托、信息技术为手段”的立体化管理模式，对医疗行为和医疗费用起到了有效的监督作用，保证了“新农合”的运作效率，为保险公司参与构建农村地区全面社会保障体系提供了参考实例，同时也成为其后进一步开拓农村市场的重要助力。

开发小额信贷保险

  近年来，农村小额信贷业务发展迅猛，对发展农村经济、加快新农村建设、提高农民收入发挥了重要作用。但在农村小额信贷发展过程中，农民因个人人身意外伤害导致无力还贷的现象时有发生，这不仅增加整个农民家庭的负担，也成为农村金融机构面临的重要风险点之一。

  针对发放贷款的金融机构和借款者面临的风险保障需求，太保的创新意识再次使他们走到了“三农”保险的前列。早在2003年，太保寿险就在山东省开始进行小额信贷保险试点，并率先在全国开展试点。即2004年就将配合小额贷款意外伤害开发出的保险新品“安贷宝”推广到太保全系统，为贷款农民和贷款机构提供了很好的风险保障。比如2005年，河北沧州东光县农民刘某在农村信用合作社贷款9.9万元，同时投保了“安贷宝”。7天后，刘某乘坐长途汽车自德州回家途中，不幸遭遇车祸身故。太保寿险在确定事故性质后，主动与信用社联手进行前期服务，在受益人提出索赔后第3天即将9.9万元赔款送到受益人手中。2006年3月，河北张家口市吴先生在农村信用社贷款后投保了“安贷宝”。同年6月，吴先生因一氧化碳中毒身故。太保同样迅速将50万元赔款支票交到受益人手中。此类的例子还有很多。

  通过几年的规范运作，“安贷宝”业务已经取得了良好的经济效益和社会效益。以最早开展“安贷宝”业务的山东省为例，截至目前“安贷宝”业务已经遍布16家机构和山东的122个县市区，并全部实现了电子出单。“安贷宝”业务成为太保寿险山东分公司业务发展的主渠道业务，2008年1—2月份，完成保费收入2500万元，占整个意外险保费收入的61％，赔款支出160万元，为支持新农村建设做出了贡献。

  如今，“安贷宝”业务的“小额信贷＋保险”模式被认为对小额信贷可持续发展有着重要促进意义，并引起了各界的广泛关注。2007年浙江省保监局受中国保监会的委托，将借贷者意外伤害保险作为保险业服务“三农”、保险市场创新的重要研究课题，并计划与当地银监局等监管部门进行密切合作，就规范业务发展、维护市场秩序等方面提供政策支持。太保创新开发出的“安贷宝”农村小额信贷保险，为农村经济发展起到了保驾护航的重要作用。

深入参与社保体系

  对于如何进一步发展“三农”保险，太保认为，农村保险市场现在还处于起步阶段，随着农村社会保障体系的逐步建立，发展农村保险市场首先要解决的问题应该是商业保险在整个保障体系中的定位问题。其有关负责人表示，在建设农村社会保障体系的过程中，商业保险不仅要发挥补充作用，更应该积极、深入地参与到农村社会保障体系的建设中去。通过政府主导、商业保险公司经办的模式，建立起一套有利于降低成本、提高效率、提升服务水平和加强风险控制的农村社会保障体系。

  对于保险公司来说，目前迫切需要解决的是要进一步深入研究农村保险市场的保险需求。由于各地区的经济发展水平差距较大，同一地区的不同人群（包括农民、乡镇企业务工人员、乡村基层工作人员、外出务工人员等）对保险的需求和购买能力各有差异。保险行业只有加强这方面的研究，才能开发出不同产品，满足不同层次的需求。

  此外，由于农村市场地域广、交通不便，保险公司的销售和服务成本较高，这需要保险公司不断创新，加强与其它金融机构的合作，充分运用信息技术和各类现有的服务网点，提升服务效率和服务质量。也就是说，开发和服务农村保险市场，创新被提到了更为重要的位置。

  从农村消费者来看，农村居民的保险意识还有待提高。由于农村居民受文化知识、信息传播等因素制约，同时也由于政府、社会和保险行业等相关各方对农村市场缺乏有效的宣传，目前农民对保险的功能和意义认识还处于较低水平，甚至存在误解。因此，中国保监会、各级政府、保险公司及各类媒体应加大对保险的宣传，通过有效的宣传方式，让农民建立有关保险的正确认识。

  如今，农村市场已经成为太保发展战略的重要组成部分。2008年，太保将通过对农村市场的深入调查和研究，将广大农村列为专门细分市场，并制定出了五大针对农村市场的产品策略和业务发展措施。

  一是加大资源投入，巩固太保在农村地区的优势。太保计划选择经济环境好、人口多、市场潜力大的乡镇作为中心镇，重点投入，改善软硬件条件，提升品牌形象和市场竞争力，在做强中心镇的基础上辐射发展周边乡镇。

  二是进一步完善产品体系，提高农村市场产品的针对性。太保根据农村市场需求已经制定了老产品升级（如“安贷宝”等）和农村市场专用新产品（简易人身保险）开发计划。

  三是加强乡镇营销人员培训，提高营销人员素质和销售技能，切实做到诚信经营、合规经营。

  四是推广县级综合管理系统，通过IT系统平台的支持，提高对农村市场客户的服务水平，同时提高县级机构的管理水平。

  五是进一步推动“新农合”业务发展。按照“严格开办条件，逐步扩大试点，通过专业化管理，创建农保品牌，获得经济效益”的开办原则，优先在经济发达地区，采取专业委托管理的方式，稳步推进“新农合”业务，同时注重社会效益和经济效益。