如果你是一位企业总经理，你是否每年都会专门计划一笔资金来为自己的企业购买保险？或者是请一家保险经纪公司来为企业特别定制一份保障计划？对于企业是否应该买保险，你同意下面三位总经理的观点吗？

  总经理甲：“保险是给那些管理不善的企业准备的，像我们这样管理非常到位的企业根本不需要保险。我们企业的安全管理顾问是从国外高薪聘来的，厂里各项安全管理措施也全部达到国际标准化。企业成立几年来从没发生过安全事故，所以花钱买保险实在没有必要。”

  总经理乙：“我们企业就更不需要保险了。现在企业的总资产达到了50亿元，就算一年发生几次事故，我们自己也完全有能力承担，根本不需要保险公司来赔。前几天有好几家保险公司的业务员打来电话要谈设计保险的事，我都让财务部给一一回绝了。”

  总经理丙：“我们是中小企业，生产规模很小，自己就能管理好自己。再说企业刚起步，资金紧得很，一分钱掰成三份用。哪还有闲钱再去投保险。等企业发展大一点再说吧。”

  首先来分析总经理甲的说法：事故都是因为管理不好而发生的，管理好的企业不会发生事故，因此不需要购买保险。

  不可否认，企业管理得好，确实可以避免很多事故的发生，可以在一定程度上有效降低事故与损失发生的几率。但如果说管理好就能完全避免风险，这显然不正确。因为企业除了要面对因管理不善所导致的意外事故外，地震、台风、暴雨、洪水等自然灾害都可能引起损失的发生，而这些灾害引发的损失有时相当巨大，甚至会造成企业瘫痪和破产。而通过购买保险，可以将风险有效转嫁给保险公司，使企业受到损失时能通过保险公司的补偿及时得到恢复。因此管理好的企业购买保险是非常必要的。

  再看总经理乙的观点，这是典型的家大业大企业的观点。这类企业规模较大，年销售额动辄几十亿、上百亿，资本雄厚，抗风险能力相对较强，几十万、几百万甚至几千万的损失对企业不会有太大的影响。

  那么这类企业真的不需要保险吗？仔细分析也并非如此。首先，不可否认乙企业抗风险能力是超强的，但是任何企业的抗风险能力都只能是在一定限度内。如果碰上巨灾，企业即使能勉强渡过难关，势必也会元气大伤，影响企业的持续发展，严重者也许会因此走向衰落。

  从另一方面来讲，无论甲企业还是乙企业，要保持企业的稳定发展，都必须自行为企业储备一笔多则上千万元的风险准备金，以防备企业因遭受灾害或事故而出现的损失。这意味着企业用于生产和流通的资金会相对减少，生产能力相对减弱。而如果企业通过购买保险进行风险转移，则可以将更多的资金用于生产经营，以提高企业的市场竞争能力。对企业来说，即使资本相当雄厚，购买保险也是相当必要的。

  最后看总经理丙的观点，这在中小企业较普遍，尤其是在企业起步阶段。中小企业由于规模小、资金少，会吝惜保险投入。

  先看一个案例：南方某市有两家相邻的小纺织厂A与B,两家工厂基本同时起步，在固定资产、机器设备及生产规模与效益等方面也相差无几，惟一不同的是A厂从开业起就向保险公司投了保，而B厂却认为没有投保必要，并且认为A厂连续三年没有出险，白交了不少保费，实在是不明智的。2005年一场台风过后，两家工厂均在台风中受到了损失，A厂得到了保险公司56万元的保险赔偿，很快恢复了生产。而B厂虽然损失41万元，但因为没有投保，所有的损失全部自己买单，结果近半年也没能恢复生产，最终倒闭。

  通过此案例，可以明显地看出购买保险与不购买保险在损失发生时的不同境遇，同时也能看到保险对企业稳定经营的重要保障作用。目前我国中小企业的投保率严重不足。有些企业往往是一旦发生损失，企业立即被迫停工停产甚至倒闭。中小企业规模有限，抗风险能力有限，就更应当主动投保企业财产保险。

  事实上，由于风险无处不在，而且没有也不可能有准确的定性定位，所以任何企业，无论管理得多完善，无论资金有多雄厚，都可能遇到自己承受力之外“不期而至”的风险。

  以2007年6月15日九江大桥遭遇船只碰撞发生桥面坍塌事故为例，行船将桥梁撞塌的风险可能根本没有人能预料到，但恰恰因为九江大桥的业主———佛开高速公路有限公司有较高的风险意识，为九江大桥投保了财产保险，才能在损失发生后，获得保险公司2.8亿元的保险赔偿，弥补了自己的损失。

  保险专家提示：企业所有者应当充分认识到，不论企业大小、行业类型、经营方式与管理好环，都应当主动运用保险这一有效工具，将企业所面临的各类风险，向保险公司有效转移。保险公司不仅在企业发生保险事故后要进行相应的经济赔偿，同时服务好的保险公司还会利用自身风险防范的经验来提高投保企业防灾防损的能力。 文／都邦保险 梁海波